做个理智消费者！

作为小资民众，每月薪水肯定不够花，每分钱都必须是能够为你带来最大的价值，而在理财的花钱、存钱、生钱及赚钱里，是否有办法让你将一分钱在花、存、生、赚里取得比一分钱更大的价值？

依据收入先存后花

在上期，讨论了迈向财务自由之路最关键的是必须做好理财规划和规划预算，再结合本期的花钱、存钱、生钱及赚钱的最大价值化方式后，相信对你迈向理财之路将更有助力。

首先，来探讨存钱，也即储蓄吧。

Whitman独立财务顾问公司董事经理叶明辉认为，每个人的收入及消费方式皆不一样，如赚3000令吉者与赚5万令吉者的收入来源、消费习惯并不相同，假设想要透过传统的4321比例来进行收入分配，最好只是作为一项参考指标，因这项比例的方式并不一定适合所有人。

根据传统的方式，建议将总收入的40%用于供房及其他项目投资、30%为生活费、20%用于存款，以作为应急基金及10%用于保险。

应设存钱标准

透过这个方式，让你的收入能够依据比例进行划分，但事实上，每个人的消费项目不同，就如有些人并不需要供房子，或者生活费并不是最大一块的消费。因此，这项建议只是一个参考，让民众有个开始的概念。

叶明辉始终认为，存钱要有一个标准，如果基本上有稳定的工作，存有6个月的紧急周转费用基本已经足够，如果是更保守者，建议准备1年的开销，已足够应急之用。

“在剔除应急金后，剩下的钱，并不需要投放在定存或银行，应该寻找其他适合的投资来进行。”

“因为无论利率多高的定存，还是无法解决通膨带来的影响。”

叶明辉表示，存太多钱在银行，获得的利率肯定无法追上通膨的脚步。

提到是否有任何的强制储蓄方式，叶明辉认为，想要有效存钱，仍然要秉持“先储蓄，后花费”的黄金定律。

“在不晓得该怎么开始的情况下，应先把月薪的20至30%储蓄起来，最好是设定为自动转账，把该笔钱转账去其他银行户头或信托基金的投资计划中。”

他补充，这是比较实际的作法，把要储蓄的钱扣除，剩下可供花费的钱会让你在花钱时多想想，这能够达到“多想一会”的习惯。

先存定存  再做投资

至于应该怎么存才能达到最大的效果，建议还是把钱存入定存中，因起码面对通膨的侵袭时，还是不会出现太大的亏损，但是切记，长远来看，银行的存款利息永远追不上通膨的脚步，因此钱存银行越久，价值也贬得越大。

所以，建议民众把应急的部份存在定存中，剩余的钱还是应该拿去做适当的投资，以抵销通膨带来的影响。

“想要成功储蓄并达到效果，还是要认真看待，以科学的方式进行理财规划。”

先买资产 谨慎消费

花钱方面，询及民众的目标应当是先买车先还是先买屋，叶明辉认为，假设并不是迫切需要使用车子，则可以先把目标放在买房子中。

先买屋后买车

“车子属于消费产品，价值会随时间越变越小；在理财里，有一句‘延迟享受’的名言，把买车的这项决定延后‘享受’，说不定你可以看到不同的情况。”

他认为，把供车子的款项用于投资，不仅可以从中获利，甚至在利滚利的情况下，该笔款项将会滚雪球至一笔不小的金额。

“让钱利滚利比把钱花了是更加明智的作法。”

叶明辉认为，车子是消耗品，购买后价钱会不断下跌，如非必要，能够延迟购买就延迟购买。

“尤其是工作地点和住的地方靠近公共交通，在有选择的情况下，就不必先买车。”

他指出，反之产业价值普遍会上涨，除非是产业所位于的地点非常不理想或受个别因素影响。

在拥有选择的前提下，民众应该选择购买能够增加财富的资产而不是每年掉价的消费品。

叶明辉也直言，现代人赚多少花多少，甚至花未来的钱，因此必须非常谨慎的处理花钱事宜。

“尤其是充满诱惑的当下，民众很容易就会出现超支的情况，这对退休规划、子女教育金规划都有影响。”

获得融资前须做好规划

就如在大马想要进行融资是非常容易的，不仅仅是透过信用卡贷款，举凡个人贷款、车贷房贷也都比其他国家容易，叶明辉认为，在获得这类融资前，必须做好规划及三思。

根据报告，促使国人加入破产大军的其中一些因素为无力偿还卡债、贷款等，因此假设没有做好规划，贸然进行贷款，最终不仅搞到债台高筑，甚至可能会破产。

加上目前购物已经是非常便利的事情，只要透过网络，即可下单购物，是让民众很容易陷入其中，继而多花费，买了一些不需要的物品，加上如果民众使用信用卡或电子钱包，更是容易不知觉的多花。

避免追星追品牌列购物清单

另外，现在的年轻人更不惜砸重金追求享受、追星及品牌，其实，这些消费都是可以避免的，因这些花费不但无法为你增加财富，甚至一旦陷入过深将使你必须付出更大的一笔钱。

老话一句，在花钱上，最重要还是划分清楚，钱应该花在“需要”的项目上，而不是花在“想要”的项目上，许多时候，同样的服务或物品，可以用较低的价钱获得，就不要用较高的价钱来得到。

最好的消费方式还是列写购物清单，告诉自己只买出现在清单的物品，对于其他物品，无论价格多便宜，也不要抱著“买了以后可以用”的心态。

分散投资 合理回酬

提到投资这一块，叶明辉认为，目前民众对于投资的意愿仍然不高，也许受到没有监管的投资项目影响，导致他们对投资失去信心。

其实，想要知晓一项投资项目是否合法，最好的方式就是向监管单位查询及向合法金融机构进行，而且，假设觉得回报率过高甚至已达一个不合理的水平，则该项投资少碰为妙。

若有本金可投资产业

叶明辉认为，以当下的情况分析，无论是房地产、股票或者基金都充满了波动，因此民众可以在适当的时机入市。

他提到，假设精明投资者是有关注房地产领域，则可以趁机寻找值得买的产业，如可以在二手市场寻找，可能会有一些产业已从较高的水平跌到合理的价位了，抑或屋主急著套现，可以透过讨价还价获得较好的价钱。

叶明辉指出，产业投资对于有本钱的投资者而言，都是值得投资的项目。

“股票或基金市场方面，也是可以从中寻得好的基金或股票，可以趁低吸纳。”

他认为，股票或基金一直都有波动，有时，民众会认为一定要等到大调整才入场，因为这样才能获得更高的回酬率。

趁小幅波动吸纳优质股票基金

“股票或基金市场在两三年时常会有波动，如果要等待很大的调整，如30至50%的市场大跌，这种情况到现在为止还是没有发生。”

他认为，民众与其等大调整，不如在出现10%的小幅波动时，趁低进场吸纳优质表现的股票或基金。

“当然，想要投资在股票或基金市场，民众还是必须勤劳做研究，同时也不要太过投机及要分散投资在几个股票或基金，因比较保险。”

叶明辉也指出，市面上有许多的投资项目，民众想要从中选择适合的投资项目可能会有些费时。

人工智能投资可参考但存限制

他认为，近期的人工智能投资活动相当活跃，民众可以参考人工智能的投资建议，因人工智能是根据过去经验及数据预测未来事件，因此具有参考价值，但也存有限制。

“以股票领域来说，是可以出现许多影响走势的黑天鹅，也会出现意想不到的波动。”

高风险项目勿投放超过10%

叶明辉强调，民众应该把投资金额投放在不同的项目里，如把40%投资放在房地产、40%放在基金或者股票这类比较流动性的投资，10%可以是现金，剩余10%可选择投资在高回酬及高风险的投资。

“如果遇到好的投资机会，民众可以尝试这些高风险投资项目，但切记不要投放超过10%金额。”

“民众要了解，投资在高风险项目上可能导致你的资金一去不回来，假设投入过多的金额，随时导致老本和教育基金都赔上，而这些钱是不能拿去博的。”

叶明辉指出，被视为高风险的投资项目包括黄金、虚拟货币、众筹等。

合理年回酬率8至10%

叶明辉也认为，一个合理的投资项目，以长远来看，年回酬率应该可以达到8至10%。

“任何投资回报率超过12%就让我觉得有点不像投资项目，比较像是投机，想要长期获得12%或15%的投资回报率，除非是投资在非常高风险的项目上，抑或投资者非常幸运，不然其实是很难达到的。”

他认为，投资获得的8至10%年回报率将能把储蓄翻了很多倍，在规划退休金及子女教育金时则相对容易得多。

保险买得太多也是负担

对于是否每位刚踏入社会者都应该购买保险一事，叶明辉表示，保险是一项理财产品，主要是让那些有被依赖的年轻人，如有父母、孩子者购买，因保险是为了保障他们亲爱家人的财务安全的基础。

“要留意的是，保险买得太多也是一项沉重负担，随时会让你因为支付保费，缺少资金，导致失去了从投资中获取更高的回酬。”

努力+实力行行出头

以目前的市场情况推测，明年较有发展的领域应当是科技领域，尤其是电讯业正迈向5G发展，更是吸引更多这类型的专才，此外，社会正转向数码化也都为拥有这技能的专才打开方便之门。

科技建筑保险手套料迎春天

建筑业也是备受看好的领域，近期东海岸铁道计划已开始招聘员工，相信将会很快启动，届时，相关的如建材领域也有望受惠。

另外，大马寿险公会在近期指出，近半数的就职人士并没有投保，相信这对于保险业来说也是一大商机；至于手套业，在医疗保健意识抬头的情况下，也可能会迎来另一个春天。

不过，丰隆研究在一项报告指出，银行业在2020年上半年将会面对挑战，并预测国家银行将会调低隔夜政策利率，料将打击银行业的收入。

叶明辉相信行行出状元，认为只要一个人有能力，就算在经济不景气之际也是能够赚钱的。

“每个行业仍然有很好的发展，除非已是被淘汰的夕阳行业，其发展将会受阻。”

他认为，只要肯努力，可以在不同行业闯出一片天，如果一个人不努力，就算让他在很有前景的领域，也会被同侪挤下。

“除了努力，实力也是相当重要，没有竞争力，也难以赚到钱。”

“真要说一个特别有发展的行业，可能就数基金经理最好吧。”

每个行业都有个别的发展机会，最重要的还是看自己是否有能力在机会到来之时把握，许多人靠的是从正职赚取收入，但是，想要在往后有更好的财富，最佳的方式还是为自己多寻几个可以带来财富的来源。

结语

在规划预算、理财规划中，花钱、存钱、赚钱及生钱都是环环相扣的，每个环节都有其存在的必要，并没有哪一环比较重要哪一环比较不重要的说法，只有在每一个环节都发挥作用之下，个人的理财规划才算是成功，更是迈向财务自由最重要的一步，你已准备好迈向财务自由之路了吗？

https://www.sinchew.com.my/content/content_2210509.html