阙上心头-389-个人贷款是否那么好赚？

众所皆知，银行业务当中，其中一个最丰厚的利润是信用卡的利息。在更早的日子里，如果信用卡消费额逾期不还，银行可以征收每个月2%的利息。由于条款里的说明是以每个月来诠释，许多人误以为利息很少，其实，2%的利息乘12个月起来，那是每年24%的利息，比所有的平均投资回酬还高。一些卡主沉迷于消费，每个月款项到期只选择还最低的5%，结果产生恶性循环，越欠越多，最后完全无法还清，唯有放弃还钱，让它"自生自灭"。

问题是，不还并不是"自生自灭"，而是星火燎原。停止还钱，甚至是剪卡明志，并没有解决问题。银行还是照样每个月对欠款计算利息，还有逾期的罚款。这样利上加利，加上律师的警告信，如果到了一个大数目以后，银行一起诉下去，可以向法庭要求判决卡主破产，在意债权人的身份接受卡主财产，将之变卖还债。

即使卡债越滚越烈，国家银行最终规定银行得将利息减低至每年15-18%，表面上是微消费者节省了6-9%的利息，但这对卡主还是一个很大的负担。这也别怪银行，因为在您手上没有现金的时候，它给了您提前用款的方便，这一点您不必感谢它。只要您准时还钱，它也奈何不得您。反过来说，如果您欠钱不还，它也早已明白说明这是要付出代价的，自然也不能怪它扮演了合法"大耳窿"的身份。

同样的，在车贷或私人贷款中，利息多以固定利息来计算。固定利息，顾名思义，就是您在贷款时，贷款公司事先咨询您要借多少年，然后将银行利息和本金一次算清，除以供期，就是每个月要换多少钱，简单易算。

可是，如果我们看看车贷和个人贷款的利息，就看得出猫腻了。一般车贷，利息大约是每年3%，而个人贷款大概是在5%左右。虽然个人贷款从几年前的12%、10%、8%逐渐下降到5%，但是，这还是比车贷高了许多。归根究底，那是因为个人贷款纯粹是以个人信用来评估，完全没有物品抵押。相对之下，车贷还有那辆汽车作为抵押品，风险当然低很多。

虽然如此，个人贷款是以固定利息来计算，意味着银行一早已经锁定利润，即使借贷者有意提早还完贷款，不代表他可以省下利息。由于固定利息和固定供期的关系，银行在供期进行到一半时，已经收到了大部分的利息，所以，即使您提早供完，也不能节省到和供期相等的利息。所以，银行个人贷款冒了借贷者违约偿还的高风险，自然要想得到比其他产品高的回酬，才可以向股东交待。

简单算来，固定利息转换成有效实际利息，大概是乘以二。就比如上述例子，个人贷款5年及5%利率，有效利息大概是9.15%。回顾起以前银行的固定利息为12%时，实际利息大约有20.3%，堪比美信用卡利息了。

国行计划将个人贷款的固定利息废除，是考虑到一般人民不懂得计算利息，容易为"银行"所乘，所以出手保护人民的利益。即使如此，对银行业者来说，个人贷款是一项高风险的投资，如果违约风险过高，那么低利润容易变成亏损。银行是不做亏本生意的，当利润受到第三方控制时，他们需要衡量失败的风险，未必能够以输多赢少的心态来进行个人贷款业务。此外，急需银行批准私人贷款的借贷者，也未必还有闲情来计算利息得失；国行的善意他们无法体会。对他们而言，有钱应急才是最重要的。