林先生，现年52岁，因为某些个人问题，1年前停止工作，家里有两个念中一和中三的孩子，太太49岁，目前有工作。

以下是我们的财务状况。想向你请教一下以现在的财务状况，如果我继续没有工作，能够维持生活到几岁？

如果我找不到工作，还有甚么办法例如投资之类的计划，能够帮补我们的生活费？

可申领被解雇津贴

■问题1：如果继续失业，能维持生活多久？

林先生目前失业，从现有的流动资产除以每月开销，可以维持现状至接下来4年4个月：RM494,000/RM9350=52.8倍，52.8/12=4.4年，不过，股票和单位信托的市场价值，将根据投资市场周期改变。

假如单位信托和股票的总值下跌，那么你的流动资产也将退跌，并将影响流动资产比率，比率的标准为6倍，换句话说，万一面临失业、或是意外不能工作，至少需有相等于每月开销6倍的应急储备金。

另外，你可以向社险机构申领被解雇、需再找工作的津贴，最主要不能因触犯纪律被辞退，而且至少已缴12个月就业保险金。成功者可申领最少3至6个月的失业津贴。

以下是可以申请的5种类利益：因失业再寻找工作津贴、减少收入津贴、培训费、培训津贴、再受雇初期津贴。

（可以浏览http://www.perkeso.gov.my了解更多这方面的资料与详情）上述计划的其他利益是：他们将进行工作匹配研究，以协助你物色另一份工作。

要投资不要投机

问题2：如何采用投资回酬维持每月开销？

在投资范围，你必须晓得投机与投资的分别。

我在股票经纪行，遇过不少退休人士，一整天在那里喝咖啡、看吉隆坡综合指数跳动，每日与个别股票经纪进行分析后，做了投资订单。他们期望可以尽快赚取利益。如果可以采用经纪行的对冲便利，这种情况称为投机、不是投资。

假如林先生无法找到工作，希望未来不是过这样的人生。

投资3大要素

严格来说，投资分为3个重要的元素，就是：时间或投资的期限、风险承受度，以及投资本金。简单而言，这3个重要元素必须在任何时候，都存在于你的投资组合，才能称为投资。

举例，假如可以接受高波动或高风险，我们可以投资小资本股或期货衍生产品，投入10万令吉供接下来3年。假如我们无法接受高风险，或风险承受度是适中型的投资者，可以选择债券基金或平衡单位信托基金，可以在接下来10至20年，提供稳定或定期的分配收入。

换言之，我们可以睡得安稳、吃得好，或是看到关于贸易战、英国脱离欧盟、英镑将受到美元影响等新闻时，不会慌张。

投资前需经过承受风险检测

每一次要投资时，林先生需经过承受风险检测，了解本身是哪一类型的投资者。不论是激进型、适中型或保守型投资者，有两种风险承受度检测，分别是：适合型测验（简单），或是心理测验。履行风险承受度检测是投资顾问的责任，让你知道本身属于哪一类型投资者，以便可以提供更好的投资建议。

反之，假如不想要进行检测，那么你可能在没有预警下，承受一些投资产品的投资风险，不要在较后阶段蒙受大笔亏损而诸多埋怨。

假如有投资计划在市场周期时没有波动，并且提供你担保回酬，那么，你要小心那是金钱游戏。请向国家银行查询是否合法的投资计划。

换言之，风险承受度是评估投资者是否愿意承受风险，或接受某种程度风险的测试，市场上没有所谓高回酬、低风险的投资计划！

对于确定投资资产的正规分配，风险承受度也是重要的，以便达到财务规划目标，同时，减少投资所面对的风险。

你的投资组合分为以下几个项目：

根据以上计算法，你目前的投资组合并不能维持年度开销，也未将通货膨胀率计算在内。

我建议你让有经验的执照财务规划师（拥有证券监督委员会的cmsrl执照），进行风险承受度检测，以提高投资组合平均回酬率。

不能忽略孩子教育费规划

另外，我意识到，在你的财务规划，完全忽略孩子的教育费规划。那也是为何许多人在较后期的退休阶段，面临金钱不足的问题，主要是在他们的财务规划中，没有遵守财务规划的6大步伐。这里要补充一点，孩子的教育经费，可以是相当昂贵的。