您好。我们是37岁的夫妻，育有两个孩子（6岁与4岁）。

以下是我们的财务资料。

1.请问我们的财务状况健康吗？有哪些部份需要改善？常常很佩服他人，能有很可观的储蓄数字。我们似乎抓破脑子，都无法增加存款。

2.目前疫情导致先生的收入减少，所幸太太是公务员，整体还算能支撑。房屋贷款将于2025年还清，届时孩子分别已10岁及8岁。有计划让孩子读私立学校，每个月的学费大约是RM1000，目的是让孩子接受更优质的教育。只是想到长期的每个月付学费，就无法更好地储蓄，担心没有能力支付孩子未来的大学费用。

3.我们打算孩子们大学毕业后就退休（尚有20年）。以公积金的存款看来，好像是天方夜谭。我们是属于i-Saraan，请问每年该存放多少才能足够维持退休后的生活呢？

谢谢您的解答。

2宝妈

答：宝妈你好，在生活中，有很多和你们相似的父母，就小康之家又想给小孩最好的教育。但想到来自生活的压力，以及未来孩子的学费时，又不得不从长计议。毕竟上有老，下有小，还有自己在变老。

对于你的提问，我的建议如下。

必须尽可能增加收入

1.在理财角度，有个财务健康标准方程式可供参考，即个人或家庭净资产必须大于年龄X年收入除于10（净资产>年龄X年收入／10），那么你们夫妻俩的净资产（自住房除外）即为RM225,000vs37X RM78,000／10，RM225,000vs RM288,600，以你们目前所累积的资产是小于标准，未来还必须更加努力改善财务状况。

至于需要改善的部份，就必须尽可能的增加收入，以及适当投资。根据资料，宝妈夫妻俩的总流动资产当中，公积金占45%，银行储蓄38%，金融产品投资17%。

理财师会规劝必须把6个月的生活开销当做储备基金，即RM5700x6个月=RM34,200，其他的钱都应该投入更有生产力的理财工具当中，才能够创造被动收入。

既然夫妻俩都已经开始投资信托基金以及股票，那么接下来应该花些时间和尽力把有潜力的基金或股票找出来，长期持有，只有这样才能够对抗日益增加的通货膨胀。要不然，钱存在银行，就会越来越不值钱。宝妈可以通过独立的金融评估机构如Lipper或Morning Star去筛选信托基金。找出有信誉，有不俗表现的基金，并长期持有。

孩子教育费宜量力而为

2.你们有计划让孩子读私立学校，每个月的学费大约是RM1000，但又担心长期下来不能够负荷，也是有道理的。目前夫妻俩的每月收入是6500令吉，每月开消是5700令吉，余额为800令吉。就算在2025年供完房贷的850令吉分期付款挪到教育预算上，也才1650令吉。如果要应付小孩1000令吉的私立学校学费，还必须动用现有存款，长期而言并不是好方法，毕竟学费只会随著时间而增加。唯一能做的就是把收入提高，并能保证长期的收入稳定。

我们都知道每个父母都想把最好的留给子女，悉心栽培，如果因为栽培孩子，而把所有的金钱都投放在孩子身上，未来不止两老的退休生活受影响，当孩子长大意识到父母的牺牲时，也会有莫大的压力。其实无论是私立或国立教育体系，孩子未来的成就，更大的原因还是在于父母付出多大的心思在家庭教育上。

每月公积金定投4153令吉才能达标

3.假设你们的退休生活需求是目前开销的70%，也就是每月3990令吉或每年4万7880令吉。每年通货膨胀4%，20年后，你的年开销就会从4万7880令吉变成10万4911令吉。

基于你的综合平均回酬是4.23%，那么在57岁时，你需要2,355,277令吉，才能够应付生活开销至80岁。

扣除目前的225,000令吉，未来会变成546,162令吉，退休金尚欠1,809,115令吉。那么每月公积金需要定投4153令吉才能够达标。乍看之下，就好像是如你所说天方夜谭。

及时调整财务尽力把缺口缩小

其实，问题发现的早，还有办法及时调整，方法如下：i）延迟退休，即不在57岁退休；ii）提高平均回酬，学习把资产投放在更佳回酬的工具上；iii）调降退休需求；iv）提高收入，把额外收入投放于创造投资收入上。

以上所提及的都是可行的方法，唯必须在你们小俩口认真讨论，决定，执行之后才能发挥功效。

https://www.sinchew.com.my/20211011/退休金尚欠180万-57岁无法退休/