2017-06-11 13:10

署名阿威的读者来信说，每月都没办法存到钱，可说是月光族，不知如何改善本身的财务状况。请问：“如何改善目前的财务状况？以便能有余钱储蓄？有哪些小本投资的工具？或是有其他可供参考的建议？”

署名阿威的读者来信说，每月都没办法存到钱，可说是月光族，不知如何改善本身的财务状况。

他今年28岁，中学毕业工作至今快10年了，除了少许的公积金储蓄及银行不到5000令吉的存款，可以说别无其他资产。

目前，他有一辆已供完贷款的国产轿车，车龄大约6年，19岁开始加入职场，当一名业务促进员，基薪并不多，主要靠佣金。

在经济市况比较好时，收入还算过得去，这一两年，虽然基薪稍微高一些（每年有微薄的加薪），收入反而比之前减少，主要是业绩难达目标。

严格来说，每月的基薪加上汽油津贴和佣金还不到3500令吉，因为当年加入职场时，自己学历并不高，起薪属偏低水平。

主要开销是房租、伙食费、汽油、过路费、保险费、父母零用钱及其他杂费（例如：手提电话费、汽车维修费），还有大家合租房屋，需要分担的水、电费。

请问：“如何改善目前的财务状况？以便能有余钱储蓄？有哪些小本投资的工具？或是有其他可供参考的建议？”

答：Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅说，这是很简单的问题，可是却是不容易回答，而且也不易实现的目标。

每个人都希望有余钱储蓄，可是却偏偏很难实现，这年头“月光族”比比皆是，不论是单身的个人，或是已婚的家庭，几乎都面对无法储蓄的问题。

理财有方
在于精打细算

李文畅说，孙子有名言如此说：“多算胜、少算不胜。”“理财有方”在于精打细算，多算的人理财成功有望；不在乎金钱、少算或不算的人，往往在理财上是不及格的，原理和打仗有些类似。

学会计算从自己开始，要从自己开始，必须要先了解自己，如此才能提高理财成功的机会。那么，要了解自己的生活形态，最简单的方式就是：做一份3个月的收支表，然后将所有的项目分门别类，从中可以了解现金的流入与流出情况，进而了解本身的生活形态。

再来试问自己：“喜欢这样的生活形态吗？假如不，那么，应该如何改变这样的生活形态？能够挤出钱来投资吗？”

在生活中，一个很简单的例子：月光族。假如是月光族，每个月尾户头是清光的，有些甚至在月中就是清光了，这表示财务状况已亮起红灯。

对于这样生活形态的人，每月要留下未来可动用的余钱，看来必须采用硬性储蓄的方式。在受薪者之中，每月缴付的公积金，就是硬性储蓄的一个方式。

当我们想到每月发薪金之前一周，是如何撑过去的，那么，我们将有办法在之后的日子，撑过手头紧的日子。

投资前
先了解风险承受度

关于投资的选项，应该先了解本身的个性与风险承受度，个性和风险承受度并非一成不变，年龄会有影响，年轻、年长或年老对风险的承受会有分别。

假如有进行投资，需要定时调整投资组合，投资工具包括股票、信托基金、外币、保险及本金较大的房产。

对投资产品的偏好与兴趣，在个人的投资选择上，占相当重要的地位。毕竟天下没有白吃的午餐，投资也没有不劳而获的道理。要从投资中赚取资金，必须投入时间研究该项投资工具的资讯，也需要深厚的热情，而热情始于兴趣。

制定资产负债表
了解本身财务状况

另一方面，李文畅说，了解本身财务状况最简单的方式就是：制定资产负债表。从中可以知道负债多少、资产有多少、每年或每月的净盈利有多少？是否拥有一笔相等于3至6个月开销的应急资金。

总之，小心规划才不致于投资失误，还有：不时反问自己：收入稳定吗？收入稳定或不稳定，对于理财规划会有很大影响，前者容易预算，后者要有弹性空间。

在了解自我理财的过程中，我们应尽量应用数据化的收支表和资产负债表，作为理性根据，当中免不了渗入主观性和个人偏好，只要适中并无不可。

李文畅补充，了解自己是理财的基本功之一，好比练武一样，基本功扎稳了，尽管遇上外界的千变万化，也可以随机应变。

本期主答：Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅