人們最早期採取物物交換的方式進行貿易，後來以貝殼、金屬、鈔票、支票等作為支付工具。而來到現在，支付的工具五花八門，並不局限現金支付。

 

在科技越來越發達的當今生活中，大馬人即將進入“無鈔”時代了嗎？電子錢的世界又將是怎樣一幅光景呢？

 

以卡代鈔省時省力

目前，在大馬市場上，人們常見的支付工具，包括現金、支票、信用卡、扣賬卡及記賬卡等。

永旺（AEON，6599，主板貿服組）執行董事裴榮裕表示，2013年公司共有1千650個收銀機，其中1千500個可使用信用卡或扣賬卡支付。

“使用信用卡或扣賬卡支付，可讓管理層更充份地利用公司的人力資源，以爭取最大的效益。”

 

減少銷售額不對等

他表示，收銀員須要經過一定的培訓，然後才正式工作。收銀工作除了現場向顧客收取現金外，事後還得進行點算工作，這當中可能會發生銷售款額與現金不對等的比例，而使用信用卡及扣賬卡付款，可以減少這方面的錯誤。

“公司去年的營業額達35億1千400萬令吉，而使用卡付款的款額為40%左右。”

35億1千400萬令吉需要3億5千140萬張100令吉的面額，若換算成更小的貨幣單位，數量更是龐大不已，當中40%以卡代鈔的方式，更為公司省下了不少的時間與人力資源成本。

 

鼓勵使用感應信用卡

他說，公司曾經在2006年推出感應信用卡（paywave）服務，顧客只需將指定的信用卡碰觸感應器就可付款了，唯當時市場反應並不理想。隨著人們收入及教育水平的提高，公司重新制定策略，鼓勵人們使用相關服務，市場的反應比起2006年已經改善了不少。

根據Visa報告的研究指出，大馬有52%的持卡人傾向使用“感應信用卡”，截至今年6月為止，每個月使用感應信用卡的交易量都以21%速度增長，由此可見，大馬人已經逐漸接受非接觸式的付款方式（Contactless Payment）。

根據年度報告書，2009年Visa卡的發行量為17億張，而2013年已經增長到22億張，交易次數也從399億增加至585億。

MASTER卡集團旗下的卡2013年每天的交易金額為410億美元（約1千312億令吉）。由此可見，以卡代鈔將會逐漸成為人們主要的付款方式。

根據Visa的研究，使用現金付賬的時間約15秒，而以卡代鈔的方式只需要8秒，這對商家與消費者來說，可節省時間，且商家還能爭取更多的顧客群。

 

SmartTAG通關
僅需3秒

除了信用卡及扣帳卡外，還有許多的記賬卡可用於支付，最多人使用的應該就是一觸即通卡（Touch'NGo）。

馬來西亞大道局（LLM）總監拿督依斯邁沙烈指出，大道以現款付費、採用一觸即通卡和精明通關卡（SmartTAG）的3種方式付過路費，每項交易所耗的時間分別是15、6和3秒。

“15秒的效率是每小時400輛車，6秒效率是每小時550輛，3秒效率則每小時可處理1千輛車。”

為了能讓更快捷的通車，目前第二聯邦大道2收費站已經全面採用電子收費，而政府的目標是希望在2020年全面電子化，因為這可以為許多駕駛人士減少塞車問題，且能更通暢的駕駛。

工程部長拿督法迪拉指出，巴生河流域的收費站電子付費系統平均採用率是63%。在2016年巴生河流域共有34個高速大道收費站將全面採用電子付費系統（ETC），並逐步增加“一觸即通卡”和“精明通關卡”車道，及關閉現金付款車道。

 

不似“八達通”普及美中不足

“一觸即通卡”早期只能使用在付費大道，不斷發展下，可在多個地方使用。目前，該卡與51家零售品牌合作，全馬共有800家商店可使用該卡付費。最近，該卡與特易購（Tesco）建立合作關係，給予使用者享有特定的福利，以鼓勵更多人可以使用該卡。美中不足的是，該卡未能如香港的“八達通”般的普及，在許多行業都可使用，甚至可作為身份的認證。

 

扣賬卡推動少現金社會

如今，即使收入不符合申請信用卡的條件，至少也有扣賬卡。國行副總裁拿督莫哈末伊布拉欣在“付款系統論壇及展覽”上表示，我國目前共發行了4千500萬張扣賬卡。以3千萬人口計算，每2個人就持有3張扣賬卡了。

這主要是申請信用卡的門檻提高，而扣賬卡只需擁有銀行的戶頭就可以申請了。GHL系統（GHLSYS，0021，主板科技組）首席執行員瑞吉表示，大馬擁扣賬卡的人數比例相當高，這個現象對推動“少現金社會”而言是趨向正面的發展。

持卡的人多，刷卡的地方少。

一般上在大馬只有購物中心等地才提供刷卡，並非每個地方可以卡代鈔。

 

降低門檻更多商戶可刷卡

商戶申請終端機（POS）設有一定的條件，並非每個行業可以申請。現在銀行業者配合國行的需求及迎接未來以卡代鈔趨勢，降低了商戶申請終端機的要求，只需準確齊全的相關文件，再向銀行申請即可。

商戶只需準備一台可上網的智能手機，配上銀行所發的信用卡讀卡器（Credit Card Reader），就可以隨時隨地接收顧客的付款了。

即使是街邊檔口的小販、德士司機、雜貨店業主甚至是快遞服務，也可以申請相關的服務，這可說是為了邁進電子貨幣不可少的一環。該設備除了處理交易過程以外，還可以記錄客戶資料，讓商戶可從相關數據，做出分析並制定商業政策。

中小型企業是國家最重要的經濟體，首相拿督斯里納吉表示，中小型企業佔國內生產總值的34%，冀望2020年可達到41%。這些中小型企業，若全面採用電子貨幣，肯定能節省不少的人力資源。

 

謹記C.A.R.D
網購更安全

網絡支付也是典型無鈔支付的方式之一，為了鼓勵人民使用電子轉賬，將銀行之間轉賬費用降低至10仙，只要在中午12時30分以前轉賬，即日就可轉賬到指定的賬戶，若是中午12時30分以後的轉賬，則需一個工作日處理。這樣的方式，不但廉宜，且不受地點的限制，相當便捷。

網購也是電子轉賬最常見的方式之一。今年中國雙十一網購日成交額為571億1千200萬人民幣（約311億令吉），平均每名中國人當天消費了86令吉，而由馬來西亞多媒體發展機構（MdeC）主導的MY Cyber SALE網購節成交額超過6千738萬令吉，平均每名大馬人3天只消費2令吉25仙，兩者相距甚遠。

這主要是中國網絡內部設定的條例嚴謹，加上支付系統保障買賣雙方的利益，以至人民對網購情有獨鍾。以阿里巴巴旗下支付寶（Alipay）為例，創辦期間，為了鼓勵網民使用支付寶，以1億人民幣作為擔保，打出“你敢付，我敢賠”的口號，建立賣家及消費者的信心，如今支付寶已經成了中國最重要的支付系統之一，使用範圍並不局限阿里巴巴集團的公司，甚至可以繳納交通罰款。

大馬比起中國，網購的人數比例並不算高，次數更是偏低，不願進行網購的消費者，主要是覺得網購安全性低，一旦面對貨不對版，或詐騙的情況，消費者覺得無法保障自己的權益。

 

國內網購可追回款項

大馬電子清算機構私人有限公司（MyClear）首席營運員戴金順表示，其實只要是大馬境內進行轉賬交易的網購，一旦發生了問題，可向發卡銀行申訴該筆交易。只要符合條件，一定可以追回款額，因為消費者是受到法律的保障，該機構也是國行旗下註冊的公司之一。

全國信用卡協會（NCG）主席王振盛，早前在新聞發佈會告誡群眾，在網上購物時，應該緊記C.A.R.D字訣，分別是確認（Confirm）、驗證（Authenticate）、重新確認（Re-verify）及偵察（Detect）。

此外，在大馬境內網絡交易的網站，除了需要填寫卡號、到期日及授權碼（CVV Code）以外，還需要填上“一次性密碼”（OTP）。

該密碼由銀行以短訊的方式直接發送給持卡人的手機，不但每次不一樣，且必須在2至5分鐘內完成，這無疑提高了網絡交易的安全性。

 

後記：

有超市業者向記者表示，基於大部份營業額都以現金處理，因此都必須當天到銀行處理現金，曾經引起盜匪覬覦引致搶劫或偷竊案件的發生。如果，以卡代鈔的方式能普及，肯定能減少劫案的發生，也許這一類罪案也不會再發生在我們的生活。

曾留學北京的友人也表示，中國的電子支付系統，遠比我國來得先進與便利。中國業者給予以卡支付的消費者相當大的優惠，以北京公共巴士為例，如果支付現金，需要2元人民幣，若以公交卡支付車票，只需6毛人民幣，若是學生，優惠更低至4毛人民幣而已。類似的優惠，不止於公共巴士而已。國行若要推廣電子支付，必須給予更多的優惠給業者，才能創造更佳的雙贏局面。（星洲日報／投資致富‧焦點策劃‧文：謝汪潮）