星洲日報／投資致富‧企業故事
45岁夫妻规划3孩子深造费用．多少才够？
2017-11-19 19:22
嗨，您好！我是叶太太。
想向您请教如何更全面与完善的规划我家的财政。
附上我们的财务状况。
问题：
1.希望让3个孩子（现年15、13和10岁）在国内或国外完成学士课程，请问要预算多少钱或是可以进行什么投资？
2.是否适合在近期内换一辆10万令吉以上的汽车？（HRV或更高价的车款）。我们没有欠任何的车贷。
3.我们还可以进行什么样的投资为资产增值？
答：
Q1．马币贬值
国外深造费用增加
大多数的家长在规划家庭理财的时候，都会考虑到为孩子的未来进行投资和理财，为了自己的孩子而准备充足的教育基金。尤其是当今教育费逐渐膨胀，父母更要为孩子的未来做打算。
根据叶太太所提供的财务资料，及她期望送3个孩子在国内或者国外念书，笔者为叶太太所预算的教育基金见表一。
叶太太希望她的3个孩子在国内或在国外留学，在国内和国外3年留学的学费与生活费分别为18万和44万令吉。而叶太太的3个孩子将在3至8年后，可能就需要到这笔教育基金。假设高等教育费的通膨率介于5%，那么叶太太需在3至8年后准备的教育基金见表二。
如附表所示，叶太太及先生在未来的3至8年，大约需准备70万4043至154万8257令吉为3个孩子到国内或者国外留学的费用。然而，这只是根据国内及国外的网站所提供的数据而已，真正的学费及生活费将因不同的大学及不同的地区而有分别，所以，以上的计算只可供一般预测。而且叶太太及先生必须考虑到如今马币频频贬值，国外的教育和生活费用也因此会随时有变动。
至于如果叶太太及先生想要投资，不妨可以考虑投资在教育基金，教育规划比起退休规划来的缺乏弹性，因为教育基金必须要从小规划起，而退休计划可以因人而异。如今特定的教育基金计划又可以让投保者获取高额受保证的现金利益，而且还可以选择保费支付期及期满年龄，最重要的是一项好的教育基金计划可以保障孩子的未来。
Q2．有能力买10万元新车
根据叶太太所提供的财务资料，笔者为叶太太目前的财务状况分析如下：
（一）基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）
从理财的角度来看，叶太太与先生必须确保拥有足够的基本流动现金比率（Basic LiquidityRatio），至少要维持在3到6个月。根据以上的财务分析，叶太太与先生目前的流动现金比率是8.15，简单来说，叶氏夫妇目前可以动用的急用现金为8个月。因此，就如以上的财务分析显示，这处于健康水平。
（二）债务供款比率（Debt Service Ratio）
以上计算所示，假设叶太太与先生可以一起负担他们的房贷，这些贷款占了他们总薪水的17.6%。这属于健康的水平（一般健康的债务供款比率必须要在35%以下）。由于叶太太与先生目前所拥有的债务属低，这说明了如果叶太太想要购入一部新车，建议可以先参考以下的计算：以供期为5年来做标准，10万令吉的汽车的每月供款为1800（以利率4%来计算）。叶太太最新的债务供款比率将会是32%，而这个比率仍然维持在标准以内（35%）。这说明了，叶太太与先生可以考虑10万左右车价的汽车，因为购买车子以后叶太太与先生的债务供款比率还是处于健康的水品。
总的来说，结合了以上两项的财务分析，叶氏夫妇要以目前的财务状况来购买理想的车子，是能力范围之内的事。
Q3．投资及储蓄重组计划
根据计算显示，叶太太及先生目前所拥有的现金资产总值为14万8000令吉。
对于定存、现金（55,000+18,000=73,000），笔者建议把目前部份的定存与投资重新规划和投资。在平均每年回酬率8至12%的投资规划下，这笔基金在15年后就可以有望增值至231,568～399,570。
如表显示，假如叶太太及先生重组他们的投资与储蓄组合，他可以在更高的投资回酬下累计更可观的财富，不过，这必须依据叶太太及先生本身的风险接受程度，以免增加不必要的忧虑和烦恼，毕竟高风险，高回酬；低风险，低回酬，这是一般上我们选择投资组合时必须加以谨慎的考虑。
叶太太及先生的年龄介于40至50岁，这个年龄层大多比较适合中风险的投资，40至50岁之间的工作人士通常正处于他们的事业巅峰期，随着收入的增加负担也会因此变多。
所以建议叶太太及先生可以咨询合格的理财师，选择一些短期性且属于中级风险的投资计。例如叶太太及先生可以考虑投资在共同基金计划（mutual fund），在这项计划里金融中介机构会把投资者的资金分散投资在不同的基金上，以便他们可以分散投资风险，又或者，也可以考虑把钱投资在债券基金（bonds），虽然这类型的投资计划回酬率都比较低，但这些回酬一般都会比定期存款来得高。
当然，在投资前，叶太太及先生必须要清楚了解投资计划的细节，包括这些计划过去的回酬表现、提款准则以及所牵涉的费用。
本期主答：Pro Vision Wealth Management Sdn.Bhd.首席理财顾问林武耀
文章来源：
星洲日报‧投资致富‧财富问诊‧文：郑碧娥‧2017.11.19
http://www.sinchew.com.my/node/1702761/45岁夫妻规划3孩子深造费用．多少才够？
答：
Q1．马币贬值
国外深造费用增加
大多数的家长在规划家庭理财的时候，都会考虑到为孩子的未来进行投资和理财，为了自己的孩子而准备充足的教育基金。尤其是当今教育费逐渐膨胀，父母更要为孩子的未来做打算。
根据叶太太所提供的财务资料，及她期望送3个孩子在国内或者国外念书，笔者为叶太太所预算的教育基金见表一。
叶太太希望她的3个孩子在国内或在国外留学，在国内和国外3年留学的学费与生活费分别为18万和44万令吉。而叶太太的3个孩子将在3至8年后，可能就需要到这笔教育基金。假设高等教育费的通膨率介于5%，那么叶太太需在3至8年后准备的教育基金见表二。
如附表所示，叶太太及先生在未来的3至8年，大约需准备70万4043至154万8257令吉为3个孩子到国内或者国外留学的费用。然而，这只是根据国内及国外的网站所提供的数据而已，真正的学费及生活费将因不同的大学及不同的地区而有分别，所以，以上的计算只可供一般预测。而且叶太太及先生必须考虑到如今马币频频贬值，国外的教育和生活费用也因此会随时有变动。
至于如果叶太太及先生想要投资，不妨可以考虑投资在教育基金，教育规划比起退休规划来的缺乏弹性，因为教育基金必须要从小规划起，而退休计划可以因人而异。如今特定的教育基金计划又可以让投保者获取高额受保证的现金利益，而且还可以选择保费支付期及期满年龄，最重要的是一项好的教育基金计划可以保障孩子的未来。
Q2．有能力买10万元新车
根据叶太太所提供的财务资料，笔者为叶太太目前的财务状况分析如下：
（一）基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）
从理财的角度来看，叶太太与先生必须确保拥有足够的基本流动现金比率（Basic LiquidityRatio），至少要维持在3到6个月。根据以上的财务分析，叶太太与先生目前的流动现金比率是8.15，简单来说，叶氏夫妇目前可以动用的急用现金为8个月。因此，就如以上的财务分析显示，这处于健康水平。
（二）债务供款比率（Debt Service Ratio）
以上计算所示，假设叶太太与先生可以一起负担他们的房贷，这些贷款占了他们总薪水的17.6%。这属于健康的水平（一般健康的债务供款比率必须要在35%以下）。由于叶太太与先生目前所拥有的债务属低，这说明了如果叶太太想要购入一部新车，建议可以先参考以下的计算：以供期为5年来做标准，10万令吉的汽车的每月供款为1800（以利率4%来计算）。叶太太最新的债务供款比率将会是32%，而这个比率仍然维持在标准以内（35%）。这说明了，叶太太与先生可以考虑10万左右车价的汽车，因为购买车子以后叶太太与先生的债务供款比率还是处于健康的水品。
总的来说，结合了以上两项的财务分析，叶氏夫妇要以目前的财务状况来购买理想的车子，是能力范围之内的事。
Q3．投资及储蓄重组计划
根据计算显示，叶太太及先生目前所拥有的现金资产总值为14万8000令吉。
对于定存、现金（55,000+18,000=73,000），笔者建议把目前部份的定存与投资重新规划和投资。在平均每年回酬率8至12%的投资规划下，这笔基金在15年后就可以有望增值至231,568～399,570。
如表显示，假如叶太太及先生重组他们的投资与储蓄组合，他可以在更高的投资回酬下累计更可观的财富，不过，这必须依据叶太太及先生本身的风险接受程度，以免增加不必要的忧虑和烦恼，毕竟高风险，高回酬；低风险，低回酬，这是一般上我们选择投资组合时必须加以谨慎的考虑。
叶太太及先生的年龄介于40至50岁，这个年龄层大多比较适合中风险的投资，40至50岁之间的工作人士通常正处于他们的事业巅峰期，随着收入的增加负担也会因此变多。
所以建议叶太太及先生可以咨询合格的理财师，选择一些短期性且属于中级风险的投资计。例如叶太太及先生可以考虑投资在共同基金计划（mutual fund），在这项计划里金融中介机构会把投资者的资金分散投资在不同的基金上，以便他们可以分散投资风险，又或者，也可以考虑把钱投资在债券基金（bonds），虽然这类型的投资计划回酬率都比较低，但这些回酬一般都会比定期存款来得高。
当然，在投资前，叶太太及先生必须要清楚了解投资计划的细节，包括这些计划过去的回酬表现、提款准则以及所牵涉的费用。
本期主答：Pro Vision Wealth Management Sdn.Bhd.首席理财顾问林武耀
文章来源：
星洲日报‧投资致富‧财富问诊‧文：郑碧娥‧2017.11.19
答：
Q1．马币贬值
国外深造费用增加
大多数的家长在规划家庭理财的时候，都会考虑到为孩子的未来进行投资和理财，为了自己的孩子而准备充足的教育基金。尤其是当今教育费逐渐膨胀，父母更要为孩子的未来做打算。
根据叶太太所提供的财务资料，及她期望送3个孩子在国内或者国外念书，笔者为叶太太所预算的教育基金见表一。
叶太太希望她的3个孩子在国内或在国外留学，在国内和国外3年留学的学费与生活费分别为18万和44万令吉。而叶太太的3个孩子将在3至8年后，可能就需要到这笔教育基金。假设高等教育费的通膨率介于5%，那么叶太太需在3至8年后准备的教育基金见表二。
如附表所示，叶太太及先生在未来的3至8年，大约需准备70万4043至154万8257令吉为3个孩子到国内或者国外留学的费用。然而，这只是根据国内及国外的网站所提供的数据而已，真正的学费及生活费将因不同的大学及不同的地区而有分别，所以，以上的计算只可供一般预测。而且叶太太及先生必须考虑到如今马币频频贬值，国外的教育和生活费用也因此会随时有变动。
至于如果叶太太及先生想要投资，不妨可以考虑投资在教育基金，教育规划比起退休规划来的缺乏弹性，因为教育基金必须要从小规划起，而退休计划可以因人而异。如今特定的教育基金计划又可以让投保者获取高额受保证的现金利益，而且还可以选择保费支付期及期满年龄，最重要的是一项好的教育基金计划可以保障孩子的未来。
Q2．有能力买10万元新车
根据叶太太所提供的财务资料，笔者为叶太太目前的财务状况分析如下：
（一）基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）
从理财的角度来看，叶太太与先生必须确保拥有足够的基本流动现金比率（Basic LiquidityRatio），至少要维持在3到6个月。根据以上的财务分析，叶太太与先生目前的流动现金比率是8.15，简单来说，叶氏夫妇目前可以动用的急用现金为8个月。因此，就如以上的财务分析显示，这处于健康水平。
（二）债务供款比率（Debt Service Ratio）
以上计算所示，假设叶太太与先生可以一起负担他们的房贷，这些贷款占了他们总薪水的17.6%。这属于健康的水平（一般健康的债务供款比率必须要在35%以下）。由于叶太太与先生目前所拥有的债务属低，这说明了如果叶太太想要购入一部新车，建议可以先参考以下的计算：以供期为5年来做标准，10万令吉的汽车的每月供款为1800（以利率4%来计算）。叶太太最新的债务供款比率将会是32%，而这个比率仍然维持在标准以内（35%）。这说明了，叶太太与先生可以考虑10万左右车价的汽车，因为购买车子以后叶太太与先生的债务供款比率还是处于健康的水品。
总的来说，结合了以上两项的财务分析，叶氏夫妇要以目前的财务状况来购买理想的车子，是能力范围之内的事。
Q3．投资及储蓄重组计划
根据计算显示，叶太太及先生目前所拥有的现金资产总值为14万8000令吉。
对于定存、现金（55,000+18,000=73,000），笔者建议把目前部份的定存与投资重新规划和投资。在平均每年回酬率8至12%的投资规划下，这笔基金在15年后就可以有望增值至231,568～399,570。
如表显示，假如叶太太及先生重组他们的投资与储蓄组合，他可以在更高的投资回酬下累计更可观的财富，不过，这必须依据叶太太及先生本身的风险接受程度，以免增加不必要的忧虑和烦恼，毕竟高风险，高回酬；低风险，低回酬，这是一般上我们选择投资组合时必须加以谨慎的考虑。
叶太太及先生的年龄介于40至50岁，这个年龄层大多比较适合中风险的投资，40至50岁之间的工作人士通常正处于他们的事业巅峰期，随着收入的增加负担也会因此变多。
所以建议叶太太及先生可以咨询合格的理财师，选择一些短期性且属于中级风险的投资计。例如叶太太及先生可以考虑投资在共同基金计划（mutual fund），在这项计划里金融中介机构会把投资者的资金分散投资在不同的基金上，以便他们可以分散投资风险，又或者，也可以考虑把钱投资在债券基金（bonds），虽然这类型的投资计划回酬率都比较低，但这些回酬一般都会比定期存款来得高。
当然，在投资前，叶太太及先生必须要清楚了解投资计划的细节，包括这些计划过去的回酬表现、提款准则以及所牵涉的费用。
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