鄧小姐是一名中學教師，丈夫是一名工程師，兩人都是公務員，年齡皆為29歲。她與丈夫的淨收入合起來大約6千850令吉。

目前兩人的產業只是一間新的雙層排屋，價值40萬令吉，有一輛汽車，車子的貸款分期已經供完，還有一輛摩哆車，大眾銀行回教儲蓄基金共1萬令吉，每月房貸分期為1千455令吉，需要供30年；去年10月開始供屋，最近才裝修好房屋，花了大約6萬令吉。

我們夫妻倆人今年開始共同擁有一個聯名戶頭，是我們為寶寶開設的儲蓄戶頭，一年大約儲蓄4千800令吉，二人所剩的銀行資金只是1萬5千令吉，目前想利用所剩無幾的資金投資低風險的基金，以便兩年後可擁有足夠的資金，應付計劃中的第一個寶寶。

我們都有儲蓄的習慣，而且有一些額外收入，平均每月950令吉。請問我們這樣的理財方法正確嗎？目前有哪些保障較高及回酬率較佳的基金？我打算把一些資金存在定期存款，請問是否適合？

答：鄧小姐財務數據其中一筆較大的支出是個人貸款分期付款，來信沒有提及個人貸款的數目，之前領取這筆貸款是充作甚麼用途及還需要供多少年等等。

另外，水機分期付款結束後，每月多出112令吉，加上個人貸款分期453令吉也供完（假設），每月將有565令吉，可以作為扶養寶寶的部份費用。

一旦個人貸款的分期付款已經還清，屆時，鄧小姐的財務狀況將比較寬鬆，再過一年半載，當寶寶來報到時，每月的開銷將會增加，額外收入則可能減少，這是無法避免的事實。

無法開源就設法節流

當我們無法開源時，就應該設法節流，每月的護膚費加上護膚品，總共300令吉，這也是一筆不小的開銷，也許可以稍微變通，從中削減這一項費用。

撇開公積金儲蓄不談（沒有數據提供），從來信提供的數據顯示，兩人的銀行儲蓄加上儲蓄基金是2萬5千令吉，儲蓄數目並不多（之前裝修房屋已用了6萬令吉），每月開銷大約6千700令吉，而每月盈餘只是小小的數目。

須有6個月儲備金

按一般的理財守則，至少要有相等於每月開銷的6個月儲備金，意思是說，鄧小姐與丈夫至少要有大約4萬令吉的應急儲備金，這樣比較妥當。

談到基金的投資，多數基金必須放比較長遠的時間，選擇保本或成長基金，視個人的風險承受度，由於投資期限稍長。因此，若要談論基金投資，個人必須擁有一筆中短期內不會動用到的資金，這樣比較有保障。

選擇保本或成長基金

目前，房屋的貸款分期由鄧小姐丈夫負責，30年的貸款分期，是一條漫長的道路，這項分期付款不能拖欠、利上加利，會形成一筆龐大的數目。在這段期間，必須犧牲一些消遣與負資產的擁有，例如出國旅行、多購買一部轎車，或是換一輛較名貴的車子，必須重新開始供車的日子等等。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診）