我是欧小姐，想请理财师提供一些关于保险的意见。假如我每月的保费预算是200令吉，如果购买寿险保单，是否包括退休基金、医药保障等等。

我是一名自雇人士，今年29岁，工作是私人补习老师，每月收入大约5000令吉，我的父亲帮我买了一份医药保单及买了一辆轿车。

请问：“我是否还要购买医药保险？ ”

另外，我应该将每月收入，如何分配到一些特定开销及为我的退休规划进行储蓄。

答：谢谢欧小姐提出关于财务规划的问题。首先，鼓励你依据财务规划的程序来设定你的目标。假如你按程序来规划，之后你会发现选择方案并不困难。

这里要说的是，你并没有负债问题，这是可喜的，因为你没有房屋和汽车分期付款负担。

根据你的反映，会比较倾向购买医药保险，而不是人寿保险。每月预算200令吉供支付寿险保费，投保额是多少、疾病险的保额、医药保障限额，这些都是需要考量的。

其实并没有所谓购买寿险，概括退休金、医药开销等保障。假如你的父亲已经为你购买医药保单，我的建议是，你不需要再多买一份。

收入10％为保费支出预算

除非你担心通货膨胀导致医药开销增加，原有保单的投保数额不够，想要有额外医药保障，再购买一份医药保单。

根据一般规则，你的保单投保额最好是年收入的6至10倍，保费的支出预算在年收入的10％。

保险的主要功用是保障一个人，万一面对任何意想不到的事情，例如被诊断患上严重疾病，完全失去工作能力，以致陷入财务困境，可以暂时渡过难关。

以上所说的只是简单的计算，在马来西亚，许多人并没有购买足够的保险，根据大马寿险公会的数据，马来西亚人在保险的投保，平均只是10万令吉而已。

预算守则50：30：20

至于个人如何使用手中的金钱，有一个预算守则可供参考，就是50：30：20。举个例子，你每月的收入是5000令吉，其中50％就是2500令吉，用在需要的项目，好比租金、食物等等，接下来的30％用在想要的项目。

欣慰的是，我没有看到你需要支付任何的分期付款，鉴于车子是爸爸买的，因此你可以将这30％储蓄起来，作为退休金用途，剩下的20％也是要储蓄起来的。

换句话说，你每月有2500令吉可以储蓄起来，作为日后退休的开销，由于你是自雇人士，因此可以自己缴纳雇员公积金。

谈到退休金的规划，你需要问问己，准备几岁退休，退休后每月的开销是多少及通货膨胀的水平对退休金的影响。

以下是55退休所需退休资金的简单计算：

以上所提的69万令吉是你退休后所需的资金，假如你将每月的2500令吉储蓄起来，并且是储蓄24年，总共可以储蓄大约72万令吉，对你来说是足够的。

不过请谨记，我们计算的退休金数额，并未将通货膨胀考量在内，而且是假设你依然过的是目前的生活方式。

假如通货膨胀率是3％，根据72守则，在接下来的第24年你的开销将翻倍。换句话说，在你54岁那年，你每月的开销不是2500令吉，而是5000令吉。因此，你所需的退休金额应该是138万令吉，就是138万令吉！

单看这个数额，许多人会这样说，不可能。我情愿现在享受生活，毕竟我还年轻。假如你采用复利率计算，这个数额是可能的。

以下是以复利率4％计算出来的数据：

总结一句，最好不要专注在解决方案，而是其他事项，例如收集数据和资料，然后设定目标，希望你有好的开始，而且是依据正确的财务规划方式开始。

https://www.sinchew.com.my/news/20240226/finance/5415251