雪琳今年24歲，暫時未有房屋和車子，目前駕的是家人的轎車，估計2年後才買車，短期內沒有結婚的打算。

 

1.請問：要如何投資才可以讓資金增加？

2.請問：我可以在幾年後購買房屋？

 

受薪階級工作3年後
買房較理想

答：雪琳讀者雖然年紀還輕，不過，收入相當不錯，來信沒有提及踏入社會工作的年數，推測才工作不久，目前與家人同住，有家裡的車可用；同時，不需在外租房，省下不少的開銷，每月可擁有一筆積蓄。

 

根據來信所提供的數據，雪琳的收入在扣除開銷後，尚有1千令吉的盈餘，可以進行購買房屋規劃，只是今天的房產價格都相當高，必須準備一筆數目不小的首期錢。

 

受薪的個人階級，一般在工作3年後，才進行購買房屋規劃會比較好，假如才踏入社會工作不到1年，若要申請房屋貸款，銀行可能基於申請者的工作尚未穩定，說不定會繼續轉換工作，不會輕易批准其貸款申請。

 

另外，雪琳沒有提出準備在哪一個城市購買房屋，這其實也是重要的考量，不同的州屬、不同的城市，產業的價格會有相當大的不同，差額可能介於30%至50%之間。

 

話雖然這樣說，雪琳還是可以開始物色，畢竟購買產業的機會可遇不可求，市場上待售、狀況理想的產業單位並非沒有，只是比較快就被訂購了。

 

以雪琳目前的收入來規劃，可以探討購買價格在30萬令吉左右的房屋，貸款15%或20%，供期30年，月供在1千100至1千200令吉之間。

 

個人購買房屋，貸款分期不能超過收入的三分之一，假如有大學貸款、汽車貸款分期要還，收入在扣除這些貸款分期後，看看凈收入還有多少，才來計算房貸分期的數目。

 

雪琳可以從每年的加薪幅度，來預算未來可購買的房屋價格，假如準備購買汽車，財務的規劃將不一樣。

購買汽車所需的資金比較少，每月的分期付款也比較小，同時，供期也比較短，最長的分期付款年數也是9年，有些人只選5年、6年、7年，看個人的財力而定。

 

至於說購買房屋，那可是20、25或30年的財務負擔，而且房屋貸款利息支出也不是小數目，一筆25萬令吉的貸款，個人所償還的利息開銷，可能多達數萬令吉，視貸款的配套與利率的水平。

 

投資前先準備應急儲備金

說到投資，任何人在考慮投資之前，必須擁有一筆即使投資失敗虧損了，也不會影響個人生活的資金，最基本的財務規劃原理，必須是擁有一筆相等於6個月開銷的應急儲備金，假設個人的每月開銷是2千令吉，那麼他/她需要至少1萬2千令吉，這筆是不可隨意動用的資金。

 

以雪琳的情況，她擁有定期存款1萬5千令吉，還有4千令吉的儲蓄，這符合最基本的財務規劃守則，扣除所需的1萬2千令吉，尚有7千令吉，這筆錢可以用來投資；可是，數額比較小、能選擇的投資工具不多。

 

雪琳的個人花費1千300令吉，似乎高了一些，我們不曉得這筆開銷用在哪些方面，包括伙食、車油、過路費、泊車費、水電、電話費、娛樂消遣？不論是與否，嘗試從中減少一些花費，讓每月的儲蓄增多一些，長久下去將可累積一筆不小的數目。

 

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）