你好，我是Jason，今年47岁单身，以下是我的财务数据。

●手上资金

现金和银行定期存款：RM700,000

投资股票：截至2023年11月价值RM140,000

单位信托：截至2023年11月价值RM35,000

自住排屋价值：RM700,000至800,000（贷款已还清）

●本身的小生意收入：每月净收大约RM5000

●每月开销：总共RM3000

●保单

每年保费总额：RM9048，分别是寿险（RM1834和RM3000）、医药保险（RM3864），以及意外保险（RM350）。

以下是我的问题：

1）我是否适合在47岁退休？假如不适合，那么何时比较适合？

2）以我的收入和储蓄，是否签购太多保单？

3）以我的储蓄和薪金，有哪些市场或是其他好的工具可投资？

4）假如决定在47岁退休，是否太早？因为我想做义工，以回馈社会。

谢谢

答：

Jason你好，谢谢你对星洲日报的正面回馈和支持，有你们的支持，我们一定会做的更好。

Jason的现金流表 （月度）

●收入

小生意的收入：5,000

总收入：5,000

●支出

日常开销：2,246

*保险：754

总支出：3,000

净现金流量：总收入减总支出：2,000

*保险：年度总保费：9048令吉。人寿保险（1834和3000令吉），医疗保险（3864令吉）以及个人意外保险（350令吉）

整体上看，Jason的现金流是健康的，有2000盈余。在完整的个人财务报告分析上，我们是需要知道更详细的开销类别和相关开销，以方便调整，这是现金流的目的。

Jason的资产负债表（截至11月2023年）

●资产

固定资产：

*排屋：700,000

总固定资产：700,000

●流动资产

现金和定存：700,000

股票：140,000

信托基金：35,000

总流动资产：875,000

总资产：1,575,000

●债务

总债务：0

净资产（总资产减总负债）：1,575,000

*排屋目前价值用最保守的70万

**Jason没有交代小生意目前的价值

1. 现在马上退休 需要145万

在资产负债表上，Jason是零债务的，只是稍微多资产在非常保守的资产上，也就是现金和定存，但是从打算要退休的状况下，又是对的。

关于第一个问题，是否可以在47岁退休，就是现在。如果你的小生意是可以自动运行，让你退居幕后（不管全退休或半退休），还可以给予你被动收入5000，扣除所有的开销3000，还有盈余2000，那当下退休就没有问题。

如果，你现在退休，你需要大约144万7000的退休金（放定存，每年3%回酬），来应付你未来30年的退休生活，每个月3000令吉的生活开销（计入5%的通货膨胀）。看你的总资产为157万5000，而不动产占44%左右，数目是足够的，但是你需要慢慢的把总资产转入保守保值资产，比如定存，排屋也需要等一个好价钱卖出。如果你不打算卖出排屋，退休后继续住，那你的退休金就不够，或者考虑把排屋的部分房间出租，收取一些收入，来填补退休金的不足。这里的计算是没有包含把小生意卖出，或其部分股权卖出。

如果你想要更舒适的退休生活，那么，根据你的每月收入5000，来计算你的退休金会更好，也就是241万，30年和每个月5000退休生活（已计入每年通胀的5%）。那从目前资产的角度来看就不够了，大约85万的缺口，除非，小生意可以卖个好价钱。

2. 是否签购太多保单？

关于第二个问题，是否太多钱花在买保险，整体上看，保险费大约占收入的15%，行业上的指标是大约收入的8至15%，是在上限上，当然，更深入去看，就要了解是否买足，足够包含所需的保障。

从各个不同保障方面，来解读你的保险，先谈医药住院卡，你有138万的年限用于支付任何住院开销和病房200等级是基本上足够的，同时，该住院保障直至100岁。意外保障有40万，这非常重要，因为大马交通意外事故是世界首五名，疾病方面有18万4000，大概可以应付严重疾病住院治疗和出院后，最少有3年时间可以（一年收入6万）在家疗养，无需工作。待完全康复后，再回去工作，如果恶化至死亡，就申请人寿保险理赔。

专科医生给我们的建议是，严重疾病治疗后，3年里面，基本可以知道是否完全康复，还是恶化至死亡（死亡就申请寿险理赔），所以，严重疾病保障的用意在于让病者治疗后，安心在家疗愈，又不必担心日常开销。最后，寿险有21万1000，大约保障3.5年的收入，也就是当你不在了，继续支付你的家人，3.5年的收入，行业的建议是最少10年比较好，但是考量到你是单身，不懂是否有任何家人依赖你的收入，比如你的父母或兄弟姐妹，如有就需要以10年为标杆，否则这一笔钱也就用来处理后事和捐给慈善机构。

这里的分析只是初步，还没更深入每个保障的条款和特点，同时也没有跟同类保险作比较，是否值得和适合你的状况。这就是中立财务规划师的角色。

3. 投资前做功课

关于第三个问题，有什么好的市场或投资工具，请参考去年8月7号刊登在投资周刊的财务分析“生首胎想换大屋，再贷款买屋明智吗？”来了解自己的状况，了解重要的投资过程，再来谈投资。

现在市面有很多合法投资工具，全球全方位投资也容易多了，甚至不懂投资也可以仰赖科技比如机器人投资顾问RoboAdvisor，但是也要考量你是否放下工作投身义工，如果是，投资就需要往保守、流动性和保值角度下手。

4. 47岁退休是否太早

关于第4道问题，47岁是否太早退休，因为想当义工，投身社会服务和回馈事业。其实，这个答案是因人而异，没有绝对的答案，当义工也不见得需要退休后做，我自己本身也参与宗教教育义工多年，当时，是同时兼顾工作和家庭，确实是超忙的，也非常不容易，因为忙碌，所以更加珍惜和有效分配时间。忙的人时间最多。我觉得，根据你的时间和状况，先分阶段参与会比较好（慢慢去了解自己是否真实适合，哪个团队合作的来，哪个方面自己愿意无条件付出），不必直接把工作辞了，就完全跳入义工。有些义工单位，会给予简单的薪水和福利，或包三餐等，这给你的财务多一层保护。以后，在离开人世后，再把自己的遗产全部捐给慈善。

希望以上的解答对你和其他读者有帮助。

https://www.sinchew.com.my/news/20240205/finance/5366954