钟先生现年27岁，已经结婚，暂时没有儿女，以下是他们夫妻俩的总财务数据表：

问题：我们夫妻俩打算购买二手房或正在兴建的房子供居住。请问银行还会贷款给我们多购买一间屋子吗？

（备注：夫妻俩的流动现金大约是11万令吉）

答：我们从钟先生来信提供的数据，再以简单的计算方式，不难发现每月的盈余并不多，其中大笔项目的开销总共5265令吉，以净收入7100扣除这笔开销后，剩下1835令吉。

永佳财务规划公司理财师陈建业说，其他没有提供的数据包括伙食费、汽油费、汽车维修费、汽车保险费、水费、电费、电话费等等。

假设信中未提及开销项目保守估计1000令吉，那么每月的可供消费收入更少，可能只有数百令吉，虽然贷款分期将于2019年开始，不过银行也会将该项大数目的房屋分期开销（3435令吉）计算在内。

屋价不超过30万
也许还可行

另外，假如房屋贷款分期是净收入的30%、或者更少，例如2000多令吉，那么再购买一间中价公寓，好比屋价不超过30万令吉，也许还可行。

一般来说，投资房产价格不需过于昂贵，本太大回酬不成正比，这样投资回报不大划算，虽然信中没有提供投资房产的价格。不过，从每月份期付款、供期年限达35年来看，不难估计这房产单位并不便宜，至少需要贷款70万至75万令吉。

如果本身的自付款不只是屋价的10%、而是20%，那么屋价可能接近百万令吉，待兴建完成，租金所得若不到3500令吉，自己必须补贴较大笔数目，或是偶而空置一些日子，本身必须有能力抱持产业，否则将面对拖欠付款问题，风险就大了。

提到每年花红有相等于2至3个月的薪金，这是一笔额外收入，假如花红的分发肯定不会减少，有些银行或许会考量，但多数银行都不会将花红收入考虑在内，因为花红的分发可多可少，甚至在经济、行情不好的时候，也可能没有花红可得。

另外，流动现金11万令吉，按说其中一部份，可以作为购买第二间房屋的首期付款，另一部份留作紧急资金，只是动用来作为购买房屋的首期付款，剩下的现金储备就会减少许多。

两人还年轻，如果再过一两年，新生宝宝来报到，到时开销将会显著增加，除非有长辈亲人可以照顾，否则交给托儿或住家保姆，每月开销并不小。

因此，在决定购买任何大件物品，特别是房屋之前，必须再三考量、谨慎规划，因为房屋的供期不只是几年就供完，而是数十年，有些时候比供养孩子的年限还长，养育孩子如果顺利完成任务，一般都要20几年的时间。

假如钟先生不需要偿还国家高等教育基金的贷款分期及汽车贷款分期付款，那么每月盈余将相应增多，钟先生的这两项支出共1430令吉，而且还需要供还6、7年时间，财务负担可说并不小。

本期主答：永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业硕士

http://www.sinchew.com.my/node/1669997/%E6%94%B6%E5%85%A57100%EF%BC%8E%E4%B9%B0%E5%B1%8B%E5%BD%93%E6%8A%95%E8%B5%84%EF%BC%8E%E5%B9%B4%E8%BD%BB%E5%A4%AB%E5%A6%BB%E5%8F%AF%E5%90%A6%E5%86%8D%E7%BD%AE%E4%BA%A7%EF%BC%9F