健康與醫療費不可忽視

儲蓄或許可以確保未來生活的品質，但另外還有一個更是不可忽略的項目，也就是醫療費用。李選進解釋，人生超過80%的醫療費，都是在60歲以後才會發生，而這些所增加的花費，可能並不是說光靠儲蓄就可以達到的。

“如果你本身不想冒這些險，你就要把他規避掉，而最好的方式就是通過保險，把這些風險轉嫁給保險公司。”

對李選進而言，由於本身是家裡主要的收入來源，所以在風險這方面就很重視：例如一定會買壽險，以確保就算家庭失去經濟支柱後，還能有一筆應急的資金；此外保險計劃裡面也有健康看護的商品。

所以李選進理財第一步要做的，就是先規避風險，然後才想到要儲蓄。因為未來如果想舒服的過退休生活，或做想做的事情（例如旅遊），那麼想達到這些目標，就必須透過儲蓄才能達到。

每個月存入薪資的三分之一到固定收益，當作儲蓄退休金，是李選進替自己作的理財規劃。他表示，假設一個人20歲出來工作，80歲過世，代表必須工作60年。若工作跟儲蓄的年份是一致的，那這個人或許就不用儲蓄。

但現實常常無法做到如此，若希望60歲就退休，則這60年的生活以及資金，就需要靠40年的工作存下來；簡單來算，40除以60約等於三分之二，因此每個月存下三分之一的薪資是合理的。

當然也可以從生活方式改變來調整退休金不足，但李選進認為這些都是逼不得已才這樣選擇。因此從 他的計劃的角度來看，若希望退休後生活品質可以與退休前差不多，則35%是合理的水平，或甚至要更多。此外，在決定要存退休金的時候，就已經設定好要存多 少錢才足夠，除非環境發生了結構性上的改變，才會去做調整。

不過即使如此，這種方法仍算是有瑕疵的，因為一個人的新資幅度是會變動的，加上現在物價高漲， 很可能年輕人在工作的前幾年是沒有辦法儲蓄任何的金額；再加上複利報酬的概念，“最一開始存入的錢，才是能產生最大的效益”情況下，由於存入的錢不多，導 致產生的效益也不大，所以到工作後期的時候，必須再存入更多的錢，才能彌補前面不足的。

李選進分析，若預估從工作到退休前，每年必須存2萬，才能存到80萬當作退休金；但可能工作前10年，每年只能存到2千，如此一來就必須去靠後面工作的時候，多存一點才能補回來。但是最前面存下來的錢，卻又是複利投資中最有效的，這樣算下來真的很吃力。

每年檢視投資組合

在做完風險規避以及固定儲蓄後，李選進最後才會把資金拿去冒險（投資）。在投資時，同樣也很重視風險問題，將雞蛋放在不同的籃子是很重要的，不同的籃子會承受不一樣的風險。“因此風險最大的籃子（投資），部位最小（約佔薪資20%）。”他表示。

而投資並不只是單純定期定額就可以放著不管，李選進認為，身為一個投資人每年都應該檢視一次自己的投資組合，看看是否有些投資已經達到長期的收益率，或者大幅超越平均水平。若真的如此，就必須重新平衡或者轉換投資標的。

李選進解釋，其實這跟做定期定額很類似，定期定額久了之後，就會成為一筆大的單筆。若久而久之 沒有去調整，甚至贖回，這些帳面上的獲利到後來是可能會失去的，因此必須做到SMART定期定額。定期定額達到了一定資金，也可以開始找尋不同標的重新佈 局，這樣等於是將風險分散到其他標的上。

因此在檢視投資商品的時候，可以利用設定報酬率，或者絕對金額來做調整的標準。舉例來說，可以設定投資10萬，只要獲利10%後就了結出場，重新調整資產配置；也可以是拿100萬，只賺到50萬後就出場。這些方式都因人而異，同時也會隨著投資金額的大小有所不同。

投資要善設停損

對李選進來說，投資就是在冒險，所以一定要有風險管理。比如說若虧損達到20%就要停損，且無 論如何都得按照此規矩做到。李選進說明，會這樣設定，是因為假設這樣做，10次中有6次做對，而這樣的策略整體來說，其實是會賺錢的，那就可以利用這種方 式來做規範。如果看到虧損的投資，卻緊抱不放，但在低點又不加碼，其實是不合邏輯的。

但李選進也認為，每個人的個性不一樣，所以理財其實是非常因人而異、很個人，且必須量身訂作的計劃。因此投資要有規劃，利用這些計劃，達成想要的目標。（星洲日報／投資致富‧財富教室）