你好，我姓罗，今年45岁，不幸的在这次疫情中失业了，幸运的是我没有家室，所以没有太大的财务负担。

以下是我的财务状况：之前我每月收入8000令吉，储蓄额80万令吉。有一间市值10万令吉的公寓，已供完，是自住的。我也有投资一点股票，不过表现不是很好，多年前的大牛市买的，还在亏损当中。

我有买基金，每个月供300令吉，现在总值大概有4万令吉，也有买寿险和医药险。

每个月开销维持在2500令吉左右，包含所有。

想请问：

1）我已经失业4个多月，到现在还没找到新工作，如果现在（被逼）提前退休，财务状况可以支持多久？

2）我没有打算结婚，所以接下来的财务规划应该怎么做？有甚么是应该特别注意的？

3）我曾找过一些工作，薪水不到之前的四分一，应该接受吗？

4）以我现在的年龄，想要让退休生活过得更好一些，该怎么做？

谢谢你。

答：根据罗先生所提供的财务资料，笔者为他目前的财务状况分析如下：

●基本流动现金比率 （Basic Liquidity Ratio）
基本流动现金比率＝现金或现金资产／每月总支出＝80万／2500＝320个月（标准为3到6个月）

从基本理财角度，如果想要做更多的投资和更好地规划，首要条件是必须要有健康的流动现资产也就是维持在3至6个月。根据以上的财务分析，罗先生目前的基本流动现金比率是320个月，也可以解释为可以动用的急用现金是320个月或26.67年。

罗先生拥有足够的基本流动现金和目前是处于健康状态和能够支撑26年，所以可以先不用那么担心。

急用现金可撑26年

罗先生来信中提到已有一间公寓给自住，也没有打算组建家庭，所以目前是有满足到自己要退休了的需求和准备退休必备的住处和用费。但是，大马人退休年龄介于55到60岁，所以假如罗先生不急著马上进入退休状况，他目前距离退休还有10至15年，这10至15年是很好的时间给罗先生去筹备更多的钱来为自己打造更美好的退休生活。

如果从投资方面来看，罗先生有说他的投资方面不是很乐观，那我们可以参考理财投资列分为其下：

罗先生表示自己有在大牛市买了一些股票。从而，我们可以把他规范为对投资是有了解的、也懂得分辨牛市和熊市是风险投资需要的知识。罗先生有在把自己的资产投资分散化和用现代的财务保障的方式去守护拥有的钱财。

低风险投资没妥善分配

理财方面，目前是做的很好的。但是，从来信有提到的亏损中，我们发觉罗先生的低风险投资这块还没有更妥善分配。债券基金是属于低风险投资和低回酬，而股票是风险幅度较大的一种投资，却也是快速的赚钱方式。

投资肯定会有一定的风险，投资者一定要了解自己可以承受风险的程度。那么分散理财是重要的，因为当我们在股票亏损时，或许能够在其他方面填补亏损及赚取更好的盈利。

罗先生也可以深入去了解一些市面上有提供的退休基金及储蓄计划，这是因为这些计划能让想要退休的人不用去承担那么大的风险和挣回不错的利率。

须了解保险保障和限额

其实结婚和单身都没有问题，主要是把自己的保障和投资都处理到恰好，就不会有过多的焦虑。

罗先生有提到拥有寿险和医药险，但没说明保单内容，所以有必要了解自己的保障和限额是否足够到退休后的生活，主要是需要了解好自己的保障以防发生意外时消耗自己现有的财富及影响退休金。

罗先生提到找到的工作薪水不高，不知应否接受。首先，罗先生可以说是有经验的员工和在自己的领域会有一定的价值，因为经验和历练是无可取代的，所以要明白自己的价值在哪里和相信一定会有人看到先生的才智。危机不可怕，只怕没有经验和技能。

以罗先生的年龄，做工要发挥自己的特长就能事半功倍和做自己喜欢的工作才能变的更快乐。如果找到的工作薪水比之前来得少，罗先生可以尝试然后利用得到的薪水来填满日常生活费。这样就能通过储蓄和投资来增加财富，也不会用到现有的储蓄，这样能减轻压力。通过工作也能让先生了解自我价值和不断地进取新的知识，工作不管是兼职和全职只要能让自己赚取稳定的收入都是非常好的选择。

延迟退休  增加退休金

根据罗先生所提供的数据，他所持有的现有存款已经有大约80万令吉和拥有一些基金来为退休所准备的。目前所需准备的退休金数额是80万9925令吉40仙，也代表罗先生是接近足够的退休金。但是随著年龄的成长，身体所需要的保养费和医疗费也会跟著时间而增长。

以上的退休金计算是以罗先生平时的用费计算，退休后的生活可能会减少汽油费和平时少不了的应酬费用，但是旅行和休闲随著增加，因为会有更多的时间去完成以前没时间做的事情和去不了的地方。那么这一些旅游计划都会比平时的花费来得高，所以罗先生可以放一个额度专门给旅行与其他的娱乐。而这些费用都是很无形和很不舍得去做到财务控制，因为要享受退休生活。唯一能做到的是，累积更多的财富以让自己无后顾之忧。

假如可以能活得更老，那行动可能会很不方便，后续还需要专业的护士和医生来照顾和调养。养老院的费用也会不一样，更完善的当然就会更贵。在这个年龄也不可能工作或投资，全部花费将会依赖于公积金，储蓄和医药卡。

基本上，罗先生已经准备好55岁后的退休金。根据计算，退休金是刚刚好足够的，那么提早退休就会开始使用退休金也就代表可能会不够用到85岁。

总的来说，目前的经济状况是不需要过分操心，但只要罗先生可以有一份工作，延迟退休就可以增加退休金，让自己的退休生活更美好。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2365719.html