最近网上一直热议“先买后付”（Buy Now Pay Later）的概念。

由于封锁措施让人只能线上购物，而且先买后付比需要符合资格才能申请的信用卡更方便更有吸引力，所以这个概念就迅速流行起来了。

毕竟像自由职业者的零工经济工作者，可能就很难获得信用卡，因为他们没有银行看重的稳定收入，而有了先买后付，他们就真的能享受到分期付款的便利。

尽管如此，买后分期付款已不是什么新鲜事，许多人都熟悉这个概念，但我们现在所谈的先买后付，到底是怎么运作的呢？

与信用卡的差别

顾名思义，先买后付是个可让你先购买，然后在月底全额或按月分期付款的选项，但这与信用卡有怎样的差异呢？

主要差别其实就是信用卡征收利息，而先买后付并不用。一些先买后付平台只征收手续费，及逾期付款的罚款。

此外，信用卡的做法是让信用卡供应商先为你的购物付款，然后在月底向你征收全额，或者可能提供分期付款的选项。

不过，两者之间最大的差异，应该就是信用卡有特定信用与收入要求，而先买后付只要求你有银行户头或扣账卡（Debit Card）即可。

不是所有人都能符合信用卡资格，特别是自由职业者或零工工作者。

况且大部分先买后付账户设置非常简单，只需输入你的基本详细信息，如姓名、身分证、扣账卡或银行卡详细资料，再让平台验证你即可。

不过，这些平台通常都会有一定的信用限额，而这是根据申请者还款记录、个人信息与基本财务信息决定。

大部分先买后付平台，都会提供月底全额还款、3个月或半年分期付款选项。

使用先买后付的风险

使用先买后付来购物，你需遵守纪律，并避免冲动购物，因为在账单到来前，你可能不知道自己最终花了多少钱。

若你花费过头，且无力偿还，则会需要承担财务后果。

如前所述，迟还款或金额不足可能会让你遭封锁及被征收罚款。

到头来，你还是在借钱，所以请记住这点，确保你的户头每次都有足够资金。

管理花费超额风险的方法，就是只将先买后付用于特定购物，例如预先计划费用，或用于急用钱的紧急时刻。

冲动购物应该算作另一笔预算，且需每月全额支付，这样你才会非常留意在这方面开销多寡。

网购需求推动

是的！实际上，先买后付正变得更加流行，特别对网络购物者而言。

根据近期市场调查报告，亚太地区估计会成为这类支付增长最快的地区，归功于手机网络渗透率高。

在本地，去年手机使用率已达到98.2%，意味着更多人会用手机来购物，并会接触到先买后付选项。

自去年起，不同地区先买后付供应商，例如Hoolah、Atome、Pinelabs、Split、Akulaku、Pace和SPayLater，都已进军本地。这对大马消费者是个好消息。

总结：

归根结底，先买后付仍然只是个财务和预算工具，是否有益于你，依然要取决于你如何使用。

先买后付能提供短期借贷便利，但若你最初的预算是购买一双300令吉鞋子，那么你就不应该滥用这个便利，而转去购买600令吉的鞋子。

建议请紧记你最初所设下的预算，切勿跌入短期分期贷款便利所带来的美好陷阱中。

#WalletWisdomWithWaihun

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