财务规划顾问你好！

小弟今年26岁，毕业后工作了约2年半，为工程师。因工作需要值夜班且工时长，健康状况不佳，因此打算转换职涯跑道，追寻梦想！惟目前担心转职后的薪水不足开销，针对目前财务状况想请教专家的建议，目前究竟适不适合转职。

此前报读才艺班纯为兴趣，但若转职，目前考虑从事这兴趣方面的教育工作，未来打算创业，因此个人视之为自我增值的投资。由于目前想先在该领域累积经验和人脉，因此打算先在学院教，一般为抽佣制，预计月薪约3000至3500令吉，创业成本约3万令吉。

请问专家，以目前的情况看来，究竟适不适合转职？万分感谢！

祝：安好小豪

一般人的生活，都离不开工作。虽然工作只是人生的一部份，但它占据了我们大多数人超过一半的时间。所以，用心经营一个自己喜欢及有兴趣的事业或职业是很重要的，因为我们将会把大部份的时间都花在我们的事业上或工作里头。

小豪在工作2年半会有想要转换跑道的想法，是正常的。

然而，假如小豪现在要决定是否转职，必须好好规划规划一下。

以下是笔者为小豪目前的财务状况分析：

●小豪的基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）
基本流动现金比率＝现金或现金资产／每月总支出＝1万2400／3100＝4个月（标准为3到6个月）

所谓流动现金便是可以立刻将某资产兑换成现金或是能够立刻提取用来救急的现金。在推算财务状况时，基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）至少要维持在3到6个月的较健康水平里。从以上计算来看，小豪的基本流动现金比率是大约4个月。简单来说，小豪目前可以动用的急用现金为4个月，这是个健康的标准。

●小豪的个人债务供款比率（Debt Service Ratio）
债务供款比率＝每月公款／每月收入＝850／4900＝17.35%（标准为少于35%）

债务供款比率主要计算的是，一个人的债务供款共占了每月收入多少比率。从以上的推算，小豪的供款占了月收入的17.35%。这表示小豪目前的债务供款数目并没有很庞大，但在这里笔者必须先提醒小豪的是，以上两项推算都只是以他目前的财务状况做出的预算。

月薪4800变3500　恐入不敷出

根据以上的数据分析，小豪目前的财务状况虽处于健康标准，但至于适不适合转职，则有必要从长计议了。以小豪目前每月总开销2250令吉＋债务供款850令吉，合计为3100令吉，而假如小豪现在转职，预计月薪只有3000至3500令吉，这可能会引起入不敷出的情况出现，同时小豪的债务供款比率将增至28.33%。

除非小豪可以重新规划他的每月总开销，从而降低每月总开销数额，这样小豪转职后的收入才足够支撑他的每月开销及债务供款。

小豪可以考虑以下几点：

●小豪是否可以选择搬回去跟家人一起居住，以省下的每月的房租，或者选择比较低的房租。

●才艺班是否已经上完了，可以省下每月才艺班的费用？或者可否选择有提供让小豪免费上才艺班兼当助教的学院上班？

●小豪是否可以在其他开销上做出调整，以暂时让小豪的开销降低，并有机会尝试其他的行业。

可先兼职当助教  累计经验和人脉

另一方面，小豪是否已经考虑清楚一定要离开他有经验的工程师工作。其实，假如小豪无法如以上的建议地调整他的每月开销，小豪不妨考虑暂时不要完全放弃工程师的工作，小豪依然可以从事他工程师的工作，并兼职在学院当助教，累计他的经验和人脉。假如小豪顾虑的是他目前的工作时间长导致影响健康，小豪不妨可以考虑转换公司及工作环境，而非一定要转换工程师这行业的。

除此之外，小豪来信有提到由于工作关系，目前健康状况不佳。在此，小豪没有特别描述健康是如何不佳，所以笔者也务必建议小豪拥有足够的医药保险和严重疾病险，以便未来的开销不会被健康所影响。然后，由于保险会随著不同的年龄阶层而提供不同的价钱，比如说年纪越大，保费就越贵，所以笔者希望小豪能尽早对此做好决定，以拥有更好的准备。

勿忽略收入保障

而且，小豪也不能忽略收入保障（Income Replacement），因为如果没有收入保障，假如因为健康状况而导致失去工作的能力，那平时的生活开销应该怎么解决？所以笔者建议小豪先未雨绸缪，以避免麻烦到来时，面对不必要的负担与烦恼，且又影响他的创业计划。