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是否常听说，保险是骗人的、是给做高风险活动或职业的人、有事时才买等等？

甚至有些人会抱有，无事购买保单是浪费的行为，或认为会“乌鸦嘴”，而产生排斥心理。

但其实购买保单即是理财的一部份，尤其在如今医疗费高涨、疾病和意外风险等各类危机节节攀高下，更是需要投保来保障自身利益。

逾半大马人没寿险

你知道吗？截至目前，大马有超过一半的人没有购买人寿保单！

国行在《2018年金融稳定和支付系统报告》中提到，拥有至少一项个人或团体人寿保单或家庭伊斯兰保险的国民为41%，渗透率几乎没有变化。

而大马寿险公会资料显示，2018年国内寿险渗透率处于54%水平，在考虑到每名保单持有人可能有超过一份保单，所以预计每100大马人仅34人有买寿险保险。

根据国行《2018年财务能力和包容性需求方》问卷调查的结果显示，在从未购买任何保险和伊斯兰保险产品的消费者中，五分之三的人主要是因为对保险缺乏一般性知识，或者是因为不知道如何评估或选择这类产品。

Harveston丰腾理财机构投资总监兼执行董事彭家耀指出，许多人对于保险和保障的认知不强，其实连刚出社会的年轻人都需要购买保单。

疾病人寿意外 3合1基本保障

他表示，购买保单，就是为了拥有一个保障，让民众可达到财务上的独立，避免在急需时连累到家人，或失去家庭支柱时提供经济支出。

“一般来说，我们平常工作都会有薪酬或收入，但万一生病或意外，就需要一些管道来维持生活费。”

他认为，若没有事故发生，长期供养保单也可形成年轻人储蓄的概念。

彭家耀建议，那些暂时收入偏低、公司有给些基础健康保障的年轻人，可以选择3合1保单，以疾病保单为首，再加人寿和意外保单，不仅经济实惠，还覆盖了该受保范围。

“因为你打一份工不可能马上辞职，那就先处理“需要的”的保障。”

他给予打工一族的年轻人的建议：

一、疾病
保障虽然一般来说，年轻人患上疾病的风险比较低，但现在疾病不会选择年龄，所以趁健康时购买最好。

拥有36种严重疾病保障的疾病保单较为重要，尤其是个人如果因患上这些病症像是癌症，而暂时或永远失去了工作能力。

那时可能需要一笔医疗费，加上工作可能也要暂停，那么医疗保障可以给予病患一笔钱进行一些治疗或调理，也能缓和生活的支出，给到一些保障。

二、意外
若是喜爱户外活动的独身年轻人，可以考虑投保意外险。

三、收入保障／寿险
另一方面，对于一家之主或承担家庭支出的人，收入保障保险很重要。

因为发生意外或事故时，全家人的生活支出将受影响，而该保险可以短期内给予至少3-6个月的缓和期，家人可以有多点时间变卖家产。

自雇人士更需要保险

根据雇员公积金公布的数据，马来西亚现有的社会保障体系仅为38%年龄介于16-60岁的国内劳动者提供福利，其余约1370万人不受此类保护。剩下的这一群体包括自雇人士，非正式雇员（如日薪）和家庭主妇。

这样看起来，相比打工一族，部份自雇人士连一些基本保障都没有，就只能靠自己。

有鉴于此，彭家耀认为他们更需要：

一、医疗保障
相比拥有基础健康保障的打工族，医疗保障对于自雇人士更重要。

二、意外保障
工作性质不同，需要的保障也不相同，自雇人士还需看参考年龄和各自业务范围来选择，而对于一些时常东奔西跑的人，意外保障较为重要。

此外，大部份自雇人士都是靠自己的技能或劳力等，几乎可说是手停口就停，像一些机械师，他的技能就是收入来源。

对于上述技术人员，建议先买个人的意外保险，该类保单价格会比较便宜，覆盖范围也比较广。

注意投保，意外方面有事故或受伤，就能马上获得赔偿损失或收入。

意外险的保费比较可负担，通常10万令吉保额，保费大概在100令吉以内。

三、收入保障
建议保额，是个人年收入为基础乘以10倍。

大致上，一个人失去工作能力，立马需要一笔钱作为生活开销，而在3至5年以内需要调理或恢复身体情况，所以10年是基本。

而有孩子的家庭而言，最好可以投保到孩子成年，确保孩子有自力更生能力。

有孩子的家庭可以算一下，从现在孩子几岁长到18或21岁，需要多少年的支出，进行一个规划。

年轻人最爱连结保单

根据大马寿险公会2018年调查数据显示，大马人购买保单类型中，投资连结型保单按年增长7.1%至523万份，而传统人寿保单则下滑4.7%，投资连结保单受欢迎，最主要是年轻人可以自己做决定，相比固定的传统保险更具弹性和吸引力。

他们会觉得在有达到保障的同时，还可以投资及进行退休金规划。

Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅指出，投资连结保单可分为3个结构，保险金、保险费用和账户价值。

投资失利不影响保障

前者为每月或每年缴付的保费；后两者个别是保障和投资部份，投保者可以自行分配比重。

因为保障和投资是相互影响的，若保障投入比重较少，账户价值就会高，或是相反的。

他提醒，如果作为第一份保单，在没有其他保障下，保费最好以保障部份为优先。

而投资连结保单中的投资种类分为，高风险的股票型、低风险的债券型和各一半的中等风险型。

他建议，年轻人可以考虑高风险高回酬的股票型，因为资金市场向来是有高低潮，年轻人还有许都时间等到高回酬。

他补充，即使投资失利，也不会影响到保障部份，因为两者是分开的。

勿被高回酬吸引
医药卡应是首选

但有年轻人在听到投资后就被所谓的高回酬吸引，而遗忘了投保的初衷是拥有保障。

李文畅则认为，对于首次购买保单的人来说，应该先看个人需要的保障，有余力了才进行投资，不要本末倒置。

“对于有些刚出社会人来说，现在才开始财产的累积，投资或储蓄保险对他们还不重要。”

他建议，刚入社会的年轻人，医药卡是首要选择。

“如今生病入院，小病都是几千至1万令吉，大病治疗更是要3至5万令吉。”

他补充，在不影响到个人生活规划下，有能力者可以选择购买包含医疗的配套，但是没能力的话，可以先买医药卡而已。

“若经济允许，可考虑添加36种疾病、意外险和寿险。”

对于保费和保额预算，他认为，保费应该是在薪金的10至15%，而投保额至少要是5年收入，以便在失去工作能力时作为薪水储备金。

投保额＝10倍年薪

彭家耀了解到，有些年轻人对自身保障意识还不强，甚至有些不明白自己需要甚么，但在保险经纪建议下购买该保单。

彭家耀认为，理想的投保额应该是10倍年薪，若你年薪是3万6000令吉，相等于36万令吉作为基础。

他明白，一些年轻人可能认为要到理想保额程度，保费一定会很高，但其实并不是，因为无需购买所有类型的保单，也不需要所有类型保单都是36万令吉保额。

“举个例子，每个月300令吉的保费，刚开始可能放10万令吉寿险，然后年轻人在外活动会比较多，疾病风险不高但意外风险可能更高，意外保险相比其他会相对便宜，所以剩下30万令吉可以分配成一半意外一半医疗。”

他建议，如果升职或工作调整，保单也需要进行调整，可以选择增高保额或增加其他类型，为自己买多一份保障。

他补充，哪怕工作没有太大变动，每年最好还是找保险经纪谈谈，适时进行规划。

购买前确保收入稳定

彭家耀也强调，在购买保单前，年轻人至少要确保先拥有稳定收入和做好个人现金流。

他指出，现在有些年轻人会出现断保，就是因为没有很好的自律性。

“但很多人在理财方面不会拿捏，不会控制生活费用，没有根据个人的需求消费，而是容易被百货公司做大清货或奢侈消费给吸引，成为月光族。”

他表示，尤其是一些薪酬忽高忽低的人，在薪酬低感到压力时，就会先断保之后再买过，因为他们的观念里保险不是马上需要的，但其实这是错误的。

他建议，年轻人可以尝试一下简单的规划，先把每月收入在扣除了每月固定开销，如房租、车贷、生活费后，剩下才用作不规律消费像娱乐等。

他指出，保险作为一个强制性的储蓄，将促使购买保单者有纪律性地定时拨出一笔钱用作储蓄模式，所以要越早开始越好。

起步慢了保费变贵

据某保险经纪透露，若投保人在年龄较大时投保，价格会有差距，因为早些买的保单会持续累积，才可以负担起之后的数十年，若50岁后才购买，起步慢了保费也会比较贵。

举例：A女士在25岁时购买了医疗、寿险及疾病3合1保单，每月缴付200令吉，可获最低寿险、疾病各10万令吉赔偿、住院病床一天150令吉和每年可索赔最多100万令吉的入院费用；但若A女士打算在50岁购买上述相同保障，最低可能需要300、400令吉起。

“安心保障”花一餐饭钱换保障

尽管现在的保单可供民众自行调整，但通常保费最低每个月也得过百块，这对低收入的人来说。有点难以应付。

国行报告数据指出，虽然国内保险和伊斯兰保险的总保费增加4.9%，总资产相应增长3.2%。然而，由于国内人口的保单覆盖不均衡，所以渗透率几乎没有变化，其中大部份较低收入群体没有任何保险和伊斯兰保险。

对此，政府在2017年推出了“安心保障”（Perlindungan Tenang），旨在满足民众特别是低收入群体的相关需求。

目前有十家保险公司和伊斯兰保险运营商提供“安心保障”产品。

根据该报告显示，“安心保障”的寿险或家庭伊斯兰保险产品的保费约每月5至13令吉，保额为1万5000至3万3000令吉，而自推出以来，就已售出了2万8900份人寿保单。

民众每个月只要花一餐的饭钱就可以为家人带来一份基础的保障，是不是相对划算。

大马保单增长速度远逊市场

根据瑞士再保Sigma2018年全球保险数据显示，近年来新兴国家的保险市场持续大幅增长，当中2017年新兴市场的寿险保费按年增长14%。

而根据大马寿险公会2017年报显示，国内有效寿险保费仅增3.3%，可见我国保单增长速度远逊于整体市场，亦反映出民众对于保险意识还不强。

为此，在2019年财政预算案中，政府更是把公积金和寿险的所得税减免拆分，以及豁免“安心保障”印花税2年以及B40保护基金，预计将提高民众购买欲望和降低购买成本，鼓励更高的覆盖率。

结语

如今保险种类琳琅满目，各保险公司都提供不同的优惠配套，但不代表民众就必须跟随趋势，购买综合配套，买保单主要还是量力而为，要以能力所及做起，最重要是踏出那一步。