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财务自由 不见得要存到很多钱!

Tan KW
Publish date: Mon, 21 Feb 2022, 03:40 PM

说到FIRE(财务自由、提早退休),你脑中浮现的是遥不可及,还是充满想像与希望?其实,FIRE的定义不只一种,也不是高收入族群的专利,每个人都有最适合自己的FIRE模式!

收入不高也能圆梦

“FIRE”的全文是“Financial Independence,Retire Early”,最早起源于美国。

过去大众认为“FIRE”只有高收入族群才能实现,不过,财务自由的定义其实并不是大家所想的那么狭隘,近几年欧美发展出多种“改良版FIRE”,让收入不高的人也能拥抱提早退休的梦想!

以下是5种最多人采行的FIRE模式,一起来看看你最适合哪一种。

1.普通版FIRE(Regular FIRE)

也称为Traditional FIRE(传统FIRE),此模式是根据“4%法则”来拟定退休计划。所谓的4%法则,指的是退休时存到一笔钱,并用这笔钱持续投资,每年只领取总金额的4%当作生活费,假设每年的投资报酬率有4至5%,这笔退休金就能到老都花不完。

举例来说,若一个人每年生活费为6万,退休后想维持每年花6万的生活,他就需要存到150万(6万÷4%=150万),或是直接将6万乘25倍,会更好计算。

想在10至20年的短时间内存到这样一笔退休金,对一般人来说的确困难,因此早期的FIRE族大多是高收入者。另一个关键是“高储蓄率”,也就是极尽所能地缩减开支,每月存下50至70%的收入,这也是一般人不容易做到的一件事。

2.简约版FIRE(Lean FIRE)

Lean是瘦的意思,也就是退休后花得比退休前更省,让自己的支出“瘦身”,如此一来即便收入不高,也有机会提早退休。例如,每年生活费为6万,退休后所需本金为150万,原本必须从20岁工作到60岁,才能存够这笔钱,但如果将退休后的每年生活费降为现在的二分之一,也就是3万,这样只要存到一半的钱,就可以退休了。

3.富裕版FIRE(Fat FIRE)

Fat是肥的意思,从字面就能了解,这种FIRE模式过得十分丰厚,想花什么钱都能自由地花,完全不需要思考。有条件达到Fat FIRE的人,通常不会是一般上班族,他们可能靠自己创业,赚进大笔财富,也可能是继承庞大遗产。

4.咖啡师FIRE(Barista FIRE

Barista是咖啡师的意思,这是因为美国有部份FIRE族为了维持医疗保险和社会福利,退休后到星巴克等咖啡厅兼职,才衍生出Barista FIRE这个名词。这类人虽然没有真正离开职场,但上班的主要目的并不是赚钱,而是把工作当成嗜好或人际交流的管道;若是选择Lean FIRE生活,也可利用这种兼职方式补贴日常开销。

5.海岸FIRE(Coast FIRE)

虽然大部份人将Coast FIRE的Coast直译为海岸,但这个Coast其实是“滑行”的意思,而Coast FIRE指的是存到某个额度的退休金后,就不再积极存钱,而是靠这笔退休金的投资复利,慢慢“滑行”到目标金额,同时,可以从原本繁忙的职场离开,投身自己真正感兴趣的工作,未来收入只需要用来支付日常开销,不用再投入退休金。

由此可见,Coast FIRE着重的是“财务自由”,而不是“提早退休”,因此不用像Regular FIRE那样拼命,但又能兼顾工作乐趣与退休后的财务规划

 

https://www.sinchew.com.my/20220221/财务自由 不见得要存到很多钱!/

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