雇主要改善生产力
雇员须自我提升

想要改善工资，则必须从根本着手，首要的必须加强生产力及迈向更高技能的工作环境。

与区域同侪相比，大马的经济面对了生产力放缓的挑战，而这也拉低了工资增长空间，及限制了家庭迈向更好的生活水平。

以雇主角度来看，只要生产力改善，成品有更高的附加价值，他们也愿意长期支付更实惠的工资。

雇员也必须自我提升，以获得更高的工资迎合最低生活水平和主动提升工作技能。

政府可以做的，就是营造更有利于提升生产力的环境，提供足够的机构援助、降低生产性投资活动监管、给予有用的培训和高水平教育。只要能够提升生产力及带来高附加价值，将能缓解市场面对裁员和更换员工的风险。

外劳抢吃收入难提升

国行认为，大马想要跻身成为高收入 和先进国，先决条件为打造“高生产 力，高收入”的工作环境，惟国内企业的“竞 次”做法却背道而驶，即竞相降低门槛，过多 聘请低技能能廉价劳工，此举限制大马薪金增 长之余，也扭曲了国家经济发展。

数据显示，大马仅有8.8%外劳属于熟 练技工，远比新加坡、香港和澳洲的14%、 11.6%和58.5%低。

国行表示，过去两年，尽管国内有大 量的工作机会，惟却让廉价外劳抢滩，在农 业、建筑业和制造业有至少20%员工为外劳； 虽然廉价外劳薪金远比本地员工低，相对的 生产力也同样疲弱，工时虽长，却不见有效 率。

这也限制了企业往自动化方面发展， 继而拉低企业竞争力，更加让人觉得难堪的 是，在科技抬头的当下，大马制造业领域使用 的自动化机械远比亚洲其他国家来得低。

国行指出，政府需要做好外劳管理系 统，并以发展大马经济为主要目标，其中5大 重点是必须关注的；明确表态外劳所扮演的角 色；逐步推行清晰的政策；市场驱动的需求管 理；外劳的公平待遇和有效的观察及执行。

转向提高技术员工素质

大马的愿景是成为拥有专有技术的经济 体，并在竞争市场中，生产能够带来利益的 复杂商品和服务，以基本面来看，明显的转 换，将允许大马从依赖降低成本加强竞争力转 为提高高素质的员工、技术技能和产品。

同时，国行也认为，在当前经济一片 大好的环境下，进行结构上的改革“正当其 时”，也可减少改革所带来的“痛苦”。

收入少于5000无法应付突发状况

债务一直是纠缠国人的恶灵，家债在近期已有缓解的迹象，在政府、银行及金融机构联手收紧贷款的情况下，家债已由2010年的增长14.2%高峰回落至2017年杪的增长4.9%，家债占国内生产总值比也由2015年的89%降至84.3%。

尽管家债情况有所好转，惟银行对于家债伴随的风险依然保持警惕，因为经济增长背后，也将对家债带来长期负面影响，也因此，必须更深入剖析家债，了解潜在脆弱性来源，以便能够做出更有效的决策。

须了解个人财务状况

国行提出了3个值得关注的事项，不同收入层的国人，在突发状况下，是否拥有足够的财务缓冲解决债务；在纳入财务缓冲计算后，哪个收入层对突发状况最敏感；银行在严重冲击下，潜在可承受的损失。

国行提出了财务递减（Financial Margin）计算法，因为了解个人财务状况对突发状况的敏感度是非常重要的，可从中获知财务缓冲及偿债能力。

根据这项计算，国行总结道，“收入少于5000令吉，同时供款与收入比（DSR）超过60%的国人，在突发状况发生之际，潜在出现无法还债的情况将大增。”

财务递减计算法是用于计算借贷者是否有能力，在面对收入、生活费和借贷成本发生突发状况，以及其对贷款者的影响。

国行指出，最大的债务风险来自于收入介于3000至5000令吉的国人，面对最多的负面递减效应。

国行认为，导致国人拖欠债务的情况，归咎于收入、生活费和贷款成本出现预料外的情况，继而使得国人面对财务压力。

不善理财债上加债

信贷咨询与债务管理机构（AKPK）自2006年成立以来，共为68万3169名国人提供财务辅导服务，当中有29%参与了个性化财务管理课程，总欠债达217亿令吉。

至今为止，共有1万5439或8%参与财务管理课程者已清欠债，超过60%则正清还债务，剩余32%则因为各种原因包括已改善财务情况或可以自行解决债务、死亡或无力持续偿还债务，因此退出该课程。

国行指出，明显的，不善理财是导致国人无法还债的主因，他们往往超额花费，以至于迟迟无法清还债务，更潜在累积高债务。

数据显示，超过73%参与财务管理课程者都是来自低收入群，月收入皆不超过4000令吉，他们也没有足够的存款，以至于发生意外之时如紧急医疗事故，必须贷款应急，更甚者，可能因此必须借贷利率更高的信用卡或个人贷款。

没储蓄易倒债

国行举例，阿兹敏是一家工厂主任，月收入3000令吉，已婚并育有两名孩子，每月准时偿还贷款，并在假期时，把储蓄用在与家人出游上。

“但是，当阿兹敏妻子生病之时，他面对了严重的财务问题，在没有储蓄和保险的情况下，必须以个人贷款和信用卡偿还妻子的医疗费用。而他在月薪无法偿还贷款和家庭开销下，出现了倒债的情况，他两名孩子也因为阿兹敏无法支付学费，而被迫休学。”

国行指出，成功清还贷款者都是愿意改变态度者，包括培养储蓄习惯、管理家庭预算和开支。

别让数码打倒你
3关键跻身“领跑者”

数码科技对全球经济带来显著影响，惟同时也是把双刃刀，既创造无数的就业机会，也同样蚕吞了不少工作。

在大马，无论是家庭、企业或政府，都逐渐走向数码化，电子商务的崛起，更是反映数码平台越来越重要，而现下科技更驱动着经济活动。

国行指出，以世界银行数码采用指数（DAI）分类，在“领跑者”、“采纳者”及“落后者”中，大马的情况被归类于“采纳者”，而想要完全释放数码经济的好处，则必须达到“领跑者”的地位。

减低依赖“中间人”

大马消费情况也在闹起革命，电子商务的崛起，允许全球各地消费者查询价格，除了加强竞争外，也降低依赖“中间人”，而大数据和人工智能（AI）也为决策提供新的见解。

整体而言，国行认为，科技发展将带来更高的效率和更有生产力的经济，而一旦大马能够跻身成为经济“领跑者”，预计在2025年，每年料可带来显著的利益增长，介于1000亿至1360亿美元（约386亿至525亿令吉）。

国行指出，大马想要成为经济“领跑者”，必须具备3个关键性结构特征，分别为快速及实惠的宽频、拥有数码化进程所需的专才和消费者和企业已高度采用数码化。

高速宽频对于数码科技如物联网（IoT）、人工智能和云计算皆很重要，惟大马的宽频服务价格实惠，速度却相对更低。

至于培育数码专才方面，国行认为，大马依然缺乏科学、科技、工程和数学方面的专才；假设此问题没有得到解决，随经济活动更往科技和数码技术发展，将出现失衡的情况。

国行表示，大马想要更往经济数据发展，就要提高数码的应用，虽然已有多人开始使用电子商务和电子银行，惟人数依然相对低，加上大部份应用者都是以“消费”为前提，极少是参与“生产”。

意识到数码经济的重要性，政府也致力于推动数码转型；大马数码经济机构（MDEC）推进的数码枢纽和科技企业课程成功吸引国内外的科技创投公司，在2016年更带来了163亿令吉投资。

在2017年推介的数字贸易区（DFTZ），则放眼在2025年，吸引中小企业贡献380亿美元（约147亿令吉）及带来6万个职位空缺。

须建设更多数码基建

国行认为，大马也必须建设更多数码基建，以鼓励更多的数码使用和参与。

国行指出，私人领域同样扮演改革创新的角色，透过伙伴关系共享数据，同时，解决如互通经常性问题。

另外，监管必须更具现代化，以鼓励更多创新、投资和参与数码生态系统。

结语

大马想要成为“真正”的高收入国，必须从最根本之处着手，提高国人生产力、薪金、减债、增加就业机会等等，如果仅仅只以数据做标准，最终只会富国不富民。

http://www.sinchew.com.my/node/1742032/国行对症下药-‧-国人同享高收入