2017-09-05 10:41

上一期，聊了千禧一代为置业梦，该做与不该做的事项，本周我们为你解剖创业梦想，若你也像邱女士一样，每天坐在工作岗位上，却一心只想创业，自己当老板，那尽管参考以下理财师的私房建议！

创业不能只凭冲劲

生活细节，终将奠定你未来的财富。相信有许多千禧一代和邱女士一样，容易在不知不觉当中（或意志清醒中），因追求品味、格调、兴趣、爱好等，陷入物质上的享受，久而久之，放纵成了习惯，奢侈品成了必需品，在腐败的风气中，自我感觉良好。

消费若不自律
将成恶性循环

若邱女士生活的最大乐趣来自物质、挥霍无度，因此希望通过创业开源，以支撑目前的消费习惯，这样是否行得通？

FA Advisory财务谘询公司总经理兼财务规划师曾子豪坦言，这不过是一个恶性的轮回。这是因为，如果邱女士如愿得到更高的月薪，那么到最后她的开支只会跟着收入提高而增加。

“斩草要除根，如果一个人在消费上缺乏自律，那么再多的措施也无补于事。”

先尽快解决卡债

大马财务规划理事会（MFPC）主席郭福安说，卡债因附带高利息而非常危险，邱女士在房贷和卡债的困扰中若要择一，首先一定要先尽快解决卡债。

他透露，有些信用卡为促进消费，进而提供12个月免付利息的分期付款选择，但消费者更需多加留意，因为若不定时每个月摊还，消费者或将被收取高于一般的利息。

不仅仅是这样，郭福安建议习惯刷卡的消费者，除非面对紧急状况，或拥有非常高的还款能力，否则应该尽可能避免长期使用信用卡代替现金。

“这是因为，有些卡债大多不允许债户一次性或提早还清，而是需逐月摊还，这将捆绑消费者的财务自由。”

理财师曾子豪同意上述说法，邱女士需先尽快偿还卡债再创业，这是因为，卡债属于无担保贷款，有较房贷更高的利息。一般上，卡债也不比每月需缴付的房贷来得多，这表示邱女士较房贷，可更轻松地将卡债解决。

他说，若是这样的情况，邱女士的策略应该是继续摊还按揭之余，然后将额外的现金一律用于缴付卡债。

需筹足1至2年生活费

邱女士若真的缴清了卡债，那么接下来又该如何和财务目标拉近距离呢？

基本上，邱女士需要筹足1至2年的生活费，以支撑新事业的所需费用，一直到生意上了轨道，收入提供“自足”的能力。

曾子豪说，或许很多年轻人像邱女士一样，将创业想得过于简单，因为创业需要的，并不只是一股冲劲。

须计算营业额和资金消耗率

他补充，邱女士若真想要创业，首先她必须清楚了解从事的行业，需要多少资金，而且需理智预计业务可录得多少营业额。

极为重要的一点是所谓的“资金消耗率”（BurnRate）。资金消耗率，指的是新业务每个月所需的开支预测，如果预计营业额无法至少抵销每个月的必要开销，而且没有足够的储备金，那么很可能生意在短期内便会开始亮红灯，恐怕会有快速崩塌的危机。

因此他建议，如同邱女士有意创业的年轻人，除了先是要调节自己的消费习惯，也需要存足至少可支撑新生意第一年至第二年的开支，以应付创业初期表现不佳或不如期望，甚至无法提供收入，种种不乐观的预测。

于是曾子豪认为，邱女士创业之前的第一步，就是为自己设财务健康状况表。

★案例★（二）

邱女士

年龄：30岁

性别：女

职业：活动策划公司秘书（经理级）

月薪：4333令吉

所在地：吉隆坡市中心

负担：卡债、房贷财务

目标：存创业基金

邱女士对一成不变的工作感到无比厌倦，但为了支撑她的消费习惯，还是硬着头皮继续上班。

月入4000余令吉，每月缴房贷后便将额外现金用于满足物质需求的邱女士认为，这终将无法满足她的物质要求、高生活水平，因此计划2年内自行创业，在吉隆坡市中心开一家西班牙式餐馆，希望因经济来源在自己的掌控中，收入可由此被扩大。

检查财务健康状况

大马财务规划理事会（MFPC）主席郭福安透露，个人的财务健康状况检查要做得周详，有两大重点，即现金流报表和净资产报表。其中，现金流报表中可区分为收入和开支；而净资产报表则区分为资产和负债。

两大重点：现金流报表和净资产报表

他说，在现金流报表收入方面，其实不应该只是月薪而已，同时，它概括了花红、收租，或是在任何投资项目中所得的回酬等等的收益。至于开支，除了日常开销以外，也需纳入每月需缴付的贷款、利息等。

“这些都是极为重要的资料，否则我们将无法正确确认自己的现金流，是属于有盈余，还是赤字的状况，间接误导自己。”

房贷车贷应列负债

至于在净资产报表的资产方面，郭福安提醒，若楼房或车还有贷款未缴清，都不可被纳入“资产”的栏中，除非贷款已经完全付完，否则应和卡债、学贷等债务，一并写入“负债”一栏。

他澄清，该纳入“资产”中的有所谓的“可用现金”，其中包括定存、储蓄户头所存下的钱、保险、累积的公积金（EPF），还有单位信托、股票或债券中的投资等。

筹集创业基金

较后，邱女士可开始往投资方面设想。曾子豪称，因为希望在近期内创业，她应该投资较低风险且高流动率的投资产品，如储蓄户头、定存，以及债券基金。

投资较低风险高流动率产品

不过，如有必要，曾子豪说，邱女士可能可以先向亲朋戚友借钱，以迈出创业的第一步，等到生意上了轨道，开始捎来盈利，她就可开始寻找一些群众募资（crowdfunding）或个人对个人贷款（P2P），为创业的下一阶段，即商业化，筹集所需的成本费用。

另一方面，许多年轻的创业家担心因为没资金而一直在等，将会导致他们和致富的良机擦身而过，因此对商业银行提供的个人贷款，开始蠢蠢欲动。

尽可能避免申请个人贷款

曾子豪建议，千禧一代需尽可能避免申请个人贷款，因为商业银行的个人贷款附带着非常高的利息，一般上每年介于7至15%；而郭福安也认为，若邱女士想顺利创业，千万不可再误入歧途，再用信用卡凑足创业基金。

曾子豪说，除非贷款只是短期，而且创业家对业务有极大的信心，预计业务可赚取的盈利，将以多倍超出借贷成本，而不仅仅是少过借贷成本或刚好抵销而已，那么可能借助个人贷款融资，听起来较合理。

举个例子，如果新手创业家借助个人贷款创业的理由，是为了购买能以高于25%赚幅售出的产品（库存），那选择借贷融资也并非一件坏事。

不过，曾子豪警惕道，因为高利息，通过个人贷款充当营运资本去创业，代表生意的成本更高，失败的几率也更大，尤其是当生意不稳定的周期，或前景不太乐观时，建议创业家仔细三思而后行。

离职创业还是兼职创业？

很多千禧一代创业时凭着一股热忱，但实际上缺乏精打细算的企业精神。邱女士是否应该带着创业家精神，直接放弃正职，专心开辟自己的创业之路？

相信很多读者会建议邱女士，别将鸡蛋都放进同一个篮子里，在还没正式开始新事业之前，不应该离职。

衡量“天时地利人和”3要素

其实这一道题并没有明确的答案，因Harveston理财顾问公司执行董事彭家耀认为，每个人的创业途径和算盘不一样，没有必定要根据死板的样本。不过，像是邱女士梦想创业者，彭家耀建议都以“天时、地利、人和”3个要素，去大致衡量新事业的成功率，再作出离职创业或兼职创业的抉择。

先谈“天时”。在这里，天时并非所谓天意、上天给予你的先天优势、条件，或从天而降的机会，而是决定创业成败的“资源”。理财师彭家耀称，在狠下心决定离职、开始创业之前，邱女士需要做的就是反复问自己以下几道题：一、你有什么样的成功条件？

二、你目前有足够的资源吗？

三、你希望跻身的行业未来趋势、发展前景如何？

四、你是否有可以参考的生意模式、可信的贵人，或学习的榜样？

如果邱女士无法正面回答这些问题，或尚有一些迟疑，这表示她可能还未准备好，不应该在还未学会游泳之前，就大胆背着一桶勇气充当氧气，尝试深海潜水。

彭家耀指出，很多年轻人不缺理想，但往往缺乏现实面的规划。如果有意创业，那么，年轻人需要静下心来，真正分析自己是否有足够的资源支撑到收支平衡点。这包括租金、门面装修和设备等成本费用，还有最重要的是在生意低潮时，仍需要先养活员工，再养活自己的资源和本领。

要懂得创造和争取机会

“地利”，则是所谓的“机会”。俗语说，时势造英雄，英雄造时势，如果机会没有出现在你的眼前，这或许正是要你去创造、去争取的预兆。

彭家耀说，某些行业是新兴领域，如果懂得如何争取机会，新生代创业家可在这些行业的价值链中，选择一些缝隙，开拓前所未有的地盘，这么一来，你的生意会占据优势而更有生存能力。

至于“人和”，则是非常容易被视为理所当然、简单易行的一环。

彭家耀表示，很多年轻人在创业之路上天真以为，一旦认识一些有头衔的著名人物、大企业家，或是很多不同的人、去了很多高档的饭局，便把握了所谓“人脉广”的创业条件，接下来当然只有一帆风顺。

只是，人脉并非这般衡量的。他劝请年轻人务必要唾弃这错误的想法。这是因为，很多时候，这样的人际关系根本不是实体的，而你根本没有真正充份利用到你所谓的人脉，带给双方共享盈利的机会，最终，也不过是场见面打交道、不见面发条微信问好的泛泛之交。

“我不追求人脉，我就是人脉”

彭家耀指出，人际关系不一定需要是贵族、富商，别小看你在兼职时所相识的供应商、客户，甚至是忘了你第一份工作的上司等，因为人际关系并不是靠偶然而得，而是需靠时间酝酿。

有句话是这么说的，“我不追求人脉，我就是人脉”，人脉除了是在他人身上所得，也在自己身上有迹可寻。彭家耀说，结识人脉最可贵且值钱的地方，就是当你的个人能力受到认可，因而在别人口中累积了好的口碑，让他人不管在你的面前或背后，同样对你赞颂不已。

人说，累积了好的口碑，你就是名牌。所以创业梦想家应该参考以上要点，正确地扩大及运用人脉，届时再以另一种身份、能力、名誉和知名度，去结交更多企业圈子里的重要人物，创业或许会有更好的效果。

结语：知己知彼才会战无不克

依邱女士的案例看，我们可清楚了解到一件事。那就是，追求梦想是好事，但在这之前，我们必须弄清楚梦想的目的、为梦想先付出代价，因为栽种了什么，我们便会收割什么。

现时代，是千禧一代创业的天下，但有些事情并不只靠奋不顾身便可行。正如邱女士，我们需诚恳看待自己的财务状况、消费习惯，并知道什么财务负担需要优先处理、什么样的创业捷径不可贪图，否则你妄费力气和金钱亲手打造的，不过是座易倒的冰山。