可是，現實中的諸多考驗和磨難，往往讓許多人無法如願，所設定的財務目標，儘管已將要求降低幾個等級，卻依然距離目標甚遠。

 

生活成本不斷上漲，燃料、食品、日用品、電費等支付相應增加，正大大考驗廣大市民福利保障網的耐衝擊度。

 

假如通膨率在今年達到3.5%的水平，生活成本將居高不下，物價上漲對一個人生活的打擊程度，有賴於一個人的賺錢能力，同時，將敲響他們如何、為何需要妥善管理金錢的警鐘。

 

大馬消費者聯合會（FOMCA）財政莫哈末尤索夫指出：“精明理財是一門重要的技巧，特別是協助個人在自己能力範圍內生活，一個人的開銷習性，也是決定他未來生活質量的關鍵。”

 

“那麼，一個人應如何管理自己的財務？採納怎樣的儲蓄文化？”

 

他告訴《馬新社》說：“根據各開銷的細分，一個人的薪金或收入，超過半數用來償還債務，進一步借貸以削減生活成本上漲對本身財務的影響效應，並不是正確的方案。”

 

莫哈末尤索夫指出，目前的家庭債務水平令人感到擔心，這反映多數國人的財務管理還不理想。

 

根據國家銀行的報告書，在過去的5年，大馬的家庭債務大幅上升，平均年成長率在12%之間。

 

大馬人已從儲蓄戶轉為債務戶

其中在2010至2013年之間，個人貸款增幅最大，年成長率達21%，佔家庭總債務的16.8%；另外，過去這些年來，國人的儲蓄文化持續走下坡，大馬人已從儲蓄戶轉為債務戶。

 

儘管財務規劃師說：薪金扣除儲蓄才談開銷，也就是說必須堅守妥善的財務規劃准則，可是，生活成本不斷上漲，有多少人能夠做到這一點，就是每個月都能有盈餘或儲蓄？

 

莫哈末尤索夫也是雪蘭莪與聯邦直轄區消費者協會的主席。他說，最理想的是，個人在領到薪金後，撥出一小部份收入做為儲蓄。

 

他補充：“國人可以向合作社、銀行或刷卡應付生活成本的上升，可是，他們往往只支付最低還款額。”

“個人不應忘記，只繳付最低還款，欠款利息繼續累積，最終，還是要通過薪金來支付，對這一批人來說，儘管部份物價上漲並不顯著，可是，他們也將感受到明顯的衝擊。”

 

在一般的財務規劃，理財師通常建議將薪金的10至20%轉為儲蓄，不過，胥視所賺取的收入而定。

 

舉個例子，一個人收入2千令吉，應該至少儲存400令吉（收入的20%），其餘的用來概括各項開銷。

 

他再舉例說明，一名單身的年輕人，將薪金的15%儲蓄起來，其中10%做長期儲蓄，例如日後可用作大筆開銷，如結婚的費用，其餘的5%則作為應急開銷。

 

他補充：“儲蓄的用途很廣，特別是在意想不到的開銷出現時尤其有用，例如汽車需要整修、或者親人進院，假設汽車整修需要500令吉，親人進院開銷更大，如果沒有儲蓄，個人需另外找錢應急，那會是一件相當痛苦的事。”

 

“在財務管理，這其實是很好的概念，可是在今天，多數的人只有在花費之後，算算有剩餘的錢才想到儲蓄。”（星洲日報／投資致富‧財富教室‧整理：鄭碧娥）