戴先生現年35歲，凈收入4千500令吉，再過兩個月第一個孩子將出世，太太是一名文員，凈入大約2千令吉，他們希望養育兩名孩子。

 

以下是他提供的每月開銷數據（RM）

房屋貸款分期：1,500（還有18年）

汽車貸款分期：600（還有5年）

保險費：500

伙食費：1,000

母親零用錢：600

水、電、電話費：300

汽油、過路費：450

雜費：300

總共：5,250

盈餘：1,250

資產：RM

銀行存款：RM

定期存款：50,000

信託基金：20,000

生小寶寶後

開銷大增……

問題：

1.孩子出生後，到時每月開銷至少增多800令吉，每月剩下的錢將比較少，可以考慮哪些投資工具，以增加收入？

2.除了房屋，現階段資產只有定期存款與信託基金，都是風險比較低、回酬較小的投資或資產，有哪一些風險不高、但回酬較佳的投資工具可選？

 

答：戴先生的財務狀況四平八穩，夫婦二人收入屬中等水平，扣除房屋貸款分期與汽車貸款分期，尚有千多令吉的盈餘；不過，再過2個月，當小寶寶出世滿月後，交給保姆照顧，每月至少增加800令吉，這樣一來每月的盈餘就不多了。

假如按來信所敘述的計劃，戴先生與太太希望養育兩個小孩，以目前的財務狀況來看，第二個孩子出生後，財務會比較嚴緊；不過，再過幾年收入會相應增加，同時，汽車貸款分期將還清，在進行預算之後，還是可行的。

 

太太可選擇辭職照顧小孩

另一個選擇則是太太辭職，在家照顧小孩，假如兩個孩子交給保姆照顧，她的薪金幾乎都用掉了，來信沒有提及太太任職的領域，不清楚她的專長，如果她的專長可在家裡上班，那麼在照顧小孩之餘，也可採用兼職方式賺取一些收入，以幫補家用。

雖然說照顧小孩也很疲累，可能已沒有精力兼職，的確沒有錯，因此，必須是在可行的情況下進行。

一些人的專長是在會計，有一些則是在語文，也有一些人的特長是在手工藝品，只要妥善分配時間，相信還是有辦法騰出時間賺取收入。

戴先生家庭定期存款5萬令吉，扣除至少相等於6個月開銷的應急資金，剩下的可作為迎接小孩的費用，在減去應急資金與小孩出生需要的費用，可供投資的資金已經不多。

 

投資前須有閒置資金

當我們談投資時，前提是必須有一筆資金，這筆資金即使因為投資蒙虧了，也不會影響個人或家庭的生活，這樣才可行。

戴先生還年輕，現階段儘可能增加儲蓄，以儲存投資資金，除非戴先生能承擔較高風險，動用一部份的存款，投資回酬較高，可是，風險也相對較大的投資工具。

說到投資，陳建業說，一般人所選擇的投資工具包括股票、債券、基金、房地產、期貨、保險、黃金、單位信託等等。

在這些投資工具中，多數是放長遠期限，有些需要較大筆的資金，有一些則不是，至於說應該如何挑選，除了看個人的財務狀況，也要看個人原有的投資組合，是否需要調整或哪些需要加強的地方。

投資本金可從數千令吉（低價股票）至數十萬令吉（房地產）不等，假如個人比較熟悉某些投資工具，本身對該項投資工具，已經研究一段時候，包括其走勢、投資回酬，可先以小本進場，再觀察一些日子才進行調整。

雖然專家經常說，人無投資不富，但社會上也有許多人，採用保守策略過了大半生，其中一部份甚至做到勤儉致富，無債一身輕，這也是另一類型的人生規劃！

 

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）