署名“朱小弟”的读者来信提问一个不少年轻人会提出的问题，就是拿了花红、先还债、还是拿来投资或储蓄？

朱小弟今年27岁，大学毕业后工作至今不到5年，每月基薪3200令吉，扣除公积金和大学学费贷款，大约剩下2500令吉，租房和分担水电费，不见了500令吉，每月保险费大约200令吉，伙食500令吉（不能大吃、大喝），供车、车油800令吉（车贷还有2年时间），父母零用钱200令吉，不敢梦想出国旅行，有时会在国内一些景点度假几天。

严格来说，每月能储蓄的数目不会超过300令吉，能够储蓄的是每年1至2个月的花红或奖励金。

工作几年至今，在银行有一些储蓄，公积金储蓄也不多。他有一些朋友，偶而会支出超过收入，然后通过刷卡来应付，结果卡债日益庞大，也许很快就变成卡奴。

对朱小弟来说，目前，大学学费贷款、汽车贷款是他的债务。

答：Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅说，拿了花红、先还债、还是拿来投资或储蓄？这是许多人面对的问题，他说，卡债每月1.5%利息，每年18%（最少也要15%），而投资或储蓄，很可能只获得10%或不到10%的回酬。

如果运用数学来计算，18%大于10%，还卡债当然是最佳选择，如果房屋贷款利率是6%，投资回酬8%，那么投资比较好。

理财抉择更应注重人性

以上为数学方程式计算的结果，而理财抉择，很多时候应该更注重在人性方面，因此，每个人都有他们的计划，每个人适合的理财决定与计划都不大相同，数学方程式只是一个客观的衡量标准而已。

“一个人注重的东西会放大”

许多卡奴在获取花红或横财后，通常会暗自窃喜：“终于把卡债还清了！”然而，数月后，他们又惊觉：“怎么卡债又回来了！”

李文畅说，在潜意识理论里：“一个人注重的东西会放大”，就能充份解释以上“卡债永远还不完”的现象。

假如一个人身负债务，脑海中所牵挂的都是债务及还款日，根据潜意识理论，一个人朝思暮想的东西会放大，那么他的负债会越想越大，负债带来的痛苦让一个人更努力赚钱还债，而负债等于痛苦，一个人赚钱还债的思路让他工作的过程充满痛苦。

假如生活不能享受工作，人生想要过得幸福是不大可能，近来，西方世界许多理财导师基于上述理由，提出“平衡”的收入之道。

人生重心摆在“净资产”

“平衡”之道在于让还债摆在第二位，储蓄与投资摆在优先位置，而其重点放在净资产的计算与追踪，让人生的重心摆在“净资产”，长期追踪自己努力的成果，感受自己努力赚钱，由负到富的人生历程，让积极喜悦的能量注入生活，让工作赚钱变成一种享受人生的经验。

他说，平衡支出之道实际操作的首要任务是：一个人每个月要存多少钱？

这又是一道生活难题，现在的收入要维持下去都成问题了，还谈甚么储蓄呢？

知易行难！

专家的建议是从收入的10%开始，自古以来，十分之一的概念被充份运用在宗教捐献，储蓄与缴税，数千年来人们都办到了，任何人也可以做到！

以下是《自动百萬富豪》作者迈克尔马斯特森提出的储蓄比率：

当一个人落实10%的存款计划，就会逐渐觉得是可能达成的，到时将可以体会拥有财富的乐趣，净资产的计算是：总资产减去总负债。

总资产包括：现金、银行存款、保险现金值、公积金、金饰、基金、汽车、房屋、古董等等。

总负债包括个人借贷、车贷、房贷、股票融资、卡债等等。

一般来说，我们不大想去计算净资产，因为有许多准备功夫要做，例如收集账单、资产及负债等，更怕的是，知道自己入不敷出、资不抵债。

理财注重平衡之道

坦白说，从负到富，可能要花上10年的时光，就如古语所说的：“十年铸一剑。”

最后要补充一点：“做人讲求中庸之道，理财注重平衡之道。”