由於計算機制問題，導致基貸率失准，一般銀行的零售貸款（屋貸或車貸）都遠比基貸率低，而銀行為了促進貸款配套五花八門，大多以基貸率減多少巴仙作為吸引客戶的招數，令客戶眼花繚亂，更可能因此簽下讓自己負擔得很吃力的貸款在身。

基本貸款利率，顧名思義，應該是貸款最低利率標准，但是，根據現有的計算機制，在隔夜政策為3%的情況下，銀行基貸率是企於6.6%，而根據經濟學家計算，實際利率應該是4.5%左右，因為在低利率環境下，銀行的融資成本其實也相對的低，這也是為甚麼在扣除貸款成本後，銀行可以提供5至6%，遠低於基貸率的房貸和車貸，依然保持高賺頭，同時也讓作為貸款利率基准的基貸率失去意義。

國行現在正視這問題，準備調整新參考利率，校正這不正常的情況，讓參考利率更能反映實際情況，更具透明度，市場當然歡迎這項修正。

由於基貸率乖離實際利率情況，不能反映實際融資成本，讓人民在選擇貸款，特別是房貸配套時會產生混淆，有時在真正簽約時，才知道真正的貸款利率是多少；加上銀行為促銷，推出第一年基貸率減多少巴仙，第二年減多少巴仙，部份客戶，特別是首購族，可能因此被誤導，簽下在優惠期後，無法承擔，或承擔得很吃力的配套。

根據新參考利率的3個條件，在反映實際情況的參考利率出爐，未來的貸款配套利率會比較明確和一目了然，也很可能是類似部份國家使用的最優惠利率。

所謂最優惠利率，就是各別銀行根據參考利率，計算融資成本和其他手續費用後，定期公佈銀行所能提供的最優惠利率供貸款民眾選擇。

不過，當然，國行的這項修正也必須顧及已經簽了貸款配套的舊客戶，特別是房貸客戶，才能一視同仁。

新利率不是為了打房或打債，但可以讓未來銀行的貸款利率更透明，也讓民眾更容易選擇適合自己的貸款配套。（星洲日報／投資致富‧投資茶室：陳艷芳）