在众多的免税项目中，我建议大家从理财产品或理财工具上做好安排及执行，不只可以达到财务规划的目标，如孩子教育基金、家庭保险保障及个人退休金目标，最重要的是，可以为你省下数额不小的所得税，两全其美哦！

人寿保险和公积金：最多6千

为自己和妻子购买足够的人寿保险计划。在所得税呈报表格Form BE的F部份列明的其中一项减免税务项目（Pelepasan Cukai）列明：人寿保险和公积金最多6000令吉，这意思是说，丈夫和妻子的人寿保险保费是允许减免税务项目，唯所有寿险保费及公积金总和最高可获6000令吉的个人税务减免。

所以，如果今天你的人寿保险及公积金总和未满6000令吉，或者是那些没缴交公积金的自雇人士，其实是可以考虑为自己及妻子增添或准备足够的人寿保险，以应付当不幸事故发生时面临的种种经济问题如房贷、家庭生活费、紧急费用不足。

更何况在目前，大多数的保险公司都推出多种分红且有投资性质的人寿保险计划，除了有保障的功能，还有储蓄性质的满期利益Maturity Benefit／Maturity Value，可说是一举两得，就好比把左边口袋的钱，放进右边口袋，最终依然是属于你的财富！

私人退休金计划或年金：最多3千

政府自2012年推行私人退休金计划／年金计划，并允许投资私人退休金者／年金计划者每年可获得3000令吉的税务减免，目的是鼓励大马人为退休储蓄，以准备足够的退休金安享晚年。

所以，相对的，假设我们没有为自己投资这个被批准的私人退休金计划／年金计划，这个收入一样会被加到我们的总课税收入（Pendapatan Bercukai）。那我们倒不如谘询理财师适合自己的退休金计划／年金计划，不只可以省税，又可以为自己准备退休金。

假设我们55岁退休，要在未来20年退休期拥有可持续生活方式所需之金额，表2可以清楚显示退休的所需金额。

那么，要达到如上表所示的55岁所需之金额，我们一定要趁早开始进行规划私人退休金计划／年金计划，与公积金（EPF）相辅相成，才可以在退休时拥有想要的生活方式所需之金额。

数据显示，马来西亚有73%的人在退休的时候只有少过5万令吉的存款，意味着这群人在日后的20年每月只能花200令吉。马来西亚只有17%的人在退休的时候拥有超过10万的存款。

根据联合国统计数据显示，只要有超过多于10%的人口，是60岁以上，该国可归类为老人国。而我国在2020年超过60岁以上的人口将达320万，占马来西亚人口9.5%，也意味着马来西亚将在7年后成为老人国。由于人口老化问题会衍生很多社会问题，所以我们现在就要为退休做好准备，让自己退休而无忧。

表3显示，投资在私人退休金计划及年金计划，如何为你省下可观的税务。

教育和医疗保险：最多3千

华人有一句话，再穷也不能穷教育，所以嘛，一般上作为父母的都会特别重视孩子未来的教育基金。父母可以通过多种方式为孩子准备教育基金，他们可以通过储蓄在定期存款、各类信托基金、股票、房地产等，但这些储蓄或投资工具都只能增加及累积教育费，却少了保障教育基金的功能。

其实，父母可以选择把一部份的教育基金通过保险公司的教育保单来储蓄。在教育保单里，一般上受保人是孩子，而父母作为保费支付者也有免付保费利益的。比方说，假如身为保费支付者的父母不幸死亡、终身及永久残废或患上36种严重疾病，这个教育保单将会自动免付保费。在保单期限来到前，保单将免付保费，直到孩子长大之后一样能领取保单原本所预测的现金值（Cash Value）。唯有这样，才能确保即使父母遭遇不幸，孩子的教育基金可以不受影响，那孩子未来上大学的梦才可顺利完成。更何况，现在还可以用来省税！（见表4）至于医疗保险，我相信大家都知道其重要性。由于现在我们时常都听到政府医院及私人医院的医药费不断上涨，所以我们一定也要确保我们的医疗保险计划是足够应付目前高涨的医疗费用，不然当健康出现问题，而需要庞大的医药费及疗养费时，将大大吞噬我们辛辛苦苦所累积的财富及储蓄。在此，大家可以参考以下的医疗保险计划：

i）医药及住院保险

这一类保险主要是提供投保者在住院时所需要的庞大医药费。以目前市场来说，大多数的保险公司所提供的医药保单都有免付现金特点，而且都拥有高年限额（High Annual Limits）及终身无限额（No Lifetime Limits）的利益，可说是相当足够解决一般的庞大医药费负担。

ii）重大疾病保险

其实，很多时候，当面对重大疾病时，患者除了需要解决医院的医药费，当他们出院时，一般上都需要相当数额的疗养费、保健费、康复费及生活费。这时，只有重大疾病保险可以提供一笔急用现金，及时解决病人出院后所需要的各种费用。而目前市场各保险公司都有提供重大疾病保险（俗称36病保险）及早期疾病保险利益（Early Stage Payout Benefit）既然税收局都给了大家教育保单和医疗保单免税项目，我们可以通过理财师了解自己目前拥有的规划，再为自己的孩子及医疗方面作出更好的选择，不只可以省税，还可以为自己的理财指数加分！

国家教育储蓄计划净存款：最多6千

除了教育保单，父母也可选择由政府机构为未来教育费而设的国家教育储蓄计划（SSPN）。如果父母储蓄在国家教育储蓄计划，可以享有高达6000令吉的免税项目，这肯定可以有效为父母省下更多税金。

结语

总而言之，在2016年，税收局的确提供了很多项的免税项目（Pelepasan Cukai），大家可以上网或谘询理财师以更了解每一项免税项目的细则，并加以运用，省下不必要支付的税金。

尤其是以上4项有关理财的免税项目，大家更可以运用税收局给予的优惠，为自己、为家人、为孩子更妥善的作好安排，并为自己量身定做的家庭保障计划，收入保障计划、退休规划及孩子未来的教育基金计划，又可以省税，何乐而不为呢？