年年难过，年年过。新的一年到来，每年总是期待花红，以办年货，不过，面对日渐走高的生活费，再加上百物腾涨，花红仅能一解燃眉之急。万一公司延迟发花红，对只有单一收入来源的打工族来说，更是苦不堪言。

绝对没有人愿意这种情况发生在自己的身上。但万一真的发生了，又应该怎么办呢？最好的方法，莫过于扩大自己的收入来源。

除了工资以外，上班族也可增加更多被动收入，而市场上的投资衍生工具甚多，到底应该如何选择？《新春财富》整理市场上最常见的投资工具以及访问个别人士，剖析个中风险。

数码货币
未思胜，先虑败

2017年，回酬率最为惊人的项目，当属各类数码货币，而众多数码货币中，又以比特币涨势最为惊人。

2017年初，每枚比特币只有997.69美元，但随着火热后，一度走高至1万9086.64美元，一度在套利唆使下，回吐涨幅，至最后一个交易日，比特币交易价萎缩至13860.14美元，全年涨幅高达13倍。

按1万1000美元计价，比特币市值高达1900亿美元，比微软创办人比尔盖茨及股神巴菲特的净资产总和还要高，甚至比纽西兰一个国家的产值还多。

彭博亿万富翁指数则指出，微软公司创办人盖茨的身价为900亿美元，巴菲特830亿美元，代表两人资产加起来仍不够买下全部比特币。

数码货币惊人的涨势，其回酬比任何传统投资工具还要来得高，也因此市场将投资项目聚焦在各种不同类型的数码货币。

不过，国家银行强调，数码货币在大马仍不是法定货币，因此，公众在投资数码货币时需自行承担风险。

数码货币回酬虽然高，却有风险，不妨退而求其次，以“矿工”身份参与这股数码货币热潮。

其中一位投资者何先生表示，自数码货币热潮以来，他前后已经花了4个月的时间阅读及听取相关人士意见，并认为直接购入数码货币的风险较高，因此选择以挖矿的方式获取加密货币。

何先生说，每台矿机约1万8000令吉，每月机器管理费为650令吉，电费成本为500令吉。每台矿机每个月可生产1.4个加密货币，扣除成本开销后，预期大概8个月内可回本。

“预期在今年3月份，投资成本可全面回本。”

风险高
恐血本无归

询及风险方面，何先生认为，凡是投资皆有风险，胥视个人如何降低。

“数码货币万一崩盘，那么投资就会血本无归，这点风险，我也纳入考量了。

未思胜，先虑败，何先生表示，即使数码货币崩盘，矿机仍可充做个人电脑用途，不至于输到两袖清风。

“从收集资料到正式投入，最起码这段时间我增加了更多不同的知识，我的阅历起码是增值了。”

建议

数码货币虽在2017年创下了爆飙走高的记录，但2018年初立即遭到套利卖压，这一波是短暂回调还是崩盘的开始，无从得知。

但若有意投资数码货币，那么不妨效仿何先生做法，以矿工身份参与数码货币活动，或许是个不错选择。即使崩盘，其设备仍可做其他用途。

毕竟，无法眼见为实的数码货币，需面对的风险，比传统金融产品来得大。

股票
赚利股息两相宜

谈起投资股票，许多老一辈的人总是认为，投资股票根本不可能赚钱，即使可以获利也只是短暂，最终的获利都会回吐，一旦离场不及，便会负债累累。因此，老一辈的人都会劝阻子女，切勿投资股票，并将股市视为骗局。

股票绝对不是一场骗局

实际上，只要清楚了解股票的历史，那么亏损的风险就自然低了。17世纪时，社会步入工业发展，企业生产与经营规模不断扩大，但也面对资本短缺问题，因此，社会诞生了股份制公司，由股东共同出资经营公司。这种制度扩展至社会更多层面，向社会公开发行股票，以筹集更多资金。这种募集资金的方式制度也一直延用至今。

股市最主要的功能，是提供企业募资平台，从而让钱流向最正确的地方，促进企业发展，投资人亦参与优质企业，获得合理回报，双方各有所得，皆大欢喜。

凡存在必有其合理性，股市诞生至今，前后已经逾400年历史，说明股票绝对不是一场骗局，而是市场如何去看待。

马股基本面大师强调，投资股票就是投资一门生意，因此必须理解相关企业业务、营运之道，并强调，必须投资具有盈利且派息的企业，方有机会从中获利，反之，亏损连连的企业则肯定不是投资的首选。

可挑选派息股

股龄为3年的曾先生，自了解股票起源及好处后，便把所有闲钱全投入股市，并挑选浅显易懂业务的公司，最重要的是，相关企业必须每年定期派发股息。

“只要企业有能力派发股息，且过去数年，股息有成长，长期投资下，必定可为投资者带来高回酬。”

曾先生只挑选业务简单明了，且年周息率为5%以上的股息股，作为投资目标。

“表面上看，5%股息并不是很多，但常年累积，再加上企业盈利成长不断，那么股息也会相对走高，股息成长，自然会带动股价成长，那么投资者依然可获得比定期更好的回酬。”

以环城大道（LITRAK，6645，主板基建计划组）为例，该公司旗下白蒲大道（LDP）及吉隆坡西部疏散大道（SPRINT）位于雪隆地区，仅白蒲大道每周车流量高达47万辆。

2014年至2017年期间，环城大道每年派发股息分别为25仙、20仙及30仙，合计75仙。按环城大道2014年首个交易日4令吉26仙股价计算，每年周息率为5.87%、4.69%及7.04%。

2017年最后一个交易日，环城大道闭市价为5令吉55仙，股本增值及股息总和，其价值为6令吉30仙，平均每年的复合回酬率（CAGR）为13.93%，回酬相当不错。

建议

从环城大道不俗的回酬来看，想在股票市场上获利，亦非难事，但投资者必须正确看待股票市场，若当成赌博来看，自然难以获利。有意投资股票者，最好事先请教在这方面颇有斩获的友人，或者自行阅读相关资料。网络搜寻资料便利，只要搜寻，并可获得相关资料了。

长期持有的投资法，在于复利的魅力，股神巴菲特说过，若不打算持有某只股票达10年，则10分钟也不要持有，因此投资股票千万不可妄想一举成功。

信托基金
长期持有

投资股票是市场“钱生钱”的最佳工具之一，可面对林林总总的数字、财经与投资知识有限、对股票操作不了解等等困难，让不少人却步，不敢投资股票。

在这种情况下，信托基金亦是不错的选择。毕竟，马股有不少公司，皆可看到信托基金的踪影。

信托基金占马股市值比重23%

根据大马投资经理联合会（FIMM）官网显示，截至2017年11月，马股总市值为1兆8347亿令吉，其中4215亿6500万令吉是来自信托基金的贡献，这意味信托基金占马股市值比重22.98%。

截至2017年10月份，信托基金户头数量从2016年的1855万个增长至1898万5113个，显示信托基金也是其中一个主要投资渠道。

信托基金分3大类

大体上，信托基金分为3类，分别为银行信托基金、保险基金及政府相关基金，投放项目多为股票及债券。

各机构推出的信托基金数量，数以千计，风险各有高低，低风险基金主要是投资银行定期存款、政府债券等，高风险则是投放股票、期货、凭单等。不过，不变的铁律是，回报越高的基金，伴随而来的亦是高风险，风险较低的基金，回酬亦低，绝对不可能存在高回报，低风险的项目。

每份信托基金在财政年结束后，必须派发相关年报予单位持有人，年报里面，将披露该过往表现、投资项目与领域、资产分配比例等。

建议

投资者若有意投资相关信托基金，那么必须自行搞懂基金种类，切勿只听信片面之言，毕竟遇上不负责的销售代理，在花言巧语下，难免会选择错误的投资错误项目，亏损几率是非常高。

信托基金是由专业基金经理打理，因此投资信托基金必须缴付销售费、管理费、信托费等等，林林总总的费用多不胜数，因此单位基金持有者必须向销售代理，追根究底了解详情，从而降低亏损风险。

至于风险方面，从事基金销售人员坦言，信托基金并无法保证可取得回酬，但以3至5年为一个周期来看，一般上每年可获得近6%回酬率，因此投资信托基金，亦必须长期持有。

定期存款
稳扎稳打

如果投资知识有限，无法理解各项投资工具，那么先将钱存放在定期存款，待有合适投资工具时，再把该笔存款拿来运用也不迟，毕竟“现金为王”，只要有钱在手，随时都可以进行投资。

国家银行在1月25日宣布调高隔夜政策利率（OPR），升息0.25%至3.25%，此后，各大银行亦尾随国行脚步，纷纷宣布升息。

《投资致富》整理各大主要银行官网资料后，各家银行一年定期存款的利率介于3.35至4.3%。不过，这些定期存款胥视个别银行设下的不同门槛及条件。

以12个月为期限，各大银行的最低存款要求从1000令吉至2万5000令吉不等，当中以兴业银行的门槛最高，需存放2万5000令吉存款，年利率是众多应行第二高——4.25%。

提供4.3%年利率优惠的银行则为丰隆银行及盘谷银行（Bangkok Bank），两者的存款门槛分别为1万令吉及5000令吉。

马屋业存款门槛最低

值得一提的是，欲转型至伊斯兰银行的马屋业（MBSB，1171，主板金融组），存款门槛最低，只需存放500令吉予伊斯兰定期户头，即可获得3.4%年利率的回酬。

建议

众多理财工具中，定期存款是最易理解的产品，虽然回酬率偏低，但毕竟属于无风险的金融产品。如果短期内无需动用现金，那就让钱静静“躺”在银行，自然就达到“钱生钱”效果，亦是相当值得投资项目。

结语

你不理财，财不理你，这句话已经是老生常谈，但如果真想摆脱财务吃紧的窘境，趁着新年到来，是时候好好规划财务了，但愿以上数项“旺财”工具，可以帮助大家的财富在狗年取得新一波成长。 

http://www.sinchew.com.my/node/1728819/旺事如意（系列六）狗年投资．旺财滚滚来