数百万马来西亚人的黄金岁月（晚年生活）将因缺乏储蓄而受到严重损害。数据显示，许多大马人面临着没有储蓄来维持退休期间最低生活水平的风险。

随着时间的推移，这个问题变得越来越严重，并正在酝酿退休危机。人口结构的变化，需要新的方法来扩大和拥有足够的退休保障。

我国正步入人口老龄化年代。2020年，65岁以上人口占总人口的7%以上，这是传统定义的“老龄化社会”。

预计到了2044年，大马14%人口将超过65岁，使我国成为“老年社会”；到了2056年，65岁以上的人口将超过20%，进一步成为“超老龄社会”。

大马人的平均预期寿命约为75年，这意味着，届满60岁法定退休年龄后，还有15至20年的日子要过。

因此，退休保障是为退休人士及长者提供保障的重要元素。

问题是，退休者是否拥有维持体面生活水平所需的财务资源？

冠病疫情爆发2年来，打工族收入紧缩，迫使许多员工动用他们的退休储蓄来维持生计。

近一半的雇员公积金局会员（1500万会员总数中超过740万）已提取本身公积金户头的存款，导致疫情以来，被提出的公积金存款已高达1010亿令吉

虽然提取公积金存款，可以解决眼前的燃眉之急，但它可能在会员们退休后再次伤害他们。

公积金局的调查结果，证实了会员面临严重的退休储蓄缺口，无法维持最低生活水平的担忧。

许多公积金局会员的存款，已减少到无法保障退休生活的水平。

酝酿中的危机

a）目前有610万名会员的公积金户头存款少于1万令吉，其中360万名会员更低于1000令吉，这让他们在退休时很脆弱，也得不到保障。

b）公积金局自疫情以来先后推出的3个特别提款措施（i-Sinar、I-Lestari和i-Citra），已导致73%或近四分三的会员陷入退休时没有足够资金活在贫穷线以上水平的困境。

公积金局估计，会员需要额外工作4至6年，才能重建在疫情期间提出的存款。达到基本储蓄门槛（年满55岁时为24万令吉）的会员比例，已从2020年的36%，大幅下降至2021年底的估计27%。

c）截至去年底，54%的54岁公积金局会员户头中的存款低于5万令吉，而大部分在55岁时提取全部公积金存款的人，将在2至3年内耗尽有关储蓄。

上述退休储蓄不足的情况非常令人担忧，并正在酝酿一场退休危机。提到是否有足够的储蓄来达成本身的退休目标时，许多大马人都面临信心危机。

从公积金局提出数目可观的退休存款，令许多国人无法未雨绸缪，没有准备好应急资金；弱势的退休人士也无法维持最低生活水平，包括医疗费用。

如果退休者真的别无选择，必须依靠政府提供的福利和财务援助来过活，那么，其家属和政府都可能不得不背负更大的经济负担。

吁改善保障制度

有者呼吁改善退休保障制度，但对于需要改善哪些方面则意见不一，这包括加强社会保障制度，以不分种族和地域，帮助有需要的老年人。

退休储蓄和保障计划提倡就业人口应通过公积金强制储蓄、自愿储蓄、私人退休基金和投资计划来储蓄，并为他们的退休生活做好财务规划，以增加退休养老金。

政府将负责提供充裕的社会安全网，以保障和辅助有需要的长者的基本需求，并资助公共服务，例如公共医疗、房屋、交通、终身学习计划和长者照料中心等。

需进行结构改革

大马需进行根本性的改革和措施，来加强现有的退休保障制度，使弱势长者能在晚年保持合理的生活水平。

a）预期目标是建立一个全面、充足、永续、可负担和健全的退休保障体制。全面的涵盖收入保障和住房、医疗保健和福利等核心公共服务。

该体制须由政府资助，而雇主和雇员也负担得起。该体制可在不必因公共资金不足，而被迫削减退休人士福利的前提下，为退休人士提供强有力的保障，避免他们在经济突变时遭遇冲击。

b）必须通过严格（不妥协）的监管程序和专业精神，来大力维护为私人领域和非养老金公共领域管理退休基金的公积金模式。 

强大的监管结构可阻止外来的政治影响，鼓励透明度和问责制。这对于维持公积金会员对该局资产管理的信心至关重要。截至2021年9月，该局管理的投资资产总额高达9886亿令吉。

我们要提出警告，一旦会员对公积金局的信心受到侵蚀，将导致会员挤提，进而对国内资本市场（债券和股票）以及政府财政预算赤字融资带来广泛的负面影响。

c）明确关注公积金会员的长期最佳利益，以确保始终如一地更好地派息，同时保障会员们的储蓄和他们的权益与退休。

会员们提出退休储蓄时，必须了解和权衡有关利弊。在提款之前，请仔细考虑你是否有足够的储蓄来应付你的退休生活方式。

d）大马的人口结构和零工经济需要新的方法来扩大养老金覆盖面。 

我们已缺乏养老金覆盖率和出现预期寿命-养老金缺口，因为50.8%的就业者正努力缴纳公积金储蓄，其余约50%的人没有养老金覆盖，这包括个体经营者、零工经济从业人员和非正规领域的员工。

e）加强退休储蓄的适当财务规划意识、创造有利的政策环境，并鼓励市场开发更多退休投资理财产品和财富管理。举例，年金计划或期限较长的零售储蓄债券，并提供税收优惠，以鼓励更多人自愿性的进行退休储蓄。