你是否知道银行贷款利率是根据几个因素来决定的？换句话说，你的银行并不是凭空算出贷款利率的。

影响你的贷款利率关键因素之一，就是国家银行控制的标准基准率（Standardised Base Rate，SBR）。

国行宣布发布修订后的参考利率框架，并将于明年8月1日生效。

在这个新框架下，SBR将作为零售浮动利率的参考利率，取代现有的基准率（Base Rate，BR）。好吧，这些到底对你有什么意义呢？

首先，我们先来了解你的贷款利率是怎么运作的。你的贷款利率，由参考利率和利差（银行营运成本、利率，及根据银行向你贷款所承担的风险溢价）组成。

与OPR同步增减

SBR明年8月生效

如上述所说，明年8月起新的SBR参考利率生效后，若SBR提升，你的分期贷款将跟着走高。

反之，若SBR下降，分期贷款也会下滑。

SBR将与隔夜政策利率（OPR）挂钩；银行相互借贷的利率，即是国行设定的OPR。

同时，SBR将与OPR完全同步移动，若OPR升息0.25%，SBR将增加0.25%。目前，OPR处于1.75%历史最低点。

SBR将取代现有的BR；BR是在2015年推出的，当时是为了取代另一个参考利率的基准贷款率（BLR）。

在现有参考利率框架下，每家银行都可以设置自己的BR，意味着每家银行都有不同的BR。

不过，当明年新框架生效时，银行都将使用单一利率--SBR，到时所有银行的SBR都会相同。

统一使用SBR后，你会如何受益？

银行是根据资金基准成本及法定储备金率（SRR），来内部确定BR。

每家银行都有不同的BR计算方法，但除非你在金融业工作，否则这对你来说可能意义不大。

这就是为何，改为参考SBR后，会让你的贷款利率更加透明，因为统一参考利率后，借贷者会在OPR升降时，更加了解自己的贷款调整。

有了统一参考利率，你也可比较各家银行的贷款率了，能容易看出哪家银行利差较低。

SBR适用于哪些贷款？

适用于新零售浮动利率贷款、现有零售贷款再融资，及循环式零售贷款更新；零售贷款是指发放给个人的贷款，而浮动利率贷款，则是指利率在整个贷款期限内可以变化的贷款。

借贷率影响不大

以下是新框架如何影响你的贷款：

·现有贷款

在明年8月1日前的贷款，仍是以BR或BLR定价，而在那之后，这些贷款参考利率将与OPR同步变化，意味着若OPR增减0.5%，参考利率会跟着增减。

·未来贷款

明年8月1日之后发放的贷款，将根据SBR定价。

对于现有借贷者，国行指新框架不会影响零售浮动利率贷款的借贷率。

国行也补充，新借贷者也不会因这次调整受到大幅影响，因为新借贷者的有效贷款利率，将继续受到多种因素的影响，包括金融机构对借贷者信用状况评估、融资条件和业务策略。

不过，SBR仍是个重大的进步，可以让你我这样的个人借贷者，更容易与透明地比较贷款利率。

找到适合你的贷款

就算公布了SBR，你应该如往常一样，在寻找贷款时，考虑大致相同的因素：

●你的目的是获得贷款：是为了整合债务还是创业？两个目标都有不同的需求，从而影响你贷款时所需的贷款期限与支付金额。

●回教融资还是传统贷款：哪一种更加符合你的价值观与目的呢？

●贷款内关键细节：利率、贷款期限、收入要求等。

●偿债能力（DSR）和信用分数：这两者都可影响你的贷款批准概率，及所获得的利率。申请前，确保这两项都合格，这将提高获得贷款的机会。

若你需要比较利率和确认资格标准，可使用iMoney网站的比较工具，来节省大量时间，因为我们经常更新利率。

请放心，无论何时修改利率或宣布新的SBR，你都可以放心地使用我们的工具来比较适合你需求的贷款，并做出明智的决定。

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