您好：本人黄先生，年龄37岁，单身，是一名政府中学的教师，已偿还完车贷和高等教育基金贷款。我的平均月入是6500令吉，本人有意购买一间公寓，大约32万令吉，管理费每月大约200令吉，请问以我的收入和储蓄，是否有能力购买呢？

答：黄先生你好，让我们来先看一下你的收入与支出的状况，6500令吉的收入没提及是不是已扣除公积金的净收入，笔者就当做是净收入来计算。每月的储蓄有3415令吉，储蓄占收入的百分比高达52%（3415/6500），一般健康的指标若高于20%即算健康。

黄先生拥有这么高的比例也是因为目前没有任何的贷款需要应付，假设购买了房屋，储蓄比例也将降低。

黄先生想购买32万令吉的公寓，贷款90%的话，即28万8千令吉，偿还至60岁，贷款利息4.4%计算，每月需偿还的贷款为1661令吉。贷款偿还占收入的比例将为25.5%，一般的标准是每月的总贷款不应超过收入的40%，所以1661令吉的贷款对黄先生是可负担的。

贷款不应超过收入40%

黄先生目前拥有的银行存款为21万令吉，要应付首期和律师费等相关费用不是什么问题，5万令吉内应该办得到。再来就是装修费，如果黄先生不是想要大手笔装修的话，那么手头上的存款也足以应付。

买了房子后黄先生的每月储蓄将从3415令吉降至2004令吉（3415 + 450 - 1661 - 200），来信没提及购买公寓是否是自住或投资用途，笔者的假设是黄先生将自住，所以原有的房租开销将不存在。

储蓄占收入的百分比将从现有的52%降至30.8%（2004/6500），不过还是高于标准的20%，是可接受的。

黄先生之后如果想换购新车的话，需要注意贷款偿还额不能太高，如果收入保持一样在6500令吉，总偿贷额40%的标准（2600令吉），扣除房贷1,661令吉，可用于汽车贷款的数目为939令吉（2600-1661）。

也就是说黄先生假设之后想买车的话，应尽量把汽车贷款维持在每月900令吉以内为佳。

笔者注意到黄先生的储蓄和基金资产加起来有近25万令吉，是很不错的成就，储蓄需要纪律与自制力，以确保钱不会容易的花掉。

鼓励有纪律的储蓄

藉着黄先生的例子，希望可以鼓励更多的读者，存到的钱才是自己的，哪怕是每个月只存100令吉，如果持续不断的储蓄，20年后也将累积至5万6900令吉（*投资年回报8%计算）。

想要以后的你会感谢或后悔今天的你，如果今天选择有纪律的储蓄，笔者相信很少会有人后悔有那么多储蓄，通常都只会抱怨为什么年轻时不储蓄或储蓄不多。与读者们共勉之。

本期主答：资深理财顾问李铭传