你好。我是來自森美蘭的劉小姐，想詢問一些有關理財的問題：

1.由於我的開銷不大，所以我一個月可以儲蓄4千令吉。我想做一些投資，但卻苦無頭緒，只好把我的存款存放在定期，但我卻發現這樣的回酬並不大，所以想請問有哪些較穩定的投資適合我呢？

2.我曾經試過投資銀行的基金和信託單位，不過，大多數的回酬都不大，有些甚至只是拿回本金而已，不知本地有哪些銀行的這類投資會比較穩定？

3.如果說我的存款已有6位數，想買房子來投資的話，我可以投資的房價大約是多少？比較適合投資的房產分佈在哪一些地區？

謝謝你抽空看我的問題，也謝謝你的解答。

答：劉小姐的來信只提供了兩個數據，就是每月儲蓄4千令吉、銀行存款已有6位數，其他如收入、開銷、年齡等數據都沒有附在信中。

至於說6位數的存款，可以是10萬，也可以是99萬令吉，這可以是數目相當大的差別，數目越大、可以購買的房屋價格將越高。

一般購買房屋的基本守則是：房屋貸款分期不能超過收入的三分之一，劉小姐只提及自己開銷不大，每月可儲蓄4千令吉，要如何猜測或設想她的收入，相信除了她自己，沒有第二個人清楚她的收入。

年紀輕可購較高價房屋

我們假設劉小姐的收入是5千500令吉，那麼她每月的貸款分期付款在1千800令吉之間，由於沒有提供年齡，很難說可以購買哪一個價位的房產。

如果年紀比較年輕，可以購買價格比較高的房屋，因為貸款分期的年限可以拉得比較長，假設劉小姐購買的房屋價格45萬令吉，貸款40萬令吉，供期30年直到60歲，每月貸款分期在1千800至1千900令吉之間。

不過，劉小姐說她的存款已有6位數，就如前面所說，這筆存款是10萬令吉或99萬令吉，差別可以相當大，假如定期存款豐厚，即使劉小姐的收入並沒有5位數，她還是可以購買價格稍微高一些的房屋，就是支付比較高的首期購屋款，可以是20萬令吉、30萬令吉或更大筆的數目。

談到比較適合投資的房產坐落在哪一個地區，這要看劉小姐準備投資的產業，是靠近本身居住或工作的地點，以便容易兼顧，或者最好是在大城市週邊地區，產業的回酬率比較高，出租的事宜則可以交給產業管理公司管理。

當我們談論投資產業時，必須是容易出租、或日後容易脫售的單位，因此要鎖定的是位於熱門地點的產業，例如靠近輕快鐵站、有巴士川行的地區、週邊基本設施完善、好比說附近有購物商場、便利商店或熟食中心會比較理想。

另外，單位信託基金的投資，多數設定在比較長的期限，假如準備選擇一些回酬比較穩定的基金，可以參考一些基金過去的表現，包括分發收入股息的水平，然後再做出決定。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）