黃先生，今年42歲，自僱人士；妻子35歲也是自僱人士，目前育有一名女兒，今年6歲。現有一些財務管理問題想請教財務規劃師。

 

在此附上相關的財務資料與數據：

 

●年收入／支出RM：

薪金（丈夫與妻子）：276,000

單層房屋租金：7,200

度假式公寓租金：9,360

年終獎勵：36,000

儲蓄保險股息：3,000

公積金（丈夫&妻子）：（25,920）

生活開銷：（30,000）

汽油和過路費：（6,000）

電話費、電費與其餘雜費：（3,000）

母親生活費：（9,200）

女兒學費：（9,600）

教育與退休儲蓄保險：（39，197）、全家人壽、36種疾病、醫療與意外保險：（16,240）、醫療保健會員籍：（1,080）雙層房屋供期：（12，600），每月供RM1,050、尚有23年。

單層房屋供期：（12，360），每月供RM1,030、尚有10年。

23%服務公寓股份、供期：（27,600）、每月供RM2,300，2015年10月供完。

盈餘：RM138,763

●財務狀況：RM

公積金（丈夫與妻子）：290,000

信託基金：82,000、股票：13,000

定期存款：23,000、儲蓄：59,000

丈夫汽車：115,000已供完、4年車。

妻子汽車：30,000已供完、5年車。

雙層房屋（市價）：600,000、尚欠RM170,000，還有23年）、每月供RM1,050、自住。

＊單層房屋（市價）：130,000、尚欠RM100,000（10年），每月供期：RM1,030、每月租金：RM600、雙層店屋（市價）：250,000，已供完、自用。

＊度假公寓（市價）：178,000已供完，租回給發展商，每月租金RM780、30%3層樓獨立式燕屋股份（合夥生意）：156,000已供完。於2010年開始投資，總合資：RM520,000，還沒有收入。

＊23%服務式公寓股份（合夥生意）：RM85,560、尚欠RM34,230，投資於2012年，總合資RM372,000、估計2015年完工，租回給發展商6年，每月租金RM1,860。

以下是黃先生提出的財務問題：請問：

1.本人財務狀況是否健康？哪方面需要改進？

2.如何做多元化投資？是否需要做高風險投資？因為現今大多數都投資在儲蓄保險。

3.是否可以在5年後半退休？做一些比較輕鬆的工作？

4.以目前的財務狀況，女兒是否可以出國深造？（假設只有一個孩子）。

5.是否應該儘快還清貸款，還是購買/投資其他產業？

 

答：黃先生資產與投資多元化，收入相當豐厚，不過，財務負擔也相當高，未供完的房屋貸款分別有雙層排屋（還有23年供期）、單層排屋（還有10年），有一些投資尚未有收入；另外一些則是尚未完工的產業，仍未取得預期租金回酬，當然也潛在一定的投資風險。

 

當我們考慮退休或準備半退休，即使擁有一些可帶來收入的資產，不過，理論上最好是已供完產業貸款分期，在財務上完全達到自由，或已在很大程度上達到自由，這樣談論退休比較妥當。

 

黃先生可以自己估算，還未還清的產業貸款尚有多少個配套、總額是否龐大；除了公積金儲蓄，黃先生的現金存款不是很可觀，如果擁有大筆的現金存款，至少可應付部份產業分期開銷。

 

以黃先生的產業組合，其實已有多個單位，包括自住和自用的住宅房屋、商業店屋，還有投資單位度假公寓、服務公寓、燕屋等等，嚴格來說，暫時不要探討進一步投資產業。

 

經商須擁週轉現金

兩人都是自僱人士，在經商期間必須擁有一定數額的週轉現金，如果手上未出租產業單位較多，擔心會影響流動資金，相信兩人在商場經營生意應該還有十多、廿年的時間，這是一段不短的日子，凡事要從長計議、不宜冒太大風險。

 

另外，目前年幼的小孩，假如準備送她到外國唸書，從現在開始，每年至少為她儲蓄2萬令吉的深造基金，在13年後將擁有一筆可以應付海外留學的本金，這只是保守估計，到時還需看她選讀的科系、是到哪一國深造、通膨水平，以及屆時的貨幣兌換率等因素。

 

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）