看到花錢理財的主題，讀者或許會立刻聯想到“又是要叫我們買必要的，不買不必要的。”確實，保住財富的最好法則就是放棄奢侈的享受，但這樣死守財富，到最後值得嗎？

 

港劇裡說“人在天堂，錢在銀行”不是不無道理，人撒手人間後甚麼都帶不走，過份執著於金錢，或許會使人對生活感到不安，又或者活的過份拘束，到最後根本享受不了生活，更別提快樂。

 

在經濟學中，最基礎的理論就是要把擁有的資源最大化，把這套在花錢上，最經濟的花錢方式，就是把花錢後得到的利益最大化，而花錢最大目的是甚麼呢？

在這個基本需求都滿足的地方，花錢，最大的追求是為了快樂，得到滿足感。

吃經濟飯和韓國餐都可填滿五贓廟，但人們會選擇韓國餐理由有很多，可以是為了口味及氛圍，哈韓或純粹嘴饞，而這一切到最後，都會轉換成快樂。

 

快樂最大化

所以說，在花錢理財的問題上，不應該只注重與該花或不花，人們也應該注重在如何把有限的資產（也就是錢）最大化，得到最高的回籌，這才是真正的不浪費。

心理學家鄧恩、吉爾伯特及威爾遜就曾為花錢做研究，探討人怎樣花錢，才可把快樂最大化。最後，發表了一篇名為“如果錢不能帶給你快樂，那或許你不懂得如何花錢”的文章。該文章提供了一些建議，教導人們如何用一樣的金錢，買到最大的快樂。

在做好財務規劃後有剩下的可支配收入，應該要怎麼花才可得到最多的快樂呢？

本期《投資致富》，要說的不是不買必要的，只買必須的，而是要與讀者分享，如何可以將花的錢價值最大化。

 

買的是快樂經驗

兩年前去的1千令吉巴厘島漫遊跟兩年前買的1千令吉名牌包，你對哪一個的印象比較深刻，而哪一個到現在還帶給你快樂呢？

答案絕對是巴厘島漫遊之旅。

兩年前的旅行，到今日還意猶未盡，兩年前買名牌包的快樂，早就忘得一乾二淨。

 

物品新鮮感很快蕩然無存

人們對經驗的快樂會有特別長是因為經驗不斷在改變，而人會珍惜不斷在改變的東西。反之，物品的不變性很快就會讓人習慣，新鮮感很快就蕩然無存。

一個名牌包在買入時覺得快樂，在第一個星期使用時仍然會覺得快樂，但久而久之就會失去新鮮感，變成另一個手提帶而已。

而且，把物質享受升級還有一個副作用，就是會把人的渴望晉級。

比方說一個人把衛生間升級，人很快就會習慣這比較漂亮的衛生間，但衛生間卻會令個人覺得房子的其他地方與衛生間格格不入，而需要用更多錢去升級房子的其他部份，這會讓人對物質上癮，而不斷地去填補空洞，讓人更不開心。

 

經驗快樂不隨時間而逝

相對而言，經驗的新鮮感是不會隨著時間而逝，因為每一次的經驗都不一樣。

有些人可以舊地重遊幾次都不覺得厭倦，經驗就如一本好書，每次重讀都有不同的體會。

所以，如果你準備了一筆錢要慰勞自己，用那筆錢去買經驗得到的價值絕對比買物品好。

 

買前比三家
買後別比較

在理財上大多數人會建議在購買商品前貨比很多家，在找到最好的商品後才買，這樣就可以確保自己不買錯商品，在付錢後才覺得後悔。

貨比十家絕非壞事，這樣就可以提防自己掉入行銷圈套，有些產品在廣告里說得可飛天遁地，但用起來其實也不過如此。

除了避免掉入行銷圈套以外，貨比貨也可確保買家可以以最低的價格買到最好的東西。

市面上的保險機構產品都大同小異，但價錢卻可以有很大的差別，如果沒有做好市場調查，最後或許會以多上20%的價格買到一樣的保障。

但是，貨比貨的行為應該僅限於在買入前，若已付款，那就應該控制自己的“求知欲”，停止一切調查。

很多人都會有這樣的經驗，為買一台手提電腦，在比較了數家店面後決定與A店家購買，因為A店家的價錢最便宜，而且贈品也不錯。

 

雀躍心情一掃而盡

原以為自己撿到便宜貨，但在付錢後發現B店家其實比A店家便宜，原本的雀躍心情都被一掃而盡。

尤其在網絡世界，商品琳瑯滿目，只要一翻頁面，或許就可以看到同樣的商品但價錢比較便宜。

價值是非常個人的東西，只要自己喜歡，那他在心中的價值就是最大化。如果在買入後做比較發現自己的決定有誤，那只會減低該產品之前在心中的價值，卻也不能做甚麼。

為不掃興，人們應該在買到一個商品後絕對不做比較，這樣可保持該產品在心中的價值。

但那也不表示人們應該不做比較，反而應該在事前做完全的準備，而且做調查的時間越長越好，因為期待會讓人更快樂。

 

有計劃消費
物超所值

非常衝動地買一台手機，或者非常有計劃地買一台手機，哪一個會為帶來更高的價值呢？

答案是很有計劃地買一台手機。

非常衝動地買一台手機，得到的價值包含刺激感、還有那台手機的實用價值，而有計劃地買一台電腦，得到的包括期待的感覺及買到時的滿足感，而得到手機後的實用價值是一樣的。

為甚麼蘋果會在月前公佈新的iPhone手機，而不悄悄地運到每個店家後直接發佈，讓所有的人可以立刻一機在手呢？

因為這可令人們對該手機產生期待感。

小米的“饑餓行銷”也是另一種創造“期待感”的方式，正因為買不到，而期待自己可以有機會把它握在手上，欲擒故縱。

人類在思想上是有絕對偏誤的，人們很難可以分開“期待感”得到的價值與物品“實際”的價值。

手機是一樣的，但得到的方式可以讓其價值有所不同。

所以，若要以一樣的價錢買一個貨品，最好的方式是延遲購買，這樣可以以一樣的價錢，得到更高的價值。

除了更高的價值以外，延遲購買更符合理財觀念。

很多人在血拼時看到漂亮的裙子，就會義無反顧地“先上車後補票”，但買到回家後發現其實也沒那麼漂亮。

 

不衝動
花錢更精彩

延遲購買，除了可得到“期待”的價值以外，還可以讓消費者更清楚自己要甚麼。三度回首，第三次見到該裙子的時候或許就會覺得其實也不怎麼樣而省下一筆，當然，這也可以防止自己掉入信用卡的債務當中。

就如鄭秀文《不要驚動愛情中》唱的“愛被馴服過更精彩”，不衝動，花錢更精彩。

 

消費的量與質

一個月200令吉的犒賞膳食費，應該分每星期50令吉吃點好的，還是一個月吃一餐豪的呢？

經濟學的“邊際效益”告訴我們，在到達門檻後，每一令吉的花費，不會得到一令吉的快樂。

比方說，50令吉的晚餐可以給予50分的快樂，若每令吉給予的快樂是相等的，那200令吉就應該給予200分的快樂，但滿分只有100分。

吃東西的經驗其實非常貼近生活，吃50令吉的韓國餐，其實和吃200令吉的高級飯店自助餐，在實際價值上其實沒有太大差別，只是因為少吃自助餐而把自助餐化為一種有新鮮感的“經驗”，加上有期待的感覺而覺得比較有價值。

就算加上新鮮感及期待感，感覺頂限只能到100分，賦予一樣的成本，但4次好餐在一個月可以創造200分的價值，“量”其實好過“質”。

雖然如此，也不可以因為“量”而完全放棄“質”，買100件便宜但不喜歡的衣不會比一件你喜歡的快樂，重點還是需要放在個人對該商品的價值觀上。

 

施比受
更滿足

耶穌說：“施比受更為有富”，在冠上出處後這句話聽起來就充滿宗教色彩，但撇開宗教不談，學術研究也顯示，施比受真的更為有富。

根據一項實驗，研究人員把5美元及20美元分別給600個人，同時規定他們必須要把錢花在別人或自己身上。研究結果顯示，無論文化背景或膚色，把錢花在別人身上的受訪者明顯比把錢花在自己身上的人快樂。

在另一個調查里，研究人員收集了多人的月支出及快樂指數後做出分析，發現在月支出中沒有做善事的人在快樂指數上沒多大差別，而有做善事的人明顯比沒做善事的人快樂。

鄧恩、吉爾伯特及威爾遜認為，因為有做善事，這些人往往更肯定自我，因為他們覺得自己對這個社會的整體價值有所提昇。

20令吉買一個不痛不痒的新手機殼或許會帶來短暫的20令吉快樂，但把錢花在別人身上得到的自我肯定價值絕對不只值20令吉而已。

下次在離開餐廳時，看到那些散錢猶豫是否應該給小費之際，記得，那一兩令吉的付出，可以帶給你更多的快樂。

 

保修越多越好？

“先生，你要買1+2的保修延期嗎？這樣你就可以無後顧之憂地使用你的產品了。”

市面上，很多產品都有提供保修延期，而也有不少人為保險寧可先出一筆費用，買一個無後顧之憂。

依照心理學的角度，買產品的保修是為了避免在失去該商品後會感到後悔，所以可以說買保修延期的價值在於預防失去的感覺。

但其實需要那麼長的保修嗎？

如今科技產品日新月異，一個產品或許在一年內就被淘汰了。

根據Euromonitor的數據，大馬人平均21個月換一台手機、兩年換一台平板電腦及相機，3年半換一台筆記型電腦。一些比較好的品牌本身就會提供2年的保修期，以多20%的售價買保修，其實並不大需要，因為在產品壞之前，或許你已不想使用它了。

而且，根據鄧恩、吉爾伯特及威爾遜的研究，其實人在真正地失去後，往往比他們想像的好過，所以“預防失去的感覺”的價值，其實與價錢不成正比。

所以，在下次買保修延期前可以想想，你真的會使用這台筆電4年嗎？

 

越有錢越快樂？

“錢可不可以買到快樂？”

這向來都是很多人喜歡爭執的話題，錢或許買不到真心的朋友、買不到真心的情人，但錢可以給予快樂的條件。

 

錢給予快樂的條件

無論是否接受，但錢在這社會，確實是快樂生活的基礎，人在獲得了基本的生活條件後才可以活出自我，而在當今社會，錢就是給予生活基礎的一個重要因素。

但錢可以買到的快樂是有極限的。

根據斯堪地亞集團對13國的研究，年收入17萬1千美元後生活就不會得到更多的快樂，反而會越不快樂。

17萬1千美元是個很大的數目，但這數據只為表現，不是越有錢就越快樂。

過份地追求財富，只會變成一種執著，讓自己更痛苦，而享受不到金錢帶來的快樂。

 

結語：

人在給予自己生活基本保障後應該也以擁有的資源給自己快樂。偶爾的小幸運，好好地犒賞自己，才會讓自己不枉此生。

理財不只是囤積財富、或錢滾錢、或不花錢，理財應該是如何把自己的金錢最大化，帶給自己最有價值，而非最有價錢的人生。（星洲日報／投資致富‧新春理財‧文：陳林德）