我是盛南，家乡是霹雳州太平，在吉隆坡工作了几年，目前租房，想要在雪隆一带购买房屋，我的收入4500令吉，偶而会有超时收入，平均每月净收入有4200令吉。

假设我准备购买的房屋在40万至45万令吉，以我今年30岁的年龄，如果贷款分期35年，每月分期付款大约多少?

我的存款足够支付10%的首期款、律师费、印花税等费用，每月的开销主要是房屋租金、保险费、三餐伙食费、车油费、水、电、上网费和同屋朋友共同承担。

现阶段每月储蓄大约在1600至1800令吉，没有其他贷款负担，高等教育基金贷款已经还清，目前用来代步的二手车是家人的。

请问：“雪隆一带有哪些地区会有比较多的40万至45万令吉房屋/公寓？”

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，房屋贷款分期，最好只占个人净收入的不超过35%，以盛南净收入4200令吉来看，假设贷款利率3.5%，房贷分期付款估计在1450至1500令吉之间。

一旦盛南有了房屋，每月可以省却500至600令吉（假设）的租金，不妨考虑增加每月的分期付款，例如1800至2000令吉，然后缩短贷款年数，就是不要拉长至35年，而是30年，早一些供完贷款也是好的。

雪房产选择较多

说到以40万至45万令吉，在雪隆一带可以有哪些选择，陈建业说，雪兰莪的土地比较多，所以选择也比吉隆坡多一些。

在雪兰莪州的万挠、双溪毛糯、万宜、加影及沙亚南，以40万至45万令吉的预算，甚至可以买到有地排屋。

至于公寓计划，双溪毛糯、万宜及加影这几个城市有一些新增房产供应，其他城市包括：吉隆坡周边的蕉赖、雪兰莪的首邦市、沙亚南等等，不妨登入一些产业顾问公司的网站查看。

这当中包括新建和转手房产，如果是兴建中的房产计划，需要等几年时间，现成的有些才建好一年左右，其实也相当不错，因为不需要等待2至3年的时间，办妥购买房屋手续后，3至4个月就可以入住。

贷款分期不超过净收入35%

银行设定贷款分期不超过净收入的35%，主要是个人或家庭都有不少无法避免的开销，因此，分期付款负担不能过于沉重，以便不会陷入违约的困境。

欣慰的是盛南目前没有其他财务负担，例如汽车贷款、高等教育基金贷款、信用卡债（我们假设没有），而且有能力支付10%的购屋首期付款、律师费和印花税等开销。

陈建业补充，上面说到银行设定贷款分期不超过净收入的35%，也许有些人会问：“我是否可以将分期付款提高至净收入的50或60%？”坦白说，这并不被鼓励。

房贷占收入比例高3缺点

假如将收入的较高比例，用在房屋贷款的分期，其实也有一些坏处，比较常见的情况是:

1. 无法储蓄到应急基金

一旦发生紧急事故，需要用到一大笔钱的时候，或者突然失去工作和收入，那么很可能就没钱继续偿还房贷分期，最终甚至会导致屋子被银行收回去拍卖。

2. 有可能被迫牺牲生活品质

当我们将大约一半的收入用来供还房屋贷款，在生活上的选择很可能受到限制，比如无法储蓄到足够的资金创业、没办法换新的电脑、手机和汽车等物品，还有被迫放弃旅行等需要大笔花费的休闲娱乐活动。

3. 可能会影响未来的职业发展

在日后如果想要换工作的时候，可能会想找一份靠近住家的工作，不想找那些必须转换交通，要花上一两个小时的地方。其实，这很可能在无形中让我们放弃了一些机会，甚至还会影响到职业的发展。

假如因为工作的关系，现有的住处不方便，如果手中有一些现款，或者可以考虑换房屋，就是到靠近新工作的地点购买房屋，然后将现有的房屋脱售或出租，这也是可行的规划。

https://www.sinchew.com.my/news/20240916/finance/5917452