你好，我有一些理财疑问想请教你的意见。目前的经济看起来不是很好，如房屋、股票、信托等。我想问，有一笔现金，如果现在要投资，应投资在哪一方面比较好？

谢谢

林先生

答：

林先生，你好。

当你说目前的经济看起来不是很好时，不知道你是指哪个国家的经济不好呢？

我们为本身的财富做投资，并不是为了眼前的利益或可以赚钱，而是我们对未来有憧憬和目标，需要资金来完成自己的目标，但生活费无一不涨，钱与财富每天都逐步缩水。

因此，我们还需要对自己的财务及未来的人生负责，别让未来的自己为现时的天真及贪念而感到后悔。

我们进行任何投资前，除了要勇敢承认自己在知识上的不足，还要确保自己经过精密审查（Due Diligence）。

精密审查所指的是，投资者在投资前采取合理的方法及途径，去了解自己即将投资的产品或计划。

三大类别避开盲点

简单来说，是尽自己身为投资者及保护财务的责任。

基本上，精密审查可以被区分成法律、财务、业务。

我们能以这三大类别来为自己寻找答案，减低盲点，做到更全面，就能充分揭示财务风险或危机，在犯错前给自己亮一个红灯。

除了产品好坏，当中还存有一个误点，就是很多人会以为“股市和房市好时，国家经济也是好”，其实不一定如此。

如果你对我国的经济前景表现不乐观，那么你更加需要了解资产分配和分散投资的重要。

分散投资减低风险

身为一名投资者，你需要了解，每一种资产类别都有本身的“风光时期”，所谓花无百日红，每种资产也有低迷的时期。

例如几年前火红火热的房地产，在近两年也陷入低迷；或债券在过去几年也没有股票那么风光，以及当美元走强时，黄金或天然商品通常都会陷入低迷。

这都显示了每一种资产对其他资产类别，都有着不一样的相关系数。

一个理智的投资者，不应该仅对某一种资产情有独钟，也不应该盲目地独爱某一种资产类别。

除了资产类别，不同的生意和不同的国家经济体系，也有不一样的相关系数。

因此，我们可用投资组合的方式来投资，再以资产分配来达成自己的投资目标，就可以达到减低投资组合内所存在的自然风险，并可达到风险管理良效。

这不仅可减低投资组合中的波动幅度，同时可让你的投资组合更稳定。

投资是一世非一时

别等到自己“有一笔钱”了才开始想要投资，就跟我们做人道理一样“活到老，学到老”，我们也要“活到老，投资到老”。

可是，大多数人的思维却停顿在“有多余的钱才可以投资”，或“没有钱，谈何投资？”。

其实省钱也是一种生活的态度及方式，存有“吃都不够吃了，还如何投资”思维的人，只是还未觉醒。

如果我们要争论，“钱是存了才有，还是有了才存”是一个争论不休的话题。

当然，有者会问：“自己的收入七除八扣后就所剩无几了，如何存钱呢？”。

这样的情况基本上有两种可能性，分别为低收入群和高消费群。这些都是简单的问题，但无论你是属于哪类都好，要克服这问题并不容易。

要改变这样的想法，我们需要做出相当大的改变，但是，我们总是让习惯害死自己。

做出改变会令我们觉得不舒适，因此我们会选择拖延、逃避，甚至选择以消费方式来解压，到最后回到原点。

思考未来确定目标

我建议你在投资这笔钱前，必须先腾出一些时间为自己的人生及未来做出思考，如未来5到10年的目标是什么？

确定目标后，就必须搞清楚这些目标需要多少钱和时间来实现等。

除了盲目地追求投资回酬，我们应该以全方位理财方式来管理金钱，这包括本身的风险承担程度、是否存有紧急存款，以及是否还有拖欠信用卡债等，这才能够清楚明白自己是否拥有可投资的“本钱”。

大多数人会认为自己有一笔钱时，就是“终于”有钱可以投资了，但是，这些人在其他个人金融方面或做得非常不足，如欠债还未还清、人寿保单有着自动保费贷款，或随便报税为自己的未来埋下计时炸弹等。

有时候，当你觉得终于有能力投资时，其实你可能忽略了其他需要关注的事项。

这些都是我们有责任做好的，在工作时做好工作本分，而私人时间也不要忽略自己的财务健康及未来前景。

“强迫”自己定时存款

如果收入偏低，我们应该要有自修和提高收入的想法及念头（当然，采取行动才最重要）。如果说我们的收入能力有局限，那么就需要想一想，是什么人或什么原因，造成这些限制？

我认为，限制我们个人收入的那个人就是自己，限制我们可不可以获得突破的源头就是心态。

我会建议大家为自己设下一个定时的自动存款及投资计划，而不是有剩余及多余的闲钱时，才开始为自己的未来做投资。

采用自动性和先存后花方式，无论发生什么事都好，一年后肯定就会存到一笔钱，哪怕是每月只有100令吉，一年后就可以累积到1200令吉。

如果等到有多余钱才开始，到时候只怕是有心无力，一年后都未必存到100令吉。

以上所述，其实是“金融行为学”内，广为人知的理论与现实，称为“缺乏意志力”。

选择合适产品或工具

最后，我希望你了解，无论是任何投资工具或投资计划，这些产品或工具对你的合适性是针对你的情况来决定是否适合你；而不是以自己到底适不适合某种投资计划来做决定。

简单来说，假设今天你走进一间鞋店，是你在众多鞋子中，选一双适合你的品味及舒适度的鞋子；而不是找到适合你尺寸的鞋子就购买。

无论经济好坏与否，什么时候做投资，投资工具是什么并没那么重要，因为不同的工具都会有各别的利与弊，重点是使用这些金融工具的人的知识，还有投资管理及技巧的掌握能力。

如果我们一直都抱着不屑的态度，不投放时间去了解自己将要投资的计划或工具，也不了解这项计划的风险程度是否适合自己的情况，那么就算经济好的时候做投资，也可能会亏钱或跌入“金字塔销售计划”的陷阱。

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