讀者林先生來信請教財務規劃師周志強，如何進行人生規劃。

 

林先生今年28歲，每個月的開銷數據如下：

 

1）汽車貸款分期：491（令吉，下同）

2）醫藥保險費：150

3）豐隆保險費：222.68（這份保單供了10年就不用供，每2年可拿錢、總共可領取15次，今年已供了第7年）。

上個月，我給了10%的房屋頭期款，是一間排屋、屋價29萬8千888令吉88仙。目前正向銀行申請房屋貸款，我的事業是自己創業，公司已營運8個月，是一家網上百貨買賣，目前有2名員工。

我的爸爸和媽媽年齡分別是68歲和62歲，現階段他們仍有工作，媽媽是裁縫，爸爸是建築員。我的兩個問題分別是：

1）房貸方面能提供甚麼建議？

2）我計劃2年後讓父母退休，這可辦到嗎？

我的公司是在今年1月份成立，那時候只有我經營，每月有毛利5千800，7月份開始聘請2名員工，月薪各為2千600，共5千200。這3個月，支付了工資，所剩不多，公司因他倆的薪金開支，而平均虧損4千。目前手上不動現金流有1千100，資金只有1萬5千。

房子貸款（即將負擔）：RM1368.05，筆者以30年貸款、利息4.5%計。總支出：RM7431.73。

當銀行批准房屋貸款後，每月肯定不敷RM431.73。

個人開銷（日常生活費，汽車開銷等等），以最保守估計，應該需要RM500或以上。

生意開銷（運送費、電話費、互聯網費用、電費、租金等等），由於這方面的資料不足，筆者也無法正式計算其生意開支，這部份的開支數額幅度佔多大部份。

 

答：
個人資產脆弱
將面對債務問題

從林先生提供的資料，因為其個人完全依據生意收入，因此為了簡易明白，筆者嘗試從他提供的資料把其個人及生意一併做分析，而後再做建議。

讓我們先看看其財務表：

1.收入與開支的現金流。

從林先生提供的資料顯示，林先生的收入基本上無法支撐其開支。而影響最大的就是兩個員工無法為公司／為林先生帶來正面收入，反之員工的薪金造成林先生每月更大的財務負擔。這是林先生當下財務與現金流最大的挑戰！

當然，是否繼續聘請員工，基本上要回到之前聘請員工的生意策略初衷，這方面的評估範圍就非常廣泛。

從市場潛能、員工能力、員工培訓、員工管理等評估探討後，才能做最終決定。

從財務規劃角度而言，最重要是平衡的現金流。生意可以暫時在沒有盈利下繼續經營，以在一段時間後產生正面營收。但是，財務上必須能支撐這樣的策略。

所以筆者建議，林先生必須下定決心，是要優先靠個人經營網上生意累積更多的資金，然後再聘請員工，或者想方設法協助兩個員工提高生產力（這部份的決定必須設下時限）。

2.個人資產。

從林先生提供的現金與基金兩個資產而言，其個人資產是非常的脆弱。在收入不穩定的小型企業家，筆者通常建議緊急儲備金需要6個月。

可是從林先生的資產表，只不過足以支撐不到3個月的需要。再說，現在掉進入不敷出的狀況，情況更糟糕了。除非，暫時回到原本的個人經營模式。

3.債務狀況。

基本上，林先生並沒有面對任何債務問題。只是現在的現金流，可能會造成林先生在不久的將來面對債務問題。

4.風險與保險規劃。

從林先生提供的資料，父母應該沒有特別的退休基金。因此，林先生是父母未來生活費最大的支柱。有鑒於此，筆者建議林先生認真全面的規劃其保險，從他提供的保險資料，除了醫藥保單，另一份保單基本上是儲蓄用途而已。

林先生必須明白，父母親未來的生活費與醫藥保健費用，都需要靠他來承擔。所以，任何發生在其身上的意外、嚴重疾病、殘疾或死亡，將對個人與雙親造成很大的衝擊！

分析林先生的財務狀況後，筆者在此回答林先生的兩個問題：

1）房貸方面能提供甚麼建議？

以目前的現金流，房貸批准後，林先生將面對現金流的問題，除非他可以在短時間內提高公司營收、或者回到個人經營的模式。

2）我計劃2年後讓父母退休，這可辦到嗎？

以目前的現金流來看，可以說非常困難。與其把想法放在2年後，筆者建議林先生應該思考，如果要讓父母退休後靠他負擔財務，他需要具備怎樣的財務條件。

沿著以上問題，筆者提供以下建議供探討：

1.父母的每月生活費需要

2.父母的醫療保健費用

3.父母親其他的費用

如果林先生的現金流收入，足以支撐父母以上的開銷，那麼林先生可以與父母計劃退休的時間。由於，林先生父母年紀也大了，筆者不建議累積了一筆資金給父母後才讓父母退休。（筆者根據有限資料分析，萬一林先生父母還有其他財務負擔，例如債務、貸款等考量點，可能就要做一些調整）

最後，林先生處於單身及年輕階段，從財務規劃角度而言，這是為自己做全面財務規劃的黃金時刻，以便更好的面對接下來在人生上的各類財務挑戰；畢竟頭痛醫頭、腳痛醫腳的理財方式，只不過讓自己暫時渡過一些財務困境。若要讓自己在人生的理財路上越走越寬，我們必須具備以終為始的規劃思維。

＊備註：從來信提供的資料，林先生現在每月只剩下936令吉左右的現金。這筆現金還未扣除個人開銷、汽車開銷、生意開銷等。再加上，當銀行批准房屋貸款後，每月預計開支1368.05令吉。屆時，入不敷出將無法避免了！

本期主答：邁悅理財教育中心財務規劃師周志強（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）