叶先生与太太同年纪，今年47岁，两人养育2名年龄分别是11岁和13岁的孩子。叶先生说，他的服务合约将在2021年尾结束，公司不准备继续更新他的合约。

他在信中指出，他是一名中阶等级的管理人员，过去16年在公司担任经理职，如果没有继续更新合约，估计并不容易找到一份适合的工作。若他未获续聘，就需要接受提早退休的事实，面对最坏的情况。

他说：“我愿意接受较低薪酬的工作，或是业余性质的工作，例如当一名Grab司机。”

妻子是一名政府公务员，月薪大约6000令吉。

我目前的收入和资产请参考附表。

我的问题如下：

1.是否应该一次过还完我的房屋贷款，以节省利息的支出？

2.我在2022年退休是否可行？

假设我的两个孩子，在本地政府或私人大学接受高等教育（一般的理科或文科／商科课程），以我目前的资产／储蓄，我是否有能力资助他们的教育费？

3.我的保险费会否过高？（我自己每月620令吉、医药加寿险，孩子每月320令吉，医药加寿险）

叶先生收入和资产

答：首先要说的是，假如没有很好、充份使用现金，那么现金就不是为王。

不过，我要在这里祝贺叶先生，拥有很好的储蓄习惯，在过去的10多年，很好的实践债务管理，你们家庭每月储蓄率达52.21%，从你在定期存款和其他资产累积的数额反映。

你的应急资金可以支持97个月（从流动资产比率反映），就是万一失去工作、意外时可以使用，同时，你也将债务管理得很好，从每月8.21%的偿债比率看出，标准的应急资金是相等于3到6个月的开销，偿债率则是不超过35%。

叶先生很好的进行金钱管理，特别是在冠病疫情期间，许多人因为缺乏财务规划知识，以及没有储蓄习惯，以致面对现金流的问题。

问题1：拥现金未必成王

答：假如想要提早退休，建议你还清所有的债务（汽车贷款和房屋贷款）。原因很简单，这样我们就不需要担心关于汽车贷款和房屋贷款的事项，然后拥有美好的黄金岁月，享受自己兴致的嗜好！

应先还清债务你的流动资产将减少7万8000令吉，或者可能较少，因为提早还清房屋贷款，但可以节省贷款利息的开销，还清贷款后，在你的个人资产负债表，将没有任何债务，换句话说是无负债！

以下是一般的计算法，你可以比较容易明白：

资金不足  需延长退休多13年

基于将面临所需资金的不足，明显的，叶先生不能在明年退休，因此，你需要延长你的退休年龄多13年。假如你的妻子拥有退休金数额和其他资产价值大约87万5920令吉，那么你和妻子可以退休！

可善用现金投资

有鉴于此，手上拥有许多现金未必可以成王！原因很简单，许多人不晓得善用，让金钱为我们工作，以便我们可以拥有更美好的未来。虽然投资产品潜在一些风险，但只要我们晓得如何降低投资风险，了解自己的风险承受度，以及处理好个人的情绪，在市场下跌周期，要控制好自己不理性的决策，确保不会违背自己当初设定的长期和中期目标！

举个例子，假如你使用每月盈余的60%，在过去16年每月投资，以追求退休的目标，情况是这样：

根据以上的计算，明显可以看出所需的退休金数额，以解决相关问题，然后可以在2022年退休。

你投资失误的代价是：你不能提早退休，因为只是将钱存放在安全的地方，赚取安全的利息，或许过于顾虑面对风险。

需减退休后每月开销

假如你坚持在2022年退休，另一个选择是：你需要减少退休后每月的开销，从5540令吉减至3000令吉，换句话说，你和妻子需从现有清单中削减一些开销项目，生活质量将比目前跌减55.15%（RM3000／RM5540X100%）。

问题2：孩子教育费约17万

答：你需要进行一些研究，以找出两个孩子在本地大学就读的预估费用，根据大马教育全球服务网页，关于在本地大学就读的费用和学费，假设就读一个4年的会计课程，需要1万9200美元，以马币兑美元汇率4.35换算，大约需要8万3520令吉。

那么你需要为两个孩子的教育费，准备16万7040令吉。从SSPN储蓄和提取一些定期存款8万7040令吉，以概括孩子的教育费。

问题3：保额应为年收入6至10倍

答：关于保险费是否过高的问题，我无法提供意见供参考，主要是来信提供关于购买保险的资料有限，换句话说，你购买保险的目的是供期限寿险，或是购买保险作为储蓄用途！

最重要的是，检查你投保的数额，一般的守则是：年收入的6至10倍，而保费应该介于年收入的10至15%，你也需要查看保费总数，因为这是债务的一部份，以及保单的价值（参考年度结单），因为是资产的一部份，主要原因是：当一个人还不想／不能退休，可是，还有保费未还清！

勿忽略遗产规划

最后，你完全忽略遗产规划这一项，因为我们不晓得明天先到、或是无常（死亡、永久失去工作能力等等）先到。因此，我们需要确保遗产转到对的受益人名下，同时，可以比较快速分配，以及在那期间处理好我们的债务，否则，需要通过1958年遗产分配法令（适用大马半岛）来分配。

总的来说，建议你寻求执照理财规划师的协助，通过付费获取他们为你服务，就是拟一份完善的财务规划书，你也可以获取投资决策说明书，作为投资规划的指南。

https://www.sinchew.com.my/20210913/未获续聘-提早退休‧-房贷孩子教育费怎么办？/