星洲日報/投資致富‧企業故事

拿了花红‧先还债或投资储蓄?

Tan KW
Publish date: Tue, 26 Feb 2019, 12:26 PM

署名“朱小弟”的读者来信提问一个不少年轻人会提出的问题,就是拿了花红、先还债、还是拿来投资或储蓄?

朱小弟今年27岁,大学毕业后工作至今不到5年,每月基薪3200令吉,扣除公积金和大学学费贷款,大约剩下2500令吉,租房和分担水电费,不见了500令吉,每月保险费大约200令吉,伙食500令吉(不能大吃、大喝),供车、车油800令吉(车贷还有2年时间),父母零用钱200令吉,不敢梦想出国旅行,有时会在国内一些景点度假几天。

严格来说,每月能储蓄的数目不会超过300令吉,能够储蓄的是每年1至2个月的花红或奖励金。

工作几年至今,在银行有一些储蓄,公积金储蓄也不多。他有一些朋友,偶而会支出超过收入,然后通过刷卡来应付,结果卡债日益庞大,也许很快就变成卡奴。

对朱小弟来说,目前,大学学费贷款、汽车贷款是他的债务。

答:Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅说,拿了花红、先还债、还是拿来投资或储蓄?这是许多人面对的问题,他说,卡债每月1.5%利息,每年18%(最少也要15%),而投资或储蓄,很可能只获得10%或不到10%的回酬。

如果运用数学来计算,18%大于10%,还卡债当然是最佳选择,如果房屋贷款利率是6%,投资回酬8%,那么投资比较好。

理财抉择更应注重人性

以上为数学方程式计算的结果,而理财抉择,很多时候应该更注重在人性方面,因此,每个人都有他们的计划,每个人适合的理财决定与计划都不大相同,数学方程式只是一个客观的衡量标准而已。

“一个人注重的东西会放大”

许多卡奴在获取花红或横财后,通常会暗自窃喜:“终于把卡债还清了!”然而,数月后,他们又惊觉:“怎么卡债又回来了!”

李文畅说,在潜意识理论里:“一个人注重的东西会放大”,就能充份解释以上“卡债永远还不完”的现象。

假如一个人身负债务,脑海中所牵挂的都是债务及还款日,根据潜意识理论,一个人朝思暮想的东西会放大,那么他的负债会越想越大,负债带来的痛苦让一个人更努力赚钱还债,而负债等于痛苦,一个人赚钱还债的思路让他工作的过程充满痛苦。

假如生活不能享受工作,人生想要过得幸福是不大可能,近来,西方世界许多理财导师基于上述理由,提出“平衡”的收入之道。

人生重心摆在“净资产”

“平衡”之道在于让还债摆在第二位,储蓄与投资摆在优先位置,而其重点放在净资产的计算与追踪,让人生的重心摆在“净资产”,长期追踪自己努力的成果,感受自己努力赚钱,由负到富的人生历程,让积极喜悦的能量注入生活,让工作赚钱变成一种享受人生的经验。

他说,平衡支出之道实际操作的首要任务是:一个人每个月要存多少钱?

这又是一道生活难题,现在的收入要维持下去都成问题了,还谈甚么储蓄呢?

知易行难!

专家的建议是从收入的10%开始,自古以来,十分之一的概念被充份运用在宗教捐献,储蓄与缴税,数千年来人们都办到了,任何人也可以做到!

以下是《自动百萬富豪》作者迈克尔马斯特森提出的储蓄比率:

当一个人落实10%的存款计划,就会逐渐觉得是可能达成的,到时将可以体会拥有财富的乐趣,净资产的计算是:总资产减去总负债。

总资产包括:现金、银行存款、保险现金值、公积金、金饰、基金、汽车、房屋、古董等等。

总负债包括个人借贷、车贷、房贷、股票融资、卡债等等。

一般来说,我们不大想去计算净资产,因为有许多准备功夫要做,例如收集账单、资产及负债等,更怕的是,知道自己入不敷出、资不抵债。

理财注重平衡之道

坦白说,从负到富,可能要花上10年的时光,就如古语所说的:“十年铸一剑。”

最后要补充一点:“做人讲求中庸之道,理财注重平衡之道。”

文章来源 : 
星洲日报 2019-02-26
 
https://www.sinchew.com.my/content/2019-02/26/content_2014001.html
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