您好，感谢贵报一直以来的理财资讯，我是房先生，今年49岁，已婚，太太48岁有自己的工作，有两个孩子，分别是17和15岁，我有一些财务的问题想请教：

1）我本身的工作将于2019年合约结束，不打算再工作了，太太还会继续工作3年，而我的大儿子将于明年去美国留学，4年的总费用大概是RM600,000；二女儿也打算在两年后去美国留学，请问根据我所附上的资料，是否足够提供他俩读书及我俩老退休所用？

2）我们有打算卖掉一些产业，过想要的平淡生活。

敬请指教，谢谢。

答：针对房先生的提问，我们首先要来分析房夫妇的财经状况，以下将会是笔者为房夫妇计算的基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）和债务供款比率（Debt Service Ratio）。这些计算将会让房夫妇更加了解自己的经济状况和它们是否处在健康的水平。

一）房夫妇的基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）
基本流动现金比率=现金或现金资产／每月总支出=1,360,000／17,341=78.43个月（标准为3到6个月）

从理财角度来看，房夫妇必须确保拥有足够的基本流动 现金比率，至少要维持在3到6个月。根据以上的财务分析， 房夫妇目前的流动现金比率是78.43，简单来说，房夫妇目前 可以动用的急用现金为6到7年，这已远远超出原来的标准。

因此，就如以上的财务分析显示，这处于健康水平。这 项分析证明，到目前为止房夫妇的流动现金较充裕，其实流 动现金最主要的功能就是在急用时能派上用场。没有人的每 一件事情都是照着计划进行，当计划赶不上变化时，流动现 金便可以拿来救急。

（二）房夫妇的个人债务供款比率（Debt Service Ratio）
债务供款比率=每月供款／每月收入=6,350／19,000=33.40％（标准为少于35％）

根据（二）的计算，房夫妇的债务供款比率为33.40%，这个比率处于健康水平。以上分析说明，这些供款占据房夫妇每月收入的33.40%。

以下的分析将会依据房夫妇的每月花费、存款和其他相关资料来分析是否拥有足够资金来维持退休后理想的生活和两个孩子的留学费用。

两个孩子的留学费用：
依照房氏夫妇供给的资料，一个孩子要去留学的费用将会是大约RM600,000。那么两个孩子的4年留学费用将会是RM1,200,000。

房氏夫妇的基本开销：
为了让整个计算和分析更简单，笔者将会把房夫妇的退休年龄定为51岁。在目前他们的每月开销里，有一些是可以在退休后去除的。房先生在问题里有提到房太太将会在3年后退休，而两个孩子也会在这期间陆续从高中毕业，所以学费和学校巴士费可以从开销里省略。此外，两辆汽车供款也可以省略，笔者将假设房夫妇会在退休前把车贷供完。还有存款的开销也将会被省略，因为在房夫妇退休后他们将会单纯的利用存款和其他资源来维持退休生活。

大马医疗通膨双位数
建议投保医疗寿险

我们以利率5%为准来计算，因为通膨率在这几十年来都维持在5至8%之间。如果房夫妇想要在退休后过理想生活，同时也有能力交付孩子的留学费用，那么建议在退休前准备好大约330万的退休金。根据房夫妇的财经资料，把家庭存款和公积金存款加起来的话，就已经拥有大约400万的存款。

其实最佳的退休计划是，当你有能力创造被动收入，例如房租、投资利润等充足的被动收入时，那样便会拥有最佳的退休规划。这些被动收入能为退休人士制造源源不绝的收入，能让他们过上理想的退休生活。而房夫妇已具备这样的能力，在房夫妇所提供的资料里显示，他们目前已经把一些房产出租并且拥有定期的被动收入。至于房夫妇想要在退休时卖掉一些产业，笔者建议房夫妇可以预先在这方面做好功课，或者咨询有经验和有信用的中介公司代理来得到有关资料。

此外，笔者也建议房夫妇预留退休时因不幸事故所需要的医药费及疗养费。虽然退休后生活上的开销会相对减少，但是医药费是不可或缺的，随着年龄增长，健康会渐渐变弱，这是无法避免的。根据统计，在中国、香港、印度等11个亚洲国家及地区里，大马的医药费属第三高，大马人民所面对的是双位数的医疗通膨。其实面对这方面开销，最全面的方法便是投资医疗和人寿保险。一来，当房夫妇真的需要这笔医药费时，他们不必自掏腰包、二来，房夫妇可以把省下来原本要用于医疗开销的退休金来过上更优质的生活。由于房先生所提供的家庭保险资料，没有清楚列明医疗保险的保额，他们需要清楚了解目前拥有的保险和医药卡是否足够应付退休所需。

除了退休金，房先生也投资了很多的房产及地皮，笔者也建议他们可考虑执行更完善的资产规划。

资产分配不是等到最后一分钟才进行的，我们的考量点必须以更宏观，在保障自己退休金的前提下，又能做到保存与遗下的情况。

以下两点为重要的考虑因素：

（一）资产是整笔留给受益人。这方式的基础是我们对受益人有绝对信心，他能很好的管理承接的遗产。

（二）部份或阶段性分配。这种分配法通常是因为受益人的能力无法让人放心，那么通过适当的机制以分阶段的分配将是延伸保护他们的方式。要以分阶段的方式分配通常就需要信托的机制。

一个全面的资产规划是否能成功凝聚家人的力量，关键是资产规划者跳脱成见与主见并公平的进行资产分配。

最后，我们必须认真地检讨年老退休可能面对的挑战，并在能力与财务许可下全面完善的规划以确保我们的退休生活更有品质与尊严。
 

http://www.sinchew.com.my/node/1741912/已有400万退休金-‧-理财师授招保增