讀者捷恩來信提出購買房屋及財務規劃的問題。她目前單身、現年38歲，與父母同住，房屋是父親與弟弟名下產業，弟弟已經成家，並且已購買了房屋搬出去住多年，這間房屋後來的貸款，都是由捷恩個人支付，另外，這間房屋的貸款分期已在不久前供完。

不過，年邁的父親並不打算將房屋轉名，只是口頭上說房屋會留給她和母親居住，如果將來弟弟打算賣掉這間房屋，按照法律我們也無法阻止，請問：有其他辦法嗎？

假如無法解決這問題，她打算自己購買一間房屋，可是，在四、五年前與妹妹聯名購買了一間房屋（因為她的收入無法申請到貸款），貸款分期由她自己負責。

以下是她提供的財務數據：

月薪（未扣除公積金）：5千100令吉

儲蓄：20萬令吉

公積金第二戶頭：5萬令吉

目前沒有其他貸款分期負擔，請問：“以我的年齡和經濟條件，可以物色哪一個價位的房屋？同時，可以領取多少個百分比的房屋貸款？”

答：捷恩來信的問題主要是：弟弟與父親聯名的房屋，假如將來弟弟準備脫售，負責貸款分期的捷恩能做些甚麼嗎？畢竟弟弟並沒有負責房貸的分期付款。

假如捷恩準備購買一間房屋，以她的財務條件，能買到多少錢的房屋？

房子是父親弟弟聯名
捷恩雖負責供款，法律上無擁有權

從法律的角度來看，雖然捷恩弟弟已經成家，也購買了房子搬出去住多年，但是，假如將來捷恩的弟弟回來說他要脫售這間房屋，捷恩是無法阻止的。

嚴格來說，在法律上，捷恩在房屋並未具備擁有權，而且父親口頭的承諾，也不能做為爭取居住權的基礎，對捷恩較有利的是與母親同住，假設母親有朝一日不在了，形勢是否繼續對捷恩有利，還真的很難預測。

假如捷恩父親會訂立遺囑，可以要求他將這間房屋寫在遺囑內，說明是留給捷恩的資產，這樣情況會比較簡單。

與妹妹聯名房產
若欠款，兩人將同被追討

另外，捷恩與妹妹聯名購買的房屋，雖然是妹妹負責供款，也要確保妹妹能按期供還，假如捷恩妹妹拖欠貸款分期的支付，捷恩也需要負責任，銀行看的是聯名貸款的兩個人，他們會向兩人追討欠款。

坦白說，捷恩的付出基本是對自己不利，而且可能會讓自己陷入兩難的局面，關於與妹妹聯名購買房屋這一塊，只能單方面期望，日後不會發生造成捷恩麻煩的問題。

另外，以捷恩的收入、年齡和經濟條件來估計，若要購買房屋，大概可以貸款30萬令吉，分期付款25年，月供在1千500至1千600令吉之間。

假設30萬令吉的貸款是佔屋價的80%，那麼，捷恩可以購買36萬令吉的房屋，本身需要付出6萬令吉的購屋款，還要準備購買房屋所需的律師費、產業印花稅、房屋裝修費等等。

如果是準備購買更高價位的房屋，那麼，捷恩需要支付較高的首期屋款，儘量不要領取太大筆的房產貸款，避免加重接下來25年的供屋負擔。

從來信提供的儲蓄數據顯示，捷恩有能力支付所需的購屋首期款，假如房屋所在地點位於熱門、策略性位置，回酬應該比定期存款較為理想。

本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）