為了搶奪客戶，國內銀行可是花招百出，送手機、送車、送現金，甚麼好禮都有，甚至提供優惠的貸款利率，就怕消費者不上門。一時間，銀行業貸款增加快速，盈利也屢創新高，一片欣欣向榮的背後卻隱藏著巨大的風險。

從我國家庭債務近年來不斷攀高，加上房價以不健康的腳步增長，不難看出銀行承擔的風險已日趨升高，若放任銀行業持續大量放貸，遲早會出事，一旦牽連到國家經濟發展，屆時後果將不堪設想。

為了保障銀行業的健全，國家銀行已不停釋出措施防範家債、房市等潛在風險爆破動搖到銀行業穩健的根基。從負責任放貸指南到限制個人用途貸款時間等條款，國行正一步一步將收緊銀行放貸，就是希望確保銀行資產品質持續健康。

最近，國內銀行業開始落實風險指引訂價政策，銀行業者需根據金融機構本身的風險胃納對金融產業進行訂價，同時銀行也須衡量借貸者可承受風險的程度，意味著信貸紀錄較差的借貸者或得承擔更高的融資成本。

相關政策一上路，各方證券行都稱此舉有利消除市場的信貸戰火，避免類似日劇《半澤直樹》銀行業只顧達到放貸目標而胡亂放貸的情況發生，確保銀行業有序發展，並保障了銀行賺益不會因激烈的市場競爭而慘遭吞噬。

銀行業利益固然重要，但消費者權益豈可不顧，國行落實風險指引訂價用意在於確保只有符合資格的人士才能獲得貸款，避免一旦政策利率收緊後，許多信貸紀錄較差的借貸者還不出錢來，最終重演美國次貸危機。

不過，國行新措施雖可保銀行業萬全，但那些信貸紀錄較差的人士更是值得我們關心。在新措施下，信貸紀錄較差者將需承擔更高的融資成本，而他們往往是一些弱勢群體，在無力取得借貸的情況下，這無疑是逼迫他們轉向地下錢莊等非法渠道借錢，造成更嚴重的社會問題。

國行雖有信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）等機制來幫助消費者管理財務，但卻似乎未見成效，如何幫助信貸紀錄較差的借貸者改善情況值得有關當局關注和重視，以免他們成為新措施下無辜的犧牲品。（星洲日報／投資致富‧投資茶室：洪建文）