您好，我想谘询怎样的投资计划、方法比较适合我。

我本身是在私人领域打工，今年28岁，单身，每个月的固定净收入是RM3750（已扣除收入税及公积金）

答：投资理财这一项活动已渐渐变得普遍，不只是生意人就连家庭主妇都想在投资活动里分得一杯羹。随着人们对投资的要求越来越多，投资工具的种类也跟着增加，而有些投资工具往往会误导对投资观念不强的人们，因为缺乏了对投资方面的知识，而导致投资失败，最终对投资产生了恐惧。以下笔者将会列出投资工具的类别以及它们分别的风险与报酬，或许KHING可从中了解不同以及适合自己的资产类别。

投资前3部曲

任何人无论是谁，在进行投资前都必须考虑到几项要素：

第一，投资者的年龄。因为在不同的年龄层，人对投资风险的接受度都大有不同，而且从投资者的年龄，我们可以了解到该投资者的投资目的。

第二，投资者的现金流量。在进行投资前，投资者应该要确保自己拥有足够的紧急资金，来应对突发状况。

第三，投资的时限。因为并不是每一位投资者都是为了退休养老而投资，投资者理应计划好投资时间的长短。而且有一点投资者们必须知道的是，投资的越长时间，风险就会越高。

以上只是投资前需考虑的事项里的其中几项，只要真正和仔细了解了资产的类别以及种种需要考虑的因素，那投资就不再是遥不可及的事情。假设KHING还想要了解更多，不妨去咨询有经验的财经规划师，又或者可以参考以下个人风险承受能力调查表（Individual Risk Profile Survey Form）来了解自己的风险承受能力。

以下便是笔者为KHING做出的分析，可供参考：根据KHING所提供的资料，笔者认为以他的年龄他拥有相当的理财知识和观念，不仅如此，年纪轻轻也已经拥有了自己的房产。

（一）KHING现在的个人基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）

从理财角度来看，KHING必须确保拥有足够基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio），至少要维持在3到6个月。根据以上财务分析，目前流动现金比率是56.76，简单来说，目前可以动用的急用现金为4至5年，这已远远超出原来的标准。因此，这处于健康水品。可是，必须注意到的是，以上分析结果是依据现况来做计算。KHING的基本流动现金比率之所以会那么高，很有可能是因为他目前还处于单身，财务负担甚少的关系。

（二）KHING未来的个人基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）

在刚刚的分析中有提到，KHING必须确保拥有足够的基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio），至少要维持在3到6个月。

而在未来他的流动现金比率会变成27.7，简单来说，KHING以后可以动用的急用现金为2年。

分开计算现在和未来的个人基本流动现金比率的原因是因为，在未来将会入住已买下的房产，而该房子需付保养费。在未来的个人基本流动现金比率里，笔者为他加了房子保养费和每月房贷。加了以后，比率依旧处于良好建康的状态。

再来还可以计算KHING债务供款比率（Debt Service Ratio），虽然目前他并没有要负担供款，可在资料里有说道，在未来将会付房屋贷款。

（三）KHING未来的个人债务供款比率（Debt Service Ratio）

根据（三）的计算，KHING未来债务供款比率为34.7%，这个比率还处于健康水平。但这里显示这笔债务将会占他总收入的34.7%，所以未来要投资前要考虑到这一点。

分析显示，KHING目前预留了充足紧急资金，而且根据年龄他可选择投资一些风险偏高投资计划。可是因为未来的财务负担会加重，所以应当谨慎考虑，当然这也要配合他对于投资计划的风险接受度和投资目的。

假设要投资在较稳定和风险较低的投资计划，建议可考虑信托基金（Unit Trust Fund）或是共同基金（Mutual Fund）。信托基金和共同基金不需要庞大投资金，一般上投资公司将会集齐大众投资者的资金，通过专业投资代理来把资金分散投资在不同的计划。这样不仅可一次投资在不同的计划上，还可以分散风险，减低风险。

假设KHING想要在短期内得到明显的回酬的话，可以考虑投资在一些高回酬的投资工具，例如股票。股票虽然拥有高回酬，但回酬越高风险越大，在投资股票或任何高风险资产前，KHING必须深入了解该资产和预先得到更专业的知识。

以上皆是笔者为KHING所提供的资料和想法，假如KHING有兴趣想更深入了解，建议KHING可以去谘询理财规划师，以做出更好更谨慎的选择。

本期主答：Pro Vision Wealth Management Sdn. Bhd.首席理财顾问林武耀

http://www.sinchew.com.my/node/1725334/净收入不到4千．打工族如何投资？