筑梦理财系列（完结篇）每年旅行至少一次．钱从哪里来？

Tan KW

Publish date: Sun, 17 Sep 2017, 10:42 PM

2017-09-17 20:00

回顾上周，谈及了书生小亮的财务困境和他的异国大学梦，本周让我们聊聊，大学生毕业后又该怎么做？正如选择修读的科系总是因人而异，毕业生在抛开四方帽后，依然是人各有志，才会各自精彩。如果你也和蒂芙妮一样，迟迟找不到有颠覆传统亚洲思维的理财意见，这期就是属于你的了！

（图：123rf）

★案例★
主角：蒂芙妮
年龄：23岁
性别：女
职业：会计员（初级）
月薪：2386令吉
所在地：新山
负担：租房
财务目标：每年旅行至少一次

蒂芙妮最爱旅行，这是她渴望赚大钱的终极目的！刚踏出象牙塔的她，如今在柔佛新山租房、在亲戚的会计所上班，是一名省吃俭用、准时上下班、月薪比上不足比下有余的社会新鲜人。

她不稀罕赚大钱，只在每晚临睡前思考，该如何完成自己每年旅行至少一次的人生目标，是否应该辞职，申请到国外边打工边旅行，赚钱之余还可丰富生活？

自我提升，机会自来

相信大家听过“人生有多少个十年”这句话，通常在两种情境中，从朋友那里脱口而出。一，是当人生发生了不愉快的事，朋友大力拍拍你的肩膀，劝你别太纠结；二、就是当你说没钱，摇头拒绝他们策划好的欢乐时光或旅程等等乐活计划，说你赚了钱不花，又有何用处。

无可否认，人的一生并不长，我们也无法预知每个人生命的有效期限。只是，虽然我们应该视每一天为人生的最后一天，但也并不可能单纯因为这样，为自己的生活套上得过且过的标签，而是要策划如何将人生过得有条理，却又不失精彩。

Harveston理财顾问公司执行董事彭家耀表示，千禧一代宁可先享受的消费模式，其实，并非正确的理财观念。

他指出，年轻人23至25岁的这段年龄，需要自强不息地先将自己的能力最大化，先苦后甜，日后的生活素质自然而然地会有所提升，这么一来便可从中受惠。

年轻先打拼
旅行可延后

他透露，大马大多数人属于低于2500令吉月薪的B40（低收入）群组，如果不积极将自己的生产率或效率提高，要向M40（中等收入）或T20（高收入）群组迈进将有难度，遂使这些年轻人的薪水涨幅久久都还是原地踏步。

若像蒂芙妮，在领域中初出茅庐，是社会的新生代，一般上薪酬不多，区区1500令吉的可支配收入，或许难以立即实现梦想。这时候，蒂芙妮需想想，自己是要马上旅行，还是要日积月累筹足钱到世界各地走一回；要实现旅游梦也不是不可行，只是延后一些才更可行。

他说，蒂芙妮年纪轻轻，更需要的是先为自己立下一个中长期的目标，将旅行的财务目标暂时延后，才会更实际。这就是说，蒂芙妮可以先努力考取会计师的文凭，在薪酬上得到更好的认可后，再去完成旅游的梦想，或许效果会更好。

拓展人际关系增财源

“年轻人有的是时间和精力，唯一缺的就是金钱，所以我鼓励年轻人要将精力耗在适当的地方，较后便可享受亲手规划好的美好生活。”

他补充，虽然不该介意，但若真担心在其他领域兼职，将有损会计员的专业名誉，蒂芙妮可在正职的当儿，尝试打好人际关系，接一些小公司的账目扩大经济来源，同时累积更多与客户接洽的专业经验。随着经验和人脉的增加，蒂芙妮在职业上很快地有一番作为，那么她很可能会被一些跨国公司相中，届时财务目标将会较不受限制，而出国的机会可能也可顺手拈来。

虽然说旅行，是唯一让你花了钱却更富有的东西，但彭家耀说，最大的投资是自己，蒂芙妮应该将额外的可支配收入趁年轻去进修、多参加课程，因为本身的能力搞好之后，日后才会有更好的资源和机会，去为自己的财务目标作安排。

这样做，其实并不是偏离财务目标，只是延后而行。

信贷谘询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉同意上述说法，他说，靠旅行增广见闻虽然是好事一椿，但需要有妥当的安排，同样建议年轻人首先将更多的时间、精力和资源，投资在自己的身上。

增广见闻
方法有很多

他说，虽说旅行是增广见闻的好事，但也要先有足够的资本才行，建议年轻一代若要增广见闻，可从参加讲座会开始，上课1小时相等于读了10本书，获益良多。

庄国辉笑称，20到30岁这期间，是“什么都要做”的时候，应该积极提升自我素质；30到40岁则需“选择必要的事情去做”；40到50岁“决定要做，还是不要做”；80岁后才会“什么都做不了”。

不过，他补充，如果你立志成为一名旅游业者，如导游、开旅游社等，或者是计划转换到国外做生意，那么到国外旅游则可不算奢侈，而更像是个必需品，情况便有所不同。

说到这里，如果你未有同感，这很可能是因为，旅游并不是你的首要财务目标，而对于蒂芙妮，旅行是人生唯一的目标。这时候，你又可怎么做？

想尽办法
省省省！

理财师黄彩蔚表示，蒂芙妮可以先问自己一些问题，如以下：

一、是否旅行是你主要的梦想，还是唯一的梦想？

蒂芙妮将环游世界列为唯一财务目标之际，是否已彻底想清楚，自己除了旅行便完全没有其他财务或人生目标？她会否在日后，也想要拥有自己的车子、自己的屋子？

二、旅行是你生活的方式，还是短暂逃离生活的方式？

如果蒂芙妮正考虑打工度假，可能需要先问自己，希望打工度假多久，是一年半载，还是长期？你的旅行目的是什么──是开拓视野、自我认识，还是购物？

三、假设你的银行户头里有3万令吉，你会怎么做？

蒂芙妮若在户头里有3万令吉，届时的她是否真的愿意将所有的钱用在旅行，还是另有规划？

四、你的旅行目的是什么？

是购物吗？开拓视野？

假如蒂芙妮在自我提问一番后，答案不变，旅行仍然是她的唯一财务及人生目标，那么她需细想该如何提高达成心愿的几率。以下为一些可协助蒂芙妮的方式：首先，她每个月需缴的900令吉租金，是否真的有必要。蒂芙妮因为在亲属公司上班，若方便，或许可探讨是否可寄宿亲属在新山的家。如果觉得不方便，蒂芙妮或可搬离月租900令吉的个人公寓，找较便宜的住宿或和朋友同住，这么一来，便可能可以将每月的租房负担大大减半。

在这之后，蒂芙妮将有更多的可支配收入，在扣除公积金、每日消费、杂费等，蒂芙妮可为自己先做一个保障。这就是说，在完成自己唯一的财务目标之前，蒂芙妮需知道旅行也有一定的风险，只有在照顾好自己，才可更好地完成自己的旅游梦，因此，她可腾出100、200令吉，为自己买份医疗或意外保单，尤其是市面上研发的半投资、半储蓄保险工具。

如果蒂芙妮希望更积极地开源，她可将调整预算后所省下的钱再分半，50%存作旅游基金，50%用于投资。除了考虑在业余时间兼职，甚至是在一两年累积足够职场经验后，考虑换工，以争取更高的月薪，她可探讨投资一些可提供介于5至6%稳定回酬的股票。

在计划旅程的时候，蒂芙妮可从小地方起步。国内旅行其实也是旅行的一种，若蒂芙妮真的是旅游狂的话，那么地点应该不是最大的问题。

黄彩蔚说，蒂芙妮可根据自己的能力范围和需求，选择只节流、不开源，或只开源、不节流，或者两者一并进行，开源又节流，效果或许会更好。

打工度假，华丽的冒险？

蒂芙妮心想，反正没有钱，那么不如我就申请签证，出国边打工边度假，白天摘摘苹果，放工走遍当地，赚钱又旅行，简直是天衣无缝。

环游世界，也并非奢侈的梦、不可能的任务，如边打工边度假，也可能是个双赢的圆梦方式。但当然，凡事都有两面，打工度假是可谓极端的思想，一派人认为这是可行的，另一派人则认为，这不过一场看似华丽的冒险、彷徨者误信的迷思。

可行的例子有很多，上网浏览部落格即可发现。至于不可行的例子，庄国辉认为，或许该从国人将海外“淘金梦”过于简单化谈起。

他说，千禧一代喜欢到外国去边打工、边旅游，单纯以为可以乐活并因兑换率而享有高的薪酬，但其实在这之前，他们必须要先问问自己：如果真的是份薪酬丰厚的工作，还可边旅行，为什么会那么好运落在我的身上，这是不是因为我有异于他人、不可取代的能力或条件？

如果蒂芙妮和你的答案，都处于不确定的立场上，那么很可能，打工度假不应该是选项。

庄国辉表示，其实千禧一代不需要舍近求远，因为不论福利有多优厚，这些福利一般上都只是针对国民而提供，当我们去到外国的时候，自然而然地就很难受惠其中，甚至在工作时间、工资上的权利也可能被剥夺。

旅行成本，如何减低？

许多人误以为，要降低旅行的成本，就是当背包客。其实要在旅程中省钱，还有许多方式。

其中一种，就是选择在某国特定的旅游“淡季”才前往旅游，这时候不仅是机票较便宜，你也可趁机避开人群，进而省下因为需求高，价钱也被拉高的往返机场服务费用、入门票等开销。

此外，我们平时也可先做一些准备功夫，例如申请在海外提款无需额外付费的信用卡，这么一来不单可省去不必要的费用，同时也可确保你在有必要或出现突发状况时，可较轻松应付。

另外一种，显然众所皆知，但也必须再三提醒，那就是提早购买机票。很多年轻人喜欢来场“说走就走的旅行”，其实这样很更容易买到贵机票。年轻人应该多留意航空公司网站或旅游网站上不时出现的优惠、兑换累积飞行哩数，这样可为你省下一笔费用，可用于下一次的流浪。

还有一个诀窍就是，不马上选择购买来回机票，而是先查看飞往目的地的单程飞机票，加上回国的单程机票，加起来的总数是否少于双程机票。有的时候，趁机到邻国走一回，或许不比双程机票来得贵。

在一些地方，尤其在欧美国家，我们看到某些交通工具看似更廉价而不去作比较，匆匆忙忙买下。但较后发现，有时候火车票比机票更贵，或两者之间差异不大，但搭火车却需花更长的时间。此外，我们也不可避免飞机场的一些隐藏费用，如行李超重。因此在决定路线后，精明的旅者通常会先比较交通工具的所需费用。

结语

世界上数十亿个人，并不是每一个人都向往赚大钱、住洋房，我们不可否定他人心中的财务和人生目标、生活的意义。

每个人都有梦想，而梦想家当中，有些人只梦，有的人只敢想。

旅行，是赚钱的动力的这个说法，正好反映了一部份千禧一代的想法。而生活吊诡之处就在于，每一件事在尝试之前，结局都不是定案，看似遥不可及的梦想或许在足够的自我认知、良好的理财意识，和更长远的精心策划中，更容易实践。