2017-09-10 19:02

上期谈及的创业梦，是否引起了你的共鸣？本周我们要聊的，是国家未来栋梁，在学贷缠身之余该如何正确理财、增加资本，才有机会更加贴近自己的升学梦？

筹措深造费用
学历财力两不误

★案例★
主角：小亮
年龄：20岁
性别：男
职业：学生、咖啡师
月薪：1500令吉（半工半读）
所在地：白沙罗
负担：部份生活费、PTPTN学贷
财务目标：足够钱出国深造

懂事的大学生小亮来自单亲家庭，白天上课，下课在大学附近的咖啡店兼职，半工半读只希望在21岁的时候，到台湾留学一年，希望拥有更高、更优秀的学历，可改善日后的生活。

市面上赚钱的方式诸多，之前还频频冒出各类的快速致富法，让人不只是眼花缭乱，甚至是在五花八门的“投资”工具中乱了头绪，踏上不归路，不但不能滚财，反而无法守财，还直接上当失财。

如果你和20岁的小亮有共同的目标、类似的财务状况，那么究竟你是不是应该大胆行事，才可拉近自己和财务目标之间的距离？

学贷不可不还

信贷谘询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉认为，千禧一代相对以前的年轻人而言，需担当更多且更复杂的财务挑战，正是因为债务二字。

虽然每个年代都有类似的财务目标，但因时代的不同，现在的年轻人因为背债，因此在债务上需要多做更多的功课，庄国辉一再强调，像小亮的年轻人若要妥善理财，第一门需进修的功课，就是对利息的认知。

他说，这是因为换句话来说，利息的产生，就是借贷的成本，而贷款或债务本身将会影响你短期或未来的财务目标。

在设立财务目标，或决定如何管理债务、进行投资之前，我们起码都需要先坐下来，为自己设置一个对比借贷成本和投资回酬的表。

庄国辉说，小亮除非符合一些特定的条件，如考得一级荣誉成绩等，则可获学贷的减免，但国家高教基金（PTPTN）说到底也是一种贷款，而非无需摊还的国民福利，唯一好处是，相对其他贷款，它的利息较低。

Harveston理财顾问公司执行董事彭家耀表示，借助PTPTN念书的大学生，应该要谨慎处理债务，千禧一代不可置之而不理，直到接获警告信才来后悔莫及，甚至必须摒弃“他人不还，我也不还”的心态，别看到学长学姐不还债也没出事，因而跟风逃债。

根据小亮的月薪和财务负担推测，他说1500令吉显然不多，但也不至于不能够每月少数偿还学贷。小亮可以从每月100令吉开始，按部就班地偿还，彭家耀说，若发生特殊情况、财务有压力而预计暂时无法还债，也可致信有关当局解释，并要求延长宽松期。

资料连线
欠学贷无所遁形

他说，目前PTPTN整体的操作，已经和其他商业银行几乎无异，电子且透明化，而且国家银行、移民局、内陆税收局等都存有个人资料，因此对付那些逃债的莘莘学子，有关当局不仅容易将借贷者列入黑名单，也可对他们采取严厉的法律行动。

“我见过许多案例，这些借贷者因为没有偿还学贷，在要出境的时候，无法踏出关卡。”

彭家耀补充，上大学念书知道毕业不容易，大学生不应该有意识地逃债，亲手搞砸自己的未来。

列入CCRIS或CTOS
影响深远

他说，因为这将被记录在CCRIS或CTOS信贷里，日后可能会有不能升学或出国的风险，有意寻找更好的职业机会也将被此限制，念书考文凭的初衷就此烟消云灭。

此外，他表示，一般上PTPTN的贷款，都是在学生可应付的经济范围内，只有少数案例显示那些学生真的无法如期偿还，借贷之前需要谨慎查看附带条件即可。

克制欲望

大学生需要克制的欲念有两种，一是投资的野心，另外是消费的欲望。

若小亮想扩大收入，他即将面对人生的一个关卡，也就是要在还债和投资两者之间，选择优先哪一项。这时候，庄国辉建议小亮的第一步骤，就是先分析好欲投资的回酬有多少，是否可至少抵销借贷成本，否则，他就需先乖乖还清债务，直到有健康的现金流后，再将额外的钱储蓄好，过后才用作投资。

此外，他表示，大学生除了学贷，很可能会在近期内逐渐背负有经济效应的有抵押贷款，如房贷、车贷，或如卡债、个人贷款等的消费型、免抵押贷款。

免抵押贷款
利息高须三思

他指出，免抵押贷款一般利息较高、摊还期限比较短，大学生应该了解并妥善处理，否则除了原本因低利息而还算应付得来的学贷，也将容易陷入背债渡日的困境。

银行自动扣款
“强制”自己还债

以小亮的案例来说，许多大马的大学生如果有学贷，且有兼职，彭家耀说，那么这些大学生应该在银行户头先设好可直接扣款的协议。

他补充，当薪酬每月入银行户头后，那每月需摊还的学贷将会直接从户头扣除，这么一来，大学生没有机会花费在其他方面而达到更好的理财效果。因为只有在真正知道可支配收入有多少，才可更有效地调节消费习惯。

保守投资为妙

至于投资，彭家耀说，大学生莫急于求成，反而需循规蹈矩、脚踏实地。

他认为，若要顺利累积一笔升学基金，根据小亮目前的阶段，要进行积极的投资或许仍不太适宜，因为若要将半工半读的薪水，在扣除生活费和摊还学贷后所剩的资源用作投资，还算不足。

月入30至50%放入银行作定存

如果小亮将手头上的资源，投入股市，他不只会面对资金不足的问题，也容易因此而失去原本拥有的财务伸缩性，因此彭家耀建议和小亮有类似财务顾虑的大学生，首先将钱收成定存滚利息。

快速致富死路一条

彭家耀建议，像小亮的大学生，最重要的就是将每月收入的30至50%腾出来，放入银行作定期存款（Fixed Deposit），万万不能为了赶在明年成功出国深造，而选择在这一年内，跃身所谓快速致富的生财之门。

他表示，定存，是保守且有伸缩性的滚财方法，尽管利息或回酬相对较低，但同时风险也比其他投资方式低，也可在有需要的时候随时提款。

这将对小亮在外汇利好时候兑换台币、支撑单亲家计，甚至是应付紧急或特殊情况方面有利，因相对而言较有可见度。

居住在白沙罗，生活费不算低，彭家耀说，除非1500令吉的月薪原封不动，小亮若想要在一年内至少储蓄到1万至2万令吉的升学基金，实际上有点难度，但如果小亮只关注节流而忽略开源这一环，也不太建议。

“投资并不是稳赚不赔的，因此大学生在念书时期，应该选择一些让他们可有一份安心的投资工具。”

彭家耀说，小亮需要担心的，主要是如何存到出国所需的第一笔钱，尤其是学费，而较后的生活费等等，则是第二阶段的打算。

因为毕竟小亮习惯半工半读、自力更生的生活，而台湾的咖啡文化也盛行，彭家耀认为，他如果已经拥有咖啡师的条件，那么他可在异国求学时，继续兼职当咖啡师，以支撑在外国求学的生活费。

如果小亮在异国深造时，可秉持毅力赚外快，且在消费之前清楚区隔需求和欲望，那么支撑自己在求学时期的费用，应该并不会有异于现况的问题。

庄国辉则说：“当我们决定如何赚取高利息的当儿，另一方也在打着同样的算盘。你一心想要得到高回酬，他方也正在探讨如何赚得你的高利息。”

因此，庄国辉提醒，投资回酬是无担保、有风险的，而利息则是肯定的，除非个人的风险承受度高，否则大学生千万别一味追求回酬，而盲目去做投资。

他说，不论是国内还是国外，投资工具基本可区分为3种，即银行定存等以现金模式的投资工具、投资在基金或股票，还有另外一项则是产业的投资，即买房子。

出国念书前
先投资外币

看在小亮有出国念书的目标，在这般情况下，他建议小亮自己或母亲，可先做一些投资上的风险转移，如投资以外币计的国外资产，减低所谓的币值风险。

不过，因为国内投资项目在国行、证券行的管制下较易上手，而海外投资则相对而言来得更复杂，庄国辉因此建议父母，若有意进行海外投资，需事先对海外的投资，要有充份的了解，否则容易误打乱撞，造成损失。

总括而言，庄国辉表示，大学生在校，因为和社会没有太多的接触而不去积极探索外面的世界，但是其实大学生除了需养成良好的储蓄习惯，网上也有很多投资方案的讯息，供他们去多了解、学习。

只要是正确、合法的投资方式，与其把时间花在电子游戏、追剧上，可多耗一些时间了解本地投资项目的选择，当有经济能力时，便可利用适当时机开始累积财富。

大学生的资本

大多年轻人为了顺利考得文凭而念书，心想如果学历越高，将来踏入社会的起薪也高，就此而往往只求及格，抛一抛四方帽，以为接下来的在职场日子会变得相对轻松。

一纸文凭不保证“钱”途．提升个人能力才是王道

其实，这并不一定，大学生要提高的，其实并不应该只是未来的收入而已，同时也应该注重个人能力的提升。

彭家耀指出，“收入”和“资本”两者之间，不应该是大学生的选择题，许多人一味盲目想方设法将收入推高再推高，而忽略了所谓资本的长期性重要。

“资本”，除了扣除消费后所剩的可支配收入，同时也概括个人的素质和条件，这也和“钱”途有着非常密切的关系，年轻人不可忽略。

大学生在校的时间，大部份都是属于自己的，所以时间若善用，也是资本的一种。

此外，大学生也可积极申请实习的机会，去累积更多的职场经验，或在课余时间如小亮一样，多兼职，便可找到更多出路、扩大人脉，并加强人际沟通的技能。

这些都是对日后出社会找工作，或在职场攀上“事业阶梯”，有利无弊的做法。

如果你像小亮一样，目标清晰，那么就算你无法如期在一年内，存到出国深造的第一笔资金，彭家耀建议大学生依自己的能力办事，不妨将出国留学的目标，先延后个一年半或两年，或许也不是一件坏事，因为不怕慢只怕站，梦想没有截止日期。

彭家耀称，在朝留学目标迈进的期间，年轻人可尝试自我增值的方式，除了实习、兼职，还有很多，尤其多修读行业相关科系、花些小钱参与课程，这正如企业提升附加值一样，可提升个人的价值链（value chain），提升竞争力，以及职场上的自我价值。

更具竞争优势的年轻人，在踏入社会后的收入自然而然地，会根据更专业的知识和能力而被拉高，届时，钱的烦恼也会随之降低。

结语

大学生理财，还有另一个学派，那就是开源节流。趁年轻、还没有太多财务负担之前进行投资。但这是以个人风险承受度去衡量，因此理财师以小亮的角度设想，在缺乏资源且仍负债的年轻人，或许这么做并不是那么地实际。

其实，理财也并没有所谓的万灵丹，每个人的人生拼图，都有独特欠缺的那一块。只要目标清晰，且根据自己的能力和要求去寻找生活中的平衡点，那么你我的人生和财务目标，也不会只是谈空说幻而已。

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