读者郑先生今年37岁，有两个小孩，每个月净收入5500令吉（已扣除公积金和所得税），他想知道怎样的投资理财方法适合他。

以下是他提供的资料：（RM）
＊公寓（市值）：280,000（自住）
＊定期存款：70,000
＊股票：15,000
＊现金：35,000

每月基本花费如下：
房贷供期：1760
汽车供期：850
孩子学费：560
保险费：820
生活费：1200

答：郑先生的债务比率23倍（1.9年），这是可喜的，意味应急资金有23个月，一般的比率是6倍，万一发生意外、失业等等，应急资金可以用来应付每月开销。

另一个可贺的是：只有5500令吉的净收入，却累积了12万令吉流动资产。

郑先生的偿债比率大约47.45%，意味你每月从净收入中，需提取相当大笔的资金来偿还。另外，需用现金或定期存款，还清房屋贷款和汽车贷款，来管理你的债务，分期付款总额应该是：RM1925.00（RM5500x35%）。

作为资料分享，从2013至2017年，平均每年有2万大马人宣告破产，3大原因分别是汽车贷款、个人贷款和房屋贷款，各占26.4%、25.8%以及16.7%。

根据郑先生提供的资料，这里提供一些适合的投资工具与建议供参考：

1.你的财务目标：
例如为接下来30年退休进行规划、为接下来20年的孩子教育而规划、为接下来5至8年梦想屋规划。

2.你的风险承受度：
属于激进、适中或保守型投资者，通常需对风险水平进行测试，一般风险有两种，分别是：适应性风险，以及心理性风险。

这些测试有助财务规划师，为你塑造正规或适合的投资与资产分配，协助你达到个人财务目标。

投资规划不在于取得最大利益

世上的每一项投资产品，会受到投资市场周期起落，假如有人建议你投资一项产品，并说每月可取得10%回酬，你必须小心，因为那可能是骗局。

＊资产分配与投资策略：
根据个人的目标、风险承受度与投资面，平衡投资与回酬，最主要的3大资产分别是：证券、债券与现金，假以时日，个别资产的表现将不一样。

以年龄为基础的风险层面，你的风险是根据年龄计算，个人的持股比率应该是100减年龄，以郑先生的情况是100-37=63，这意味总现金的63%转向高风险投资，例如股票或证券，其余的37%投资在债券或保留为现金。

投资的基本原则告诉我们：你的风险承受度将随著年长而削弱，这个准则协助你的投资组合进行简单资产分配，以追求个人财务目标。

以下是保守风险型分配资产的例子，是进行退休或教育规划的行动，风险的承受度随年龄增长而削弱。

http://www.sinchew.com.my/node/1770233/37岁-流动资产12万‧可考虑63现金转向高风险投资