在大马人的“债史”当中，房贷因涉及款额最高，理所当然是“债老大”，惟最令人头痛的，却是车贷和个人贷款，因“两债”而破产的大马人比比皆是……。

供不起车贷 去年4102人破产

根据大马报穷局最新数据，2017年因供不起车贷而破产的大马人达4102人（约占总破产人数的22.5%），是第二大破产原因，而排在首位的则是私人贷款，破产人数达5496人，占30.2%。

因房贷而宣布破产的人数为2675人，占总破产人数的14.7%，排名第三；而一般令人头痛不已的信用卡，则是1773人，占9.7%，情况也不可不严重。

接着依序为商业贷款（1679人，9.2%）、社会担保（1002人，5.5%）、企业担保（806人，4.4%）。

值得关注的是，因还不起所得税而破产的人数也有增长之势，达303人，占总破产人数的1.7%，此外，因贷学金而破产也倍增至8人。

总的来看，去年的破产人数达1万8227人，比2016年的1万9588人减少1361人或7%，也是5年来的最低水平。当中，2014年破产人数最高，达2万2351人，接着则是2013年的2万1987人。

令人感到安慰的是近3年（2015至2017年），大马破产人数保持2万人以下。

车贷私贷房贷“三高”风险

若分析5年（2013至2017年）的破产情况，车贷是拖垮大马人破产的主要祸首，共有2万6597人因此宣布破产，占总破产人数的26.4%；其次则是个人贷款，共2万5937人，占25.8%；第三则是房贷，1万6814人，占16.7%。

换句话说，车贷、房贷和个人贷款，是大马人破产的“3高”风险。去年，3大肇因共占破产总数的67.4%，而5年来则占68.9%。接着是商业贷款（1万零288人，10.2%）、信用卡（8633人，8.6%）。

同时，或许是与税收局加紧追税有关，近5年来因所得税破产也有逐年增加之势，由2013年的163人，增至213人、249人、281人和303人，5年共1209人，占1.2%。

房市冷 破产人数增

若再进一步剖析，不难发现因车贷破产的人数已有减缓，从2013年的6468人减至去年的4102人。

不过，受到房市降温的影响，加上国行的打房措施，去年因房贷而破产的人数由2016年的2359人增至2675人，终止了五连跌的好转局势；相比之下，2013年因房贷破产的人高达5396人，逐步减缓至2014年的3880人、2015年的2504人和2016年的2359人。

至于个人贷款，去年虽由6133人改善至5496人，但仍比2013年的4174人高；信用卡情况也相去不远，虽从2016年的2247人高峰滑落至1773人，但仍远高于2013年的1016人。

一般来说，一般人借用个人贷款，多用于分期贷款购买大宗商品，如：家庭电器、高档智能手机、旅游配套等等。在享乐主义作祟下，不排除人们对生活品质要求日益走高，以致过份借贷。

学贷破产8宗

此外，学贷亦是导致破产的因素之一，虽然破产的个案仍是个位数，只有8宗，处于可控制范围。不过，受过高等教育的成年人，为何仍会破产，提高国人理财意识最是不可容缓的事。

破产债额提高至5万 去年破产人减

去年的破产人数写下5年最低纪录，是因为经济好转、收入大幅增长、理财意识提高？

情况恐怕不是如此，根据理财师分析，最关键的因素恐怕与破产法令有关。

根据旧有法令，只要债务达3万令吉，相关机构即可对欠债人采取行动，惟新法令则已将债务数额提高至5万令吉。不过，从以上数据来看，近三年破产人数皆低于2万人，也意味着人们重视破产所带来的恶果，从而积极解决债务，降低了破产人数。

信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士表示，当然，近期经济景气放晴，加上国人的理财意识稍有改善，也驱使破产宗数缓和。

“期望每年破产的人数可进一步降低。”

庄国辉补充，破产人数有所减缓，特别是车贷个案，或需归功于新的破产法令。

“旧法令下，只要债务达3万令吉，那么相关机构可对欠债人采取行动，而新法令下，债务达5万令吉，方可采取行动。”

脱售减缓车贷

不过，庄国辉说，人们已经了解破产所带来的不便，如无法出国或创业，那么有关车主意识到无法偿还车贷时，便将汽车脱售，以免计划被打乱。“虽然汽车折旧甚多，但汽车毕竟还是有内在价值，仍可脱售，从中也减缓了车贷，这也是车贷破产人数减少的原因之一。”

庄国辉也表示，遭税收局控诉破产一事，这些欠债人多半没有诚意还款，因为税收局一般给予债权人的时间相当充裕，只要上门与收局洽谈如何偿还债务，税收局多半接纳，该机构祭出破产法令这一招，说明已经对欠债人到了忍无可忍的地步。

卡债高筑私贷解决

有关个人借贷破产提高方面，理财师黄彩蔚认为，不少人都有冲动性消费，且基于网上购物方便，而信用卡又是众多借贷工具中，最为方便的一种，因此导致了信用卡债务逐渐走高，无法偿还卡债之下，只好透过个人借贷解决燃眉之急，结果就导致债生债，进而衍生了破产的局面。

政府不遗余力的提升国人的理财意识，信贷咨询与债务管理机构的设立，即是协助国人解决债台高筑的难题，而大马报穷局总监拿督阿都拉曼更曾表示，政府的目标是要把破产人数从每年的2万人，减少50%至1万人。

http://www.sinchew.com.my/node/1746316/债债相扣‧大马每年2-万人破产