2017-09-24 19:17

上一代累积财富，不外乎是希望在未来，能够传承给下一代，保障他们过着高枕无忧的生活。然而，如今市场局势复杂难测，现代人不只累积财富过程面临挑战，也为了传承家庭财富而烦。如何让拼搏半生而得的财富发挥其最大价值，让后人受益，成了现代人不得不探讨的话题。

面临高通膨冲击，如何将财富在不受损及无负债的状态下传给家人，达到皆大欢喜局面？

基本上，传承财富的方式包括自然／法定传承及通过特定管道，如遗嘱、寿险、私人信托传承给下一代。

其中寿险是首选的传承方式，父母可以为自己或直接给孩子买寿险，用保险金保障受益人，其投资收益也可在未来令资产增值。

保险守住财富好帮手

不说不知，保险也是守住财富的好帮手，拥有安全性、持续性、灵活性、保障性、确定性、保密性及时效性7大特点，受保人可享有免税、灵活保费、终身利益及迅速理赔等其他好处。

不过，在大马并非所有家庭都有完善的财富传承规划，多数是自然／法定传承给家人，有些则依据自己的意愿立遗嘱分配财产，进而带来不少弊端。

自然／法定传承
易产生纠纷

当中最常见的是，自然／法定传承容易产生纠纷及出现“合法不合理”状况，很容易导致为财产分配不均吵架、怀疑遗嘱的真实性、对簿公堂至反目成仇的冲突。

为避免“富不过三代”的悲剧发生自己身上，提早规划财富传承是确保后代顺利继承的应对方案之一。但这并非能够一朝一夕就可轻松打造，而是必须善用时间及结合市面上财富管理工具，达到财富最大化目标。

以下两个经典案列，很大程度代表了大马人最常见的财富遗产传承状况，无论是小康之家还是家财万贯的商人，最关心的始终是如何在未来最大化家人可享有的利益。

若你至今还未对财富进行传承规划，大可参考这些建议，让财富得以完美的传给下一代。

案例1：一般家庭

●传统方式

父母辛劳工作，把钱存进银行定存户头，赚取固定利息收入累积财富，过世后留给孩子

●增值方式（假设储蓄100万令吉）

投保32万5000令吉（孩子）：过世后最高留下200万令吉保险金67万5000令吉（父母）：充作退休金

●好处

对传统家庭来说，父母规划财富传承，孩子为主要受益人，若可善用部份储蓄购买财富增值产品，孩子不仅收获更多，也可为自己的退休生活作更充足准备，达到孩子继承，保障自己的双赢人生目标。

案例2：商人

●传统方式

商人持有多项资产，打算传承给家人，却无法公平配置，进而引发家族争产状况。
预设数额：总资产值2625万令吉
生意：1200万令吉（儿子）
产业：102万5000令吉（女儿）
现金：400万令吉（妻子）

●增值方式

通过财富增值产品，释放现金价值及公平传承给家人。

预设数额：22万5000令吉
生意：1200万令吉（儿子）
产业：102万5000令吉（女儿）
现金：17万5000令吉（女儿）
投保22万5000令吉：过世后妻子获得1200万令吉保险金
生意：1200万令吉（儿子）
产业：102万5000令吉+17万5000令吉（女儿）
现金：1200万（妻子）

*案例由保诚保险PRUwealth保险计划提供