最近，CTOS及CCRIS這2個字眼再度受到關注，可以說是惡名昭彰，過街老鼠，人人喊打。

 

凡是貸款被拒都跟這2個字眼有莫大關係，但事實真的是這樣嗎？

 

據報道，大馬年輕土著企業家協會（GMB）和全民義務律師（Sukaguam）促請政府中斷CTOS的服務，就連企業家及律師的系統，也真的對公眾存在那麼大的威脅嗎？

 

很多人都害怕在信貸記錄內有個人資料，錯誤地認為，銀行擁有你的信貸資料，就代表你被“黑”了。

 

其實國家銀行一向都擁有所有人的信貸記錄，在中央銀行1958法令下，所有與借貸相關的資料都會收集到國行的資料庫，換言之，只要你向任何注冊金融單位貸款，無論是信用卡、車貸或房貸，你的資料都會儲存到國行的系統。

 

除了國行，大馬還有其他法律認可的信用報告機構，他們會“神不知鬼不覺”地蒐集你的財務資料。但別擔心，不是有資料就代表你被“黑”了，蒐集貸款資料是為了提倡良好的信貸管理及製造健康的金融環境，避免信貸泡沫及其他經濟危機。

 

雖然如此，還是有很多人害怕這群看不見的人們，暗地裡的作業，所以，本期《焦點策劃》就替讀者掀開他們神秘的面紗。

 

到底有哪些機構准許擁有個人信用資料？

 

◆國家銀行

想當然的，身為中央銀行，擁有國人的信用記錄其實不足以為奇。實際上，為管理信用資料，國行還特別開設了信用局。

 

在信用局當中，擁有一個名為CCIS的電腦系統，該系統會自動下載資料到資料庫。

 

不會收集存款數額資產等

目前，國行擁有大馬900萬人的信用資料，如上述所言，只要你在國境內向註冊的金融機構貸款，所有關於該貸款的資料都會收集到國家銀行的資料庫內，包括信用卡、房屋貸款、車貸或私人貸款等。

 

為求公正不濫權，國行只會擁有一些與信用有關的資料，包括名字、身份證號碼、地址、信貸服務種類、信貸上限、信貸餘額、戶頭表現、12月以來成功申請的貸款及法律訴訟狀態（若有）。其他的資料譬如存款數額、資產及債務等則不會收集到國行的系統內。

 

國行擁有的資料非常客觀，當中只涵蓋過去的記錄及現在的貸款狀況，國行並不會建議，或對任何人或機構標貼上信譽評級。

 

國行的主要資料來源為國內的金融機構，包括所有註冊的商業銀行、伊斯蘭銀行、投資銀行及其他的金融機構。此外，國行還會與國民登記局（JPN）及大馬公司委員會（SSM）查證，以確保身份正確。

 

◆信用報告機構（CTOS）

或許有人曾經有這樣的經驗，在申請貸款時被拒，而賦予的理由為“CTOS問題”，當然，直覺告訴你，“CTOS”是相等與“被拒”，從而得到一個想法，CTOS就是黑名單。

 

其實，CTOS並不是一張黑名單，而是一個“信用報告機構”，而貸款被拒的主因不是因為名字出現在CTOS內，而是申請人在CTOS的記錄裡擁有“不漂亮”的記錄。目前，CTOS擁有1千萬份資料，如果名字出現在CTOS裡就代表“黑名單”，那麼想必全馬沒多少個人可以貸得了款。

 

80%金融公司使用CTOS資料庫

當然，銀行不會在批准了你的貸款後跟你說：“因為你在CTOS里擁有很漂亮的記錄”，畢竟CTOS只是銀行在批准貸款時的一個考慮因素。

 

在大馬，信用報告機構不只有CTOS一家，其他的機構包括FIS、CBM、Dun & Bradstreet（D&B）及RAMCI等，而貸款被拒都被冠上CTOS的名義，主要是因為全馬大概有80%的商家，幾乎所有的金融公司都在用CTOS的資料庫做為參考。

 

根據信用報告機構RAMCI網上的資料，在銀行向RAMCI索取個人的信用時，報告中只會提供你的全名、身份證號碼、最後註冊地址、破產、訴訟及欠款記錄、信用記錄被查詢的次數及名下註冊的公司與生意記錄。

 

RAMCI也指出，在個人信用報告裡，不會包含個人的收入記錄、銀行存款數額及債務和資產的資料。

 

CTOS表示，在信用報告裡，只會存在一些真實及客觀的記錄，包括信用檔案、過去的訴訟、清盤及破產記錄，當然還會存在一些不好的付費記錄。

 

信用報告機構如何“起底”？

領頭羊CTOS表示，信用報告機構的大多資料源都在公共資料源截取資料，而當中包括國民登記局、大馬公司委員會、大馬報窮局（MdI）及其他的政府憲報。

 

從公共資料源拿資料

除了政府機構以外，信用報告機構也會通過全國的各大報紙以記錄訴訟案、傳票、破產及清盤的申請。

 

這到底還是有點神奇，若只依賴公共資料，信用報告機構應該不能得個人如此詳細的資料，其實，除了“大多”公共資料源以外，信用報告機構也會從用戶的手中拿資料。

 

以CTOS而言，全國一共擁有超過80家的金融機構、超過80家政府相關公司、1千家摩哆車車行、3千500家中小企業、5家電訊公司及500多家的律師事務所的用戶。換言之，只要個人或公司在任何一家用戶公司有不良的記錄，只要該公司肯提供，CTOS就會擁有相關記錄。

 

這或許讓人感到恐怖，難道說一個人曾經一個月遲繳電話費，信譽就泡湯了嗎？

 

CTOS總經理伍愛敏在2014年12月2日的媒體匯報會後強調，他們不會收集個人每個月的繳費記錄，只是當個人因為沒繳付電話費，導致該電訊公司把他納入黑名單後，才會記錄在案。

 

比方說，一個人拖欠電訊公司賬單不還，只要電訊公司將個人信用資料上交給CTOS，那麼該人若打算向銀行申請貸款，他拖欠電訊賬單的不良記錄就會無所遁形。

 

你有甚麼保障？

這或許會讓人擔憂，如果國行及信用報告機構可以擁有個人與信用有關的所有資料，如果擁有者濫權，試著收集個人其他資料，那麼我們的個人隱私不就盪然無存？而且，如果有人販賣我們的資料，那麼我們的財務狀況不就赤裸裸地攤開在外人面前？

 

可要求檢閱信用資料

其實也不需要太過擔心，在1989年銀行及金融公司法令（BAFIA）及1983年伊斯蘭銀行法令（IBA）的保護下，只有在需要評估信用狀況下，個人或公司才可以得到國行及信用報告機構的資料。當然，他們也要在當事者授權之下，個人或公司才可以向國行或信用報告機構要求檢閱資料。

 

雖然有法律保護，但卻不能保證沒人犯法。雖然這事實，就如一本書，如果別人有意偷看後不說，其實是沒人會知道的，因為資料不會在別人看過後被消耗。

 

超過12個月資料將撤銷

不過，凡走過必留下痕跡。在國行及信用報告機構的系統裡，每當有人打開你的檔案時就會留下記錄，所以如果有人嘗試販售你的個人資料，或者偷看你的財務狀況，只要你到有關單位檢查，你就會知道自己的資料是否曾經遭到濫用。

 

如果國行及信用報告機構的系統如此周全，那麼不就一旦走錯一步（比方說曾經欠錢），就會遺臭萬年？

別但心，就如歐盟立法讓公眾擁有“被遺忘的權利”一樣，在2010年個人資料保護法令下，所有人都有“被遺忘的權利”。

 

以國行而言，國行只會保存當下的資料，當一些資料超過12個月就會撤銷。而信用報告機構方面也有約束，沒有出處證明的資料，完全不可受理、未解決的訴訟案、或者是已解決的欠款記錄，在2年後也必須從檔案中消除。

 

管理你的信貸資料

每月必須處理上百萬人的資料，雖說是機器，但也難免會有出現錯誤的時候，大馬年輕土著企業家協會和全民義務律師促請政府中斷CTOS的服務，就是因為有者嘗試貸款被拒，而主要原因是因為CTOS沒及時更新資料庫的緣故。

 

CTOS首席執行員鄭關明在同一匯報會上表示，並不是CTOS刻意不上載最新的狀態，而是因為CTOS只可以依賴公共資料做參考，而有時一些訴訟之類的資料並沒有登在報刊上，所以他們也無從得知個人財務的調整。

 

若真的有任何失誤而導致貸款被拒，那又應該向誰申冤呢？

 

在2010年個人資料保護法令下，所有人都有權利可以檢閱自己的信用記錄以確保資料的真偽。

 

◆國行

若要獲得國行內CCIS的資料，居住在巴生河流域、檳城、柔佛、瓜拉登加樓、亞庇及古晉的人可以直接到國行總部或分行獲得，地址就在國行信用局的網站上。

 

在前往國行時，必須帶上身份證及其他可證實個人身份的附加文件如駕照或護照，報告會在當天獲得。

 

切記，信用報告只供給報告人士本身，國行“認人也認證”，若你無法親自光臨，儘管你寫信或者直接把身份證交付第三者帶為領取，國行都不會讓該人代領。

 

若個人居住的地方遠離上述國行分行，你也可以通過郵寄的方式獲得報告。

 

首先，你必須到國行信用局的網站下載信用報告申請表格（CRR）、貸款申報表、身份證副本（雙面）及下列其中2個證明文件（必須要有申請人名字與地址）：

1.水務局賬單

2.電費單

3.電話費單

4.銀行戶頭證明

5.信用卡戶頭證明

6.公積金戶頭證明

 

在填妥表格後，你可以選擇以電郵、電傳或郵寄的方式寄到國行，而國行就會把資料寄回給你。國行的CCRIS資詢服務是免費的，但每次資詢必須相差3個月。

 

◆CTOS

在信用報告機構方面，若發現資料有任何問題，當事人可以到CTOS服務中心查詢。在服務中心裡，你可以做個人查詢服務，也可以確認及更正資料。除了資料以外，CTOS也提供諮詢服務，幫助個人提昇自己的信評。

 

除了到服務中心以外，貸款者可以通過到CTOS的網站、手機平台甚至短訊檢查自己的信貸記錄。要使用這些平台，客戶必須先註冊，而註冊手續並不是很複雜，花少許時間就可以完成。

 

但是，身為私人機構，提供的服務當然不是免費的。

 

CTOS提供的首次記錄檢查不收分文，但第二及第三次時就必須付個象徵性費用，每次收費為10令吉。

 

還貸不要交“白卷”

“有借有還上等人”是看香港電影時賭徒的口頭禪，但往往這些賭徒都越陷越深，最後被“大耳窿”追斬。

這看似借錢都不會有好下場，但其實對銀行而言，有借有還就正是銀行喜歡的上等人。

 

管理妥當
貸款記錄良好

鄭關明表示，每個人都應該要有適當的欠債，若管理妥當就會留下良好的貸款記錄，這對貸款者有幫助。

 

在未來若想貸款時，還可以以良好的信譽與銀行討價還價。

 

別誤會，這不是代表說年輕人一工作就應該立刻貸款買車，若單純為了留記錄其實還有其他的方法，比方說信用卡。

 

年輕人可以用信用卡添油或在網上購物，而每個月準時付款，這樣就算數額不大，但只要記錄良好，銀行在考慮貸款時也會比較簡單。

 

但是，凡事有利弊，若想為創造優良的信譽而申請信用卡，就得切記不揮霍的首則，不然到最後漂亮的成績單做不成，還欠下一屁股債，就真的賠了夫人又折兵了。

 

貸款被拒的理由

個人信用報告不是銀行在批准貸款時的唯一基準，銀行還會考慮該款項的用途、還貸能力如可支配收入等、以前的貸款數據及總貸款數額、還有銀行的風險胃納，CCRIS及CTOS對銀行而言只是一個參考。

 

但是，控制自己的信貸記錄似乎是獲得貸款中個人能力可及的，其他的決定都得看銀行，而正就是這是個人能力可及之事，就更應該好好地管理。

 

總結：

平生不做虧心事，半夜敲門心不驚。

 

只要平日貸款都準時還清，其實根本就不需要擔心CCRIS及其塔信用報告機構收錄你的個人資料。

 

換個角度想，既然你不能反對，那麼何不把這“敵人”轉換成自己的朋友呢？（星洲日報／投資致富‧焦點策劃‧文：陳林德）