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数码框架将出台·传统银行如何招架?

Tan KW
Publish date: Mon, 09 Dec 2019, 05:33 PM

国家银行即将于年杪公布数码银行框架,分析员预期将是一项“友善框架”,限制“破坏性竞争”,以免对银行业造成扭曲式竞争和破坏,数码银行可与传统银行和谐共存,而现有银行业者仍有很大空间改善数码业务。

丰隆研究指出,国行的数码银行架构预料如邻国,特别是和新加坡类似,不会接纳破坏性竞争夺取市占的商业模式,而是辅助传统银行,以服务照顾不足的区块,如零售和中小企业。

丰隆相信,基于政府相关投资公司(GLIC)在国内主导银行持股比重大,国行也不欲动摇银行现况,以免政府的投资受损。

“我们认为,大马数码银行不会在短期或中期内实现全面潜能。”

该行表示,大部份本地银行都已推出手机应用程式和互联网银行业务,但未完全发挥潜能。例如缺乏好用友善的手机申请贷款功能,批准和发放贷款时间也比其他国家同行长。

“我们认为本地银行在大数据、人工智能和机器学习上仍探索不足。”

该行认为,透过自动化策略,将可大幅节省营运成本。

新加坡发出数码银行执照予没有银行母公司的实体(如科技与电讯公司),参与金融相关活动。现有银行则可内部强化数码银行业务(受电子银行条例管制),若有意创新和撷取新收入来源,可与相关方面联营以获取新执照。

丰隆相信,要取得全面银行服务执照将分阶段才能获取,确保数码银行不会形成监管问题。

新加坡数码银行2021年开始营业

新加坡的数码银行架构今年确立,宗旨是协助服务缺乏服务的区块如小型企业,今年杪接受牌照申请,预料2020年中发出5张执照,2021年中开始营业。

新加坡数码银行有两种牌照,一是发予全面数码银行,提供广泛的金融服务和允许收取零售存款;另一种数码批发银行牌照,主要提供服务予中小企业和其他非零售区块。

在狮城要开设数码银行,首先需在特定的科技与电商领域,具有营运纪录;其次是提供清晰的价值定位,确定如何可对缺乏服务群提供服务;其三是展示具有可持续性数码银行商业模式(如5年财报预测),且不可涉价值破坏的竞争以攫取市占。

中国数码银行架构早在2014年厘定,目的是改善小企、私企获取信贷能力,对零售与中小企业发5张试点牌照。

为鼓励传统银行的革新,中国政府支持科技泰斗进军而未实施繁文缛节。

韩国2015年确立数码银行架构,宗旨是加速传统银行转型,发出2张牌照提供存款、贷款、信用卡至外汇交易的金融服务。

香港也是今年确立数码银行架构,为鼓励竞争和创新而发出8张牌照予零售银行主导业务,若觉得合适可展延至其他业务。香港严禁数码银行营运的最初几年“烧钱抢夺市占”。

国内小银行网络
安全待加强

丰隆分析员指出,数码银行完整架构今年杪确定后未来一两年才落实,此后伴随的网络风险增加,规模较小银行还未赶上步伐防范网络袭击。

分析员指出,大型银行如马来亚银行(MAYBANK,1155,主板金融服务组)、联昌集团(CIMB,1023,主板金融服务组)由于资金雄厚,可在金融科技作大量投资,在数码空间领先同侪;艾芬银行(AFFIN,5185,主板金融服务组)与回教银行(BIMB,5258,主板金融服务组)等小型银行有待急起直追。

现有阶段下,国内银行防范网络袭击能力足够,近年核心管理层更体悟到厘定新策略与系统防范威胁的重要,确保网络韧力和维护数码信任度,避免品牌与信誉因网袭而遭破坏导致市占受侵蚀,因而自2017年后采取积极建立有效而可靠的网络韧力。

分析员认为,由于国内银行业的数码银行潜能短至中期难以发挥,银行尚缺乏催化剂,尤其不能像中国以运用程式快速批准个人贷款,因而推荐提供高于平均股息的银行如马来亚银行,目标价9令吉50仙。

其他受推荐银行股为兴业银行(RHBBANK,1066,主板金融服务组)、回教银行,目标价各为6令吉45仙和5令吉。

 

https://www.sinchew.com.my/content/content_2159431.html

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