2017-08-27 13:01

每个人都有做梦的权利。但有人说，幻想美丽，而现实总是残酷，梦想终将被现实讥讽、被怨声抛弃，你是否也感同身受？无论你梦想要升学、创业、买房、结婚，都是关乎一生人的大事。

每个人都有做梦的权利。

但有人说，幻想美丽，而现实总是残酷，梦想终将被现实讥讽、被怨声抛弃，你是否也感同身受？

无论你梦想要升学、创业、买房、结婚，都是关乎一生人的大事。

《焦点策划》通过4个案例，为你整合了一系列的理财方案，探讨身为千禧一族的我们，该如何断定什么样的理想叫不切实际，又有什么虽然看似遥不可及，但只要有心、有意志，财务目标便是近在咫尺。

本周，我们在第一期的个案中，先来聊聊置业，毕竟这是一个浇不熄的千禧梦。每个人都打从心里希望有朝一日，可拥有一套属于自己的房，安居乐业，但在资金、时间不足的情况下，我们究竟还能如何开辟自己的买房之路？

别动储备金脑筋

★案例★
麦克
年龄／性别：27岁
性别：男
职业：软件开发工程师（高级）
月薪：5719令吉
所在地：蕉赖
负担：车贷、父母家用
财务目标：30岁前买房；存结婚基金

奋斗多年，如今27岁已是高级工程师的麦克，距离踏入而立之年还有3年，是独生子，目前和父母同居。有车没房，他最大的财务目标就是赶在30岁前，拥有一间心仪的公寓单位，过后再携爱情长跑多年的未婚妻步入婚姻殿堂。

麦克何止朝九晚五，工作时间长的他，工作量庞大，回到家里也只有瘫倒卧床上的力气。虽然有意通过投资工具开源，以尽早达到财务目标，却因正职，总是挤不出时间去理解真正适合自己的投资方式，更不可能天天密切留意股市动静。他正考虑是否应该先动用早前存下的应急基金，再从头开始储蓄。

反正留着也“无用武之地”，麦克是否可动用存在银行户头里的储备金？这是理智善用资源的举动，还是鲁莽行事的举止？

FA Advisory财务谘询公司总经理兼财务规划师曾子豪建议，应急基金顾名思义，就是为应急所用，而非其他用途。麦克不应该直接动用银行账户中辛苦存下的所有应急基金，如果必须，也至少需保留可供3至6个月生活费的数额，充作储备。

他补充，这些应急基金，原本就应存放于安全且具有流动性的投资工具中，如储蓄户头或定存。

不过，虽然这样的投资工具有相当大的流动性，但水能载舟，亦能覆舟，流动资金虽然在需要时可带给我们便利，但也有演变成风险的几率。若我们因为知道其流动资金强，因而直接动用储备金，很有可能我们在下一次的突发状况中，存不到足够应付危机的钱。

其实，曾子豪称，麦克最需要做的就是不受同侪压力而冲动行事，首先，他需为自己做一次财务健康状况的检查。

如果通过这个检查，麦克发现他的收入和开支不至于入不敷出，还录得正现金流，这么一来，他可先将盈余用作储蓄，一步一脚印往财务目标前进。

量化买房存结婚基金的目标

接下来，麦克需将要买房、存结婚基金的目标一一量化，比如将考虑的房价、结婚所需费用列下，才能更实际地了解自己的财务目标。只有在这么做以后，麦克可将现有的财务资源和负担（如每月需摊还的车贷、父母家用），与目标并列比较，看清两者之间的差距有多少，再断定应筹足多少钱实现梦想、规划每月财务预算。

对投资“有听没懂”
如何钱生钱

若你也和麦克一样，对投资没有太多的认识，正烦恼该从何开始，那就必须往下读了。

快速致富绝不可碰

Harveston理财顾问公司执行董事彭家耀表示，许多年轻人因为资源不足，宁可冒大风险追求非常短期的“高回酬”，结果误信可快速致富的金钱游戏，不但没赚反亏，还惹上法律问题，惹来一身蚁。

他补充，上班族往往觉得工作占据了自己时间，所以常常想方设法在短时间赚一笔钱，这不仅是非常不合理的想法，一般上也不合法，万万不可碰，因为所谓的捷径，只是浮云！

彭家耀说，上班族可参考麦克的案例和个人财务目标，探讨以下投资工具。若是短线，那莫过于定期存款（Fixed Deposit）、中短线则是保障型保单、若考虑中线投资工具，则可探讨单位信托（Unit Trust），而长线投资法则是投资于政府提倡的私人退休基金（PRS）。

定存最保守但最稳定

他说明，若麦克重视短线投资，那么定期存款将会是最保守，但最稳定、理想的投资工具。这是因为，若要在3至6个月，或是1年内取得短线回酬的可行性不大，例如投资在股市，通常难以预料，可能因拿捏有难度、整体趋势做软，导致投资者最后得不偿失。

“我们一般建议投资者往较务实、踏实的层面去做投资，因为可行度、可靠性较高，如定存有抗通膨之效，而且不需要冒太大的风险。”

他说，投资股市并非不可行，但投资者需有心理准备，因为股市的升跌或动荡，通常都是在自己的掌控和预算之外。

反而，有未婚妻且需供养父母的麦克，也可多探讨保险方面的投资。彭家耀说，这是因为如今市面上多家公司所提供的保单选项，不仅仅是提供保险的作用，同时也进化成有投资兼储蓄用途、一箭双雕的好工具。

他认为，若麦克可每个月抽出100至200令吉投资一份医疗保单，不仅可保证他未雨绸缪，若有何突发状况之下仍然经济自足，不需家人为你的财务忧虑。同时，他也可享受回酬或相关的投资产品利益。

选择具伸缩保障的投资工具

中线而言，他建议麦克选择有伸缩性、保障性的投资工具，也就是国家银行、证券委员会所拟定的投资产品，如信贷信托、单位信托的基金。

彭家耀补充，单位信托是非常吸引人的投资方式，这是因为我们可利用少数的资金，局部累积财富，而且可随时或马上转卖，因此流动性较其他投资工具好。

若麦克可腾出区区的100令吉，便可开始设置账户，再通过不同的单位信托或基金，那么想必未来可带来回酬。

年轻的上班族如果真的抽不出时间，去经营或打理一些太复杂的投资工具，那彭家耀建议年轻人根据自己的经济负担和能力，将20至30%的可支配收入，用于这类的中线投资。

私人退休基金是不错的选择

至于长线，彭家耀认为私人退休基金（PRS）可能是不错的选择，因为就算流动率并不如中短线投资工具，但届时，投资者可享有一些优惠和奖励。

根据网站资料，政府于2012年推介的私人退休基金（PRS），若申请者是介于20至30岁的大马籍人士，可享有多达3000令吉的税务减免，若在2年内将1000令吉存入私人退休金户头，政府将配合2017年财务预算案，匹配同样1000令吉的政府奖掖，免费存入你的户头。

虽然说投资这个基金的回酬率为100%，但该注意的是，这是政府在退休金方面，为我们打造的终身单次津贴。此外，这项计划的有效期限只限于2018年12月31日之前，因此有意开始存私人退休金的年轻人，可能需要快马加鞭了。

单位信托适合投资新手

理财师曾子豪也认同麦克投资单位信托的做法。

他表示，单位信托是开始建立个人投资组合最好的投资工具。

这是因为单位信托种类繁多、流动性高，对比其他投资产品，投资者可从较小额的资本开始投资于单位信托。此外，单位信托也受到非常严格的监管，让投资新手可更轻松、顺利地参与股市和固定收益证券。

曾子豪告诫投资新手，在开始单位信托投资前，必须先向独立的财务顾问了解其投资费用，以及个别信托回酬上的差异。

根据Job Street 2017公布的薪资调查数据显示，麦克是属于高级（Senior Executive）级别的科技业者，薪资水平高于一般业者。

探讨兼职

根据资料，对比会计、服务、行政、媒体、建筑或工程、教育、零售、餐饮、制造业等行业，科技领域的薪酬多介于6000至7000令吉或以上，而其余行业则普遍介于4000至5000令吉左右。

曾子豪补充，若无意投资，身为软件开发工程师的麦克可探讨兼职的可能，接手一些较短期的科技项目，因为以目前全球经济提倡创新、电子化的趋势，市场对IT技能的专业人员需求甚大，麦克可借用时机多赚一笔。

6点诀窍完成买屋梦

大部份大马千禧一代工作打拼，都希望有朝一日可拥有房子，打造属于自己和爱人的温暖小城堡，但曾子豪承认，其实在大马置业，一点也不简单。

千禧一代面对置业挑战，不过克服这些挑战也并不是不可能。除了传统的开源节流，曾子豪建议年轻人参考以下实现职业梦的方案：

一、马上存钱

有多少年轻人，在收到人生第一笔薪酬时，脑海里就萌生“存钱”的念头？其实，储蓄需从人生第一笔薪资做起，而非因为开始拥有财务自由，就被物质欲望牵着走，直到成为月光族，才想起应该储蓄。

二、慎选房产

千禧一代可选择目前正在建筑的房产项目，因为有的直接免除买卖协议或贷款协议的所需费用，大多也让买者享有回扣。除了选择可负担的房产，也可选择附带利益的项目，就无需支出庞大的初期现金。

三、联名买房

千禧一代若有财务压力，或许可以和另一半、兄弟姐妹、父母或亲属联名买房。例如麦克可以和未婚妻讨论，是否应该联名购买属于两人的房产。

四、善用EPF

公积金（EPF）有两类户头，第一户头可在55岁以后提领，作为退休基金，但第二户头里的存款，可供会员在55岁以前提取购房。

五、降低按揭负担

如果现在居住的屋子有空着的房间，我们也可以出租予他人，以降低按揭负担。

六、提高信誉

一般上买房都需靠借贷融资，因此信誉极为重要。如果年轻人平时不善处理财务，最后导致CTOS及CCRIS信用评分不理想，很可能影响日后买房需向银行借贷融资的批准率。

做到了以上6点，千禧一代可说是斩除了前往前往财务目标的荆棘，和置业梦又挨近一些。

结语

麦克这宗案例，相信说中了许多千禧一代的心声，我们心中渴望买房，但一直都空有观光房产项目展示馆、物业展览的能力，迟迟没法下手买下心仪单位。

然而，我们不可能期望房价降至符合自己的能力水平，因此，我们是否应该先设法提高本身的能力，再去研究市面上适合自己、符合财务状况的物业？

大马年轻人希望30岁前置业，是说比做更简单的事，所以希望各位读者在参考各项建议后，更有信心地朝置业梦想前进。

http://www.sinchew.com.my/node/1676625/%E7%AD%91%E6%A2%A6%E7%90%86%E8%B4%A2%E7%B3%BB%E5%88%97%EF%BC%88%E4%B8%80%EF%BC%89%E6%B2%A1%E9%92%B1%E6%B2%A1%E9%97%B2%EF%BC%8E30%E5%B2%81%E5%89%8D%E5%A6%82%E4%BD%95%E7%BD%AE%E4%B8%9A%EF%BC%9F