问：我是晓瑞，今年29岁，大学毕业后出来社会工作，至今大约6年，我在报章财富版会看到DSR这几个字母，去银行询问贷款的事项，有关部门的职员也有提到这几个字母，虽然他们有给我全名，但没有进一步解释，只是说可能影响一个人申请房屋贷款、是否获批的机会。

在这里想请问理财师，能否进一步解释这几个字母的意思？一般是如何算出一个人的DSR?

偿债率怎么算？

目前，我的收入大约4000令吉，净值接近3600令吉，没有学费贷款（已经供完）、个人贷款等负担，扣除房租、伙食费、父母零用钱，保险费、搭公共交通费，以及其他日常开销，每月平均可以储蓄1300至1500令吉。

她说，本来有一部旧的国产小轿车，5年的车贷已在2019年尾供完，不过，去年卖掉了，主要是行动管制令期间，不需要每天到公司上班，而且已经是13年的车子，经常要维修，加上住公寓停车位不够，另外租车位又要花钱，所以折损卖了。

如果之后需要汽车代步才考虑购买，不过，最近，我觉得比较迫切需要房屋，假如有一个属于自己的公寓，这样住起来可以更自在，至少有一个只是个人使用的浴室、厨房、阳台等等。

现阶段，我们6个人合租一个单位，洗衣服、煮食物，使用浴室都需要协调，如果大家同一、两天洗衣服，不只洗衣机“操劳”，阳台也不够空间可用。

除了解释DSR的意思，也请理财师提供一些购买房屋的知识，以便在购买人生第一个房产单位，不会做了错误的决定。

此外，以我的收入和财务情况，可以购买哪一个价位的房屋？谢谢。

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，我们先说偿还债务比率（Debt Service Ratio简称DSR），其计算法是这样：每月贷款分期除以每月总收入X100%，得出的比率以不超过35%较理想。

假设晓瑞的总收入4000令吉，每月房屋贷款分期不宜超过1300令吉，如果以1300令吉来计算，偿还债务比率大约是33%。以来信提供的资期，关键在于晓瑞准备申请的房屋贷款数额，以及现有储蓄是否足以支付购屋首期款。

目前，晓瑞每月储蓄在1300至1500令吉之间，如果有了自己的房屋，可以省下每月400至500令吉的租金（假设），无形中有助于提高个人的贷款分期预算。

来信没有提及本身的储蓄数额，我们以大约40万令吉的公寓来预算，假设贷款90%，就是贷款36万令吉，本身需要支付4万令吉，以30年分期供还银行，每月份期付款大约1700令吉，如果贷款85%，贷款34万令吉，自己需要支付6万令吉，以30年分期供还，每月份期付款大约1600令吉，假设贷款80%，就是贷款32万令吉，本身需要支付8万令吉，以30年分期供还，每月份期付款大约1500令吉。

从上述数据来看，如果能够支付较高的购屋首期款，每月的分期付款数目比较接近设定的条件，获得银行批准贷款的机会应该比较大，假设晓瑞读者储蓄数额少过10万令吉，或许可以申请公积金储蓄，以融资一部份的购屋首期款。

不过，银行也会从个人偿还其他贷款的纪录，掌握申请者的信用度，来信提及已经还清大学学费贷款，以及汽车贷款，估计这方面的纪录应该是理想的。

这里要补充一点，如果现在来得及敲定购屋计划，选购发展商参与“拥屋运动”（HOC）计划下的房产，可享有发展商提供10%折价优惠，同时，也可豁免产业印花税，以及免律师费等优惠。

https://www.sinchew.com.my/20211004/月存1500-能买什么价位房屋？/