你是否听过这样一句话：“每个人都需要保障，有保险就意味着有保障！”？然而，事实并非总是如此。

有些保险类型，例如医疗保险，对于大多数人来说是非常重要的，但并不是每种保险都适合所有人。你需要了解哪种保险适合自己，否则可能会因购买不必要的保险而浪费金钱。

让我们来看看如何判断你是否需要人寿保险。

什么是寿险？

购买寿险的人需要按照固定的时间（每月、每季度或每年）向保险公司支付一定数额的保费。作为回报，如果你去世或出现永久性残疾，保险公司将向你的受益人提供一次性赔款。

如果你不幸离世，或由于生病或受伤而无法再工作赚取收入，这会给你的家人带来一些经济缓冲。

某些类型的寿险，例如终身保险或投资连结保单（ILP），可以让你的保单积累现金价值。这意味着部分保费将用于积累储蓄或投资，你可以在保单期内或保单到期时提取储蓄或投资。这些保单的保费往往较高。

其他类型的保险，例如定期保险，没有任何现金价值。这些保单的保费通常相对较低。

此外，请注意，寿险与医险不同。如果你去世或遭遇永久性残疾，寿险只会提供一次性赔款，而医险将帮助你支付住院和治疗费用。

如何知道自己是否需要寿险？

通常来说，决定是否需要购买寿险的主因是你是否有经济上依赖你的人。寿险不是为了保护你本人，而是为你的家人提供一个经济上的安全网。

以下是一些你可能需要考虑购买寿险的情况：

1.配偶依赖你的收入

如果你无法工作或不在家人身边了，寿险可以为你的配偶提供经济支持。它可以帮助支付丧葬费、日常生活费、房贷或租金等开支，或在他们恢复自己经济能力之前提供一些经济上的喘息空间。

特别是当你和配偶组织的家庭是依靠你的收入维持生活，或者你的伴侣是没有自己的收入时，这一点尤其重要。

2.你有孩子

养育孩子是一项昂贵的任务。在马来西亚，仅第一年生养孩子的费用就高达4万令吉，而且你需要一直照顾他们的生活，直到他们经济独立为止。

此外，还需要支付孩子的教育费用，其中包括上大学的费用，这可能需要花费大量金钱。

在本地，公立大学学位的学费高达1万5700令吉，而私立大学的学费更可高达40万令吉。如果你很不幸不能在他们成长的过程中提供足够的资金支持和陪伴，那至少还有寿险的赔付可以帮助支付这些费用。

3.家庭主妇/夫

虽然家庭经济上并不依赖你，但你的无薪工作仍然有很大的价值。如果你负责家务和育儿工作，那么你的去世可能会给家庭带来沉重的负担。

回想一下你为家人所做的所有工作，包括照顾孩子、做家务、准备饭菜、洗衣服和保持家庭卫生。

如果你不在身边来完成这些任务，你的配偶可能需要花费更多的时间和金钱来雇佣家政服务或保姆，这将增加他们的财务负担。

在大马，雇佣一名住家保姆的第一年费用可高达1万9400令吉，而雇佣一名兼职清洁工的费用高达每小时33令吉。

因此，可考虑购买寿险，可以在你不幸离世后能为家人提供经济支持，确保他们能够继续支付日常开支，以及负担孩子的抚养费用。

4.单身但有经济上依赖你的亲人

如果你是单身，没有经济上依赖你的亲人，那么可能不需要购买寿险。但如果你有在经济上支持的家人，例如父母、兄弟姐妹或其他亲戚，那么购买寿险可能很有必要。

另外，如果你有年迈的亲属，增加医险也很重要。举例，在马来亚大学医学中心（UMMC）等政府医院，冠状动脉搭桥手术等常见手术的费用可能在3000至5000令吉之间。这些费用每年都在增加，马来西亚今年的医疗通胀预测为16%，是东盟地区最高的之一。

如果你的家人不再有资格获得可以支付这些费用的医险，那么购买寿险可以为他们提供保障。

5.你欠了很多债

如果你去世，你的资产将用于偿还未偿债务（如个人贷款、商业贷款、信用卡债务等）。剩余资产才会转移给你的受益人。

不幸的是，如果你有很多债务，这可能意味着你的受益人可能会得到一笔小额的遗产。如果你的资产不足以偿还债务，你的受益人虽然不会继承你的债务，但也不会继承任何资产。

然而，债务不能继承规则也有一个例外——如果你的配偶或家庭成员与你共同签署了贷款协议或作为担保人，在你不在的情况下他们需要偿还你的剩余债务。

寿险的赔付可以帮助抵消这笔债务。虽然处理高额债务的最佳方法是优化预算并还清债务，但同时拥有保险可以让你放心，因为你的家人不必承担过多的债务，也不必担心获得很少或根本没有遗产。

接下来是什么？

如果你已经意识到需要寿险，那么是时候弄清楚本身需要多少的保障。可以进行家庭财务分析，评估在你不在的情况下，你的家人或亲属可能需要花费多少钱。

例如，如果你有一个12岁的孩子，你希望他在22岁之前经济独立，你需要计算10年的费用，包括高等教育的费用。假设你需要50万令吉，但你只有价值20万令吉的资产。这给你留下了30万令吉的缺口，你可以通过寿险来弥补。然后考虑一下你需要什么类型的寿险——可以是定期寿险、终身寿险或投资连接保单。

另一方面，如果你很确定自己不需要寿险保障，那没关系——你不应该把钱花在不需要的保险上。但要确保你在其他方面有足够的保障，比如医疗或危重疾病保险。

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